大数据时代商业银行网贷风险管理研究

苑承祥

摘 要：近几年随着互联网技术在金融行业的渗透，大数据在商业银行贷款业务中突显出的作用越来越强，同时则伴随着风险问题的不断扩大，本文针对在大数据时代商业银行对于网络贷款的风险管理进行研究，并分析和总结商业银行网络贷款产品的风险和未来发展前景。

关键词：互联网金融;网络贷款;风险管理

1 商业银行网贷的发展现状

1.1 商业银行网贷的优势

对于中小企业来讲，贷款成本和风险是其身上的两道枷锁，网络贷款能有效地降低金融单位对客户的贷款成本，与传统的贷款渠道比较，网络贷款的优势如表1所示。

1.2 商业银行网贷发展模式

不同的商业银行接入网络贷款所采取的方式不同，一种主要模式为商业银行自行搭建网络贷款平台、构建生态金融圈。对于大型国有商业银行而言，其现有资源极为丰富，具有资本实力较强、服务范围较广、客户基础广泛等优势，因此，多家大型商业银行曾采用自建电商平台的方式来打入网络贷款没利用银行信誉保证和品牌优势，积累自身的客户资源和交易数据，发展网络贷款业务。例如建行的“善融商务”工行的“融e购”和交行的“交博会”等，具有一定的互联网金融平台创建经验，对于网络贷款平台的创建有着很大的帮助。另一种模式是商业银行与互联网银行合作发行“联合贷”这其实是响应市场需求的一种贷款模式创新。商业银行有资金，但要下沉渠道服务小微，光靠线下网点是没有成本优势的，而互联网银行通过金融科技手段主要服务小微，但缺乏资金，两者通过“联合贷”合作模式，很好的解决了各自的问题，在双方自主风控的基础上，商业银行的资金能借助互联网渠道有效地服务小微群体，互联网银行也拥有了比较稳定的资金来源，可以说是共赢。

1.3 商业银行网贷风险大于传统金融服务

与传统金融服务相比较，新型的借贷平台突显出大量竞争优势，提高了借款人申请与审核效率，降低了人工出错率，更加透明的处理了借款人的风险评估，但同时也暴露了一系列风险问题，银行对于小微企业的信息不对称情况下容易导致风控方面的不及时、不全面、不准确、效率低等问题。

1.4 商业银行网贷风险管理的相关法律法规不断完善

自2018年11月，银保监会下发《商业银行互联网贷款管理办法（征求意见稿）》之后，对商业银行的互联网业务的定义和范畴、参与资质、发放余额、授信和风控、数据与模型、联合贷款及其额度、催收合作等多方面做出了详细规定。2020年1月《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的下发，为银行参与互联网贷款及相关合作的持牌消费金融公司、金融科技公司等明确了业务规范。强调了银行的主体作用;民营银行异地分支可“跨区域经营”;更加强调消费者的隐私权、知情权;对银行在风险数据使用管理方面提出了技术要求;打击联合放贷中的“兜底承诺”行为;规范“暴力催收”行为，关注合作机构信誉等方面进行了补充和完善。

2 大数据时代商业银行网贷风险管理的优势

2.1 有利于完善征信体系

随着我国商业银行业务范围的不断拓展，以及业务的广泛开展，促使商业银行应该快速成长，加强对所开展的业务中潜在的风险，进行有效的预判，从而给出即使有效的解决措施，来达到控制风险的目的。这要求我们在大数据时代，应该广泛收集各种渠道，各种类型的信息。从数据的广度和深度两个方面，来进行各种数据的分析和采集，提升客户信息透明度，还原客户的真实面貌。商业银行运用大数据技术能够对于所搜集的数据进行深度分析，增强商业银行对于风险决策的准确性。

2.2 提高风险管理水平

商业银行利用互联网大数据，可以将风险程度进行量化，同时可以借助大数据平台辅助银行建立准确的风险管理决策模型，进而对其中所存在的信用风险高低进行评测。能有效达到控制风险能力。

2.3 增强信贷风险管理预防机制

商业银行信贷风险在接入大数据后有利于对日常管理信贷业务进行全程监督和控制，可以进行量化数据分析，在风控工作中可以做到对问题的及时反馈与处理，有利于防止更大或者系统性信贷风险的发生，做到各环节同步管理，在各个环节实现预防。

