基于区块链技术的新型货运保险体系研究

王宇欣 郑州大学国际学院2017级金融学一班

一、引言

现阶段我国的货运保险虽有较快的发展，但仍处于发展的初级阶段，欺诈现象层出不穷，且由于货运的特殊性，也使得保险公司监管理赔十分困难。随着技术水平的大幅度提高，立足于大数据分析的区块链技术发展迅速，其对保险行业所形成的积极效用也逐渐显现。本文主要从货运保险的发展现状和存在的问题切入，运用SWOT分析法分析基于区块链技术的货运保险体系的可行性，并将区块链技术运用到货运保险中，以期达到清数据，减负担，高效率的效果。

二、货运保险的特点及发展现状

（一）货运保险特点

1.被保险人具有多变性。运输过程中，货物这一被保险人随着货车提单的转让而转移，保险的被保险人是货物提单持有人，不再是保险单上的货物发出者。

2.承保标的具有流动性。货运保险标的一般是货物。为完成交易，实现货物的商品价值，会人为的变动货物的空间位置，因此货物常处于流动状态，故货运保险的标的物具有较强的流动性。

3.承保风险和责任范围具有广泛性。自然灾害和意外事故造成的损失均在货运保险的赔偿范围内，此外还为避免损失扩大化所进行必要的施救措施所产生的损失也可以得到投保公司的赔偿。运输过程中关于操作的主观风险与客观风险的判断界定范围也有不同。

4.保险标的与被保险人具有分离性。为确保货物空间流动性的顺利实现，被保险人会委托货物承运人来进行货物空间上的运输，使得货物的所有权暂交给货物承运人，故而保险标的与被保险人会出现分离。

5.承保金额具有定值。因运输的时间和地点的不确定性，同种货物的价值会产生变化，易造成保险案件发生后保险人与被保险人因赔偿而产生分歧。所以保险双方一般事先约定好保险标的价值，减少保险双方的分歧。

6.损失具有连带性。在发生意外事故后，货运公司损失既包括承保货物本身，又包括货运公司的物质财产和名誉财产。这种损害极易造成负面的社会影响，造成客户满意度下降，不利于物流公司和保险公司可持续性发展。

（二）我国货物运输保险发展现状

1.货物运输保险发展速度缓慢。现代物流的兴起，增加了物流公司的风险。他们在面临传统上的纯粹风险的同时，还要面临包括面临运输风险、客户流失、利益转移等在内的风险。为降低损失，增强风险抵御能力，物流公司往往会选择购买货运保险来进行风险的转嫁，进一步促进了现代货运保险的发展。我国经济环境的良性发展，也使得我国财产保险业发展也呈现向上发展趋势。

2.货物运输保险发展水平较低。

（1）货运保险深度。地区的货运保险业对国民经济的贡献程度由货运保险深度反映。由图2.1可知，我国货运保险深度整体呈波动下降趋势。货运保险深度也从1997年的0.046%下降到2015年的0.013%，年均下降率高达6.78%。

（2）货运保险密度。我国较低的货运保险密度表明了现阶段我国居民尤其是从事相关行业的人员参加货运保险程度较低，货运保险的发展水平尚处于较低水平。

（3）货运保险赔付支出水平。近年来，我国货运保险的赔付支出一直处于增长状态，并且长期处于较高的水平。1997年货运保险赔付率为43.1%，并保持波动性上涨，直至2015年的52.38%，其赔付率基本上保持在40%～50%之间，平均赔付率为40.22%。也侧面反映出了货运风险大，保险公司负担较重。

3.承保及理赔状况

1992年全国总保费收入为368亿元，到了2018年保费收入便已增长了近百倍，达到了3.66万亿元，发展较快。作为保险行业重要组成部分的货运保险，与整个保险行业增长趋势大致相同（见下表）。

通过分析表2.1相关数据，我们可知货运保险保费收入不断上升，但是增长较为缓慢，发展仍处于初级阶段。但根据经营状况进行分析可得，货车险属于盈利型的险种，在未来拥有着更大的发展空间，应给与重视和支持。

三、货运保险存在的问题

（一）展业不重视

1.货运保险业务分散，展业难度大。

（1）保险因其固有的重速度，重规模的特点，旺旺将其宣传集中于市场份额大，收益高，见效快的险种，对于理赔难度大，责任划分困难的货运保险宣传力度较小。（2）保险公司一般遵循利益最大化原则，故其经营活动短期化，展业过程中轻质量重速度，不能精细化收集管理分析客户个人信息，风险防控能力较弱。

2.理赔新技术缺乏。

因货运保险发展时间相对较短，其理赔方式和手段仍处于初级阶段，发展相对滞后，案件处理仍处在传统阶段，往往采用人工受理、勘查责任范围等，既使得保险案件处理效率低下，未充分发挥人力资源优势，道德风险安带来的骗保等欺诈行为出现几率上升。

（二）异地出险

保险标的所具有流动性使其面临着更大、更复杂的风险。标的物和被保险人相分离，保险标的在运输中主要依靠承运人进行。而因为货运保险公司所在地的固定性，故出险方式一般为异地出险，且保险公司无法及时掌握保险发生前后的动态信息，易出现道德风险和欺诈行为。

（三）理赔问题

业务人员理赔能力欠缺易导致错赔、惜赔、滥赔和骗赔等事件的发生。现有的出险和理赔人员大多是专于一个险种，如是车辆险或财产险，不能有效处理多个风险共同发生的复杂案件下综合分析能力，易导致货车理赔中判断失误的发生，对道德风险的防范既缺乏信心更缺乏强有力的手段。

四、区块链技术为货运保险提供机遇

（一）“数字身份证”保证保险所需数据的真实性与安全性

建立在互联网的大数据库的基础上的区块链，可准确记录证件身份信息、个人资产、公共交通记录、信用记录等，为每个人量身打造独特的“数字身份证”。因区块链特有的不可篡改性和安全性，保险公司可通过获取权限登录区块链大数据库，得到真实有效的被保险人以及保险标的的信息，减少第三方数据可能存在的真实性和及时性所带来的风险预测偏差。在受理保险申请前后，保险公司可直接获取保险标的以及承包人相关健康、信用、资产状况、保险记录等信息，进而实现经济高效的管理措施和风险预案，为其业务的进一步开展以及范围的扩大提供了坚实基础和可靠数据保障。在理赔方面，可充分利用数据信息对案件进行数字化模拟分析，极大避免保险赔付事故的出现。

（二）智能合约的确立使保险理赔经济高效

“脚本”的引入，使得程序合约具有可编程性，即形成智能合约。智能合约将自动执行风险分析的代码绑定代码底层，且无法逆转篡改。因此，合约完全由代码定义并实现自动强制执行，无法人为进行中途干预。由于保险指令的强制性特征，当保险事件发生并满足保险赔付的触发条件时，智能合约便自动执行，启动保险理赔程序，实现自动划款赔付，确保合同在“代码即法律”的框架下有效执行。若保险事件的责任划分或处理结果有异议，则采取人工方式进行判断。如此便有效的降低异地保险案件处理赔付难度，节约人工成本，提高业务人员的业务能力，使得保险理赔更加经济高效。

（三）大数据分析推进保险智能化

区块链与大数据的结合，使得智能合约用用大数据预测分析的智能化功能，并通过区块链技术，建立一套完整的“反应-预测-执行”的自动化风险监管体系和“家族式”投保管理列表，实时更新管理智能合约的数据系统和菜单型保单管理。，从而有利于健全互联网保险的自动化交易执行与管理系统，为客户提供一个真实高效的基于大数据分析和自动化处理执行的线上投保、划责与索赔一体化的线上保险服务平台，并促进基于信息化平台的保险互助组织的发展，推动相互保险进入2.0时代。

五、SWOT分析

（一）优势（S）

1.数据具有较强保密性

将分层思想运用在区块链技术中，基础数据与业务数据分层分类进行存储，关键性涉及隐私的数据加密处理，确保数据的安全性，保护投保人、被保险人等的隐私。在保险数据传输中运用区块链技术进行记录，确保数据的清晰性和可测量性，使数据变更记录在案，并且数据的加密性处理也可确保传输过程中的安全性与完整性。

（二）优化风险管理，明确权责范围

（1）区块链中所储存的大量的数据可为保险公司提供更为直观的被保险人历史保险索赔率、保险事件发生频率及业务范围等情况，从而有效规避被保险人失信伪造记录或不诚信所造成的风险预判失误等情况，使保险公司全面评估受理保险标的的风险情况及保额核定，安排安全合理的业务分配组合。

（2）在保险双方签订合同之前，将投保对象的基本情况（如车辆运行公里数、维修次数、安检情况、理赔历史等）输入数据库，从而合理规范的分析潜在风险以及未来出险率，规避未来严重的风险损失。

（3）保险公司可与大数据收集整理的专业化公司进行合作，将保险案件发生时具体数据进行数字化分析，得出驾驶员的精神状态、天气因素、车辆行驶状态，以及车辆发生危险事故前后驾驶员是否采取有效措施等情况。通过对这些因素的监督管理从而有效分析事故发生时的具体情况，能够快速划清事故理赔权责范围，且有效避免骗保以及因保费而产生的纠纷。保险赔付次数以及原因会详细记录在数据库中，违反保险索赔要求的违规者将有可保范围和空间的限制，且会对保险失信人进行全方面的追踪观察，发现可疑行为并及时处理。

六、核心竞争力

（1）建立的基于智能合约的自动赔偿功能可以为保险公司和投保人带来双赢局面。赔偿款自动快速发放给投保人，在事故发生后，能大幅减轻投保人走赔付手续的负担。保险公司在处理事故时，依据独立可信的数据，而非投保人的一面之词，可以有效杜绝骗保行为，流程简化，节省赔付流程成本。

（2）联合卫星系统、4S店、汽车经销商、汽车品牌厂商、各大保险机构以及相关的交警部门和公路管理部门，覆盖大部分车主和汽车从业人员，通过基于区块链技术的一种新型货车险销售、理赔、信息管理系统设计，实现开放的、全方位的汽车保险行业信息以及权责关系划分。

（3）通过区块链的共识机制、隐私保护和智能合约等关键技术，在生产商、经销商等上游企业多方参与的节点设置预设规则，通过多个节点交互对汽车生产制造数据、行为或流程达成一致。每个汽车主体配件均被智能合约如实记录产销维保信息，并把这些信息加密后成链，以此构建一种新型货车险销售、理赔、信息管理系统设计。

七、结束语

本文通过对现行货运保险的现状及存在的问题进行研究，并且将货运保险与区块链技术相结合，探索基于区块链技术的新型货运保险体系的可行性。因此我们应加大对区块链技术的研究，从而更好地提升我国货运保险市场的多样性、专业性和高效性，抢占国际相关货运保险的发展先机。