3 大数据时代商业银行网贷管理中存在的问题

3.1 缺乏大数据的集成与整合

第一个挑战就是关于大数据的集成与整合，商业银行将面临复杂的数据环境，数据的多样化，全面化都将是前所未有的，只有将所搜集与整理来的信息进行有效科学的整合与分析才能構建完整全面的企业大数据信息视图。同时商业银行还面临大数据存储与开发方面的挑战，要充分利用大数据互联网，银行有必要克服一些技术障碍。在大数据的背景下，数据的爆炸性增长，数据的来源更加的广阔，数据的类型更加多种多样，使得数据的存储量更加庞大，对数据的展现要求更高。传统的数据库已经不能承受如此巨大的数据量，为了适应互联网大数据的开发与发展，商业银行应该搭建自己的大数据基础设施，包括硬件与软件，以实现获取、存储、分析和利用大数据的IT系统构架。

3.2 缺乏对使用大数据的监督管理体系

同时大数据的使用是一把双刃剑，虽然在一定程度上可以有效缓解信息不对称的问题，但如果不加强管理就会在造成大风险，必须进行新的管理方法，进行统一的监督和治理。

3.3 缺乏大批专业数据分析人员

在大数据时代，对于专业数据分析人才提出了更高的要求，需要专业的数据分析人才，要求分析人员熟悉掌握统计学、数学、运筹学、风险管理、业务知识等多领域的知识和技能。同时要求有很强的数据建模，数据挖掘的技术能力。同时要加强工作人员在管理过程中的严格的准入标准，对相关的工作人员的资格做到及时、有效的考察，将诚信、严谨与务实的品质得以建立，只有建立相关工作人员的道德意识，才能真正做到规避相关风险。

4 大数据时代加强商业银行网贷风险管理的对策  由于借款方与商业银行的信用信息不对称，导致商业银行在进行网络贷款时所承受的风险也随之加大，如何降低风险是现如今商业银行进行网络借贷时首先要解决的问题。

4.1 加强商业银行网贷期间尽职调查与资金监督

针对商业银行在网贷准入方面，应加强对行业风险敏感性，前瞻性的审慎评级，在授信管理方面，应加强对授信额度理论值的测算，有效避免存在过度授信的问题。在尽职调查方面，应有效解决信贷调查不深入、实地调查缺失、调查方式单一、第三方调查不到位等问题。在互联网和大数据的发展背景下，完善风险管理信息数据整合系统，建立商业银行网贷风险管理体系，达成对网贷风险的有效控制，防止和减少损失，保障其经营活动能安全进行。主要体现在贷前、贷中、与贷后的科学监管。同时网络贷款的效率也在随之提高，风险问题也在逐步解决。依据美国关于商业银行网络贷款的相关经验，加快立法进度与法律法规的设定是降低商业银行网络贷款风险的有效途径，通过对网络贷款进行法律法规的制约，加强了网络贷款的规范化、合理化，这都有助于加快商业银行网络贷款的降风险化进程。

4.2 提高商业银行與社交网络数据融合

促进商业银行与社交网络的融合，打破传统的数据源边界，重视社交媒体的信息来源，与各大社交媒体平台进行商业合作达到更深层次的资源整合，获得更加完整的客户视图，进行资源整合，提高客户信息的透明度来降低商业银行网贷风险。

4.3 构建商业银行大数据分析平台

构建商业银行大数据分析平台，可在内部专门设立大数据分析平台，用以整合资源，来进行风险建模，提高风险量化能力，对客户的真实信息进行科学系统的评估来确定客户的信贷规模。加强云计算等分析工具的使用来进行客户的数据分析。与此同时，还应该加强风险管控，来确保大数据的安全加强产业的自我监督和数据分享和监督及与客户之间的互相交流合作，加强科学教育，提高客户对数据安全的安全意识，形成内外使力的合力效应。还要加强对风险管理专业人才的培养，大数据时代要重视风险管理人才的培养不断提升专业技能，商业银行要加强专业人才教育培训方面的资金投入。特别是风险管理人员。还要设立引进和留住高级风险管理人才的相应机制，打造专业的风险管理人才队伍。

参考文献

[1]陈伟业.大数据时代下商业银行网络信贷风险防控研究[J].商情，2017，（36）：68，72.

[2]李斌.大数据时代商业银行风险管理策略研究[J].现代营销（下旬刊），2019，（12）：35-36.

[3]陈海仪.商业银行网络信贷的应用研究与风险控制[J].中国商贸，2019，（13）：77-78.