疫情影响下金融支持小微企业发展的实践与思考

范应胜

摘要： 为应对疫情影响，国家相关部门出台了一系列支持企业发展的政策措施，目的是缓解受疫情影响的企业生产经营所面临的困难，支持企业复工复产，这对于数量较多且受疫情影响较严重的小微企业尤为重要。因此，本文从金融支持的角度出发，对金融机构如何贯彻落实相关政策，缓解小微企业融资困境，支持小微企业发展的实践及可能面临的问题进行研究与分析，在此基础上，结合实际，对金融应对疫情影响支持小微企业的发展提出相关政策建议。

关键词： 金融支持 疫情 小微企业 思考

自疫情发生以来，大多数企业的生产经营受到了影响。相对于大型企业，小微企业抗风险能力较弱，所受影响较大，在生产经营上面临着人员缺位、原材料短缺、资金周转困难等不同程度的问题。为助力小微企业复工复产，面对疫情期间小微企业出现的融资困境，人民银行等相关部门出台了一系列金融支持中小微企业的政策措施，其目的是精准施策，为支持中小微企业复工复产提供政策支持，缓解暂时受疫情影响、生产经营出现困难且发展前景较好的企业压力。在这一背景下，金融机构应加大对相关政策的贯彻落实，有效应对疫情影响，积极支持小微企业发展。同时，在支持的过程中，也要对其面临的困难和问题进行分析，为下一步如何统筹做好疫情防控和支持小微企业发展提出相关政策建议。

一、保山市应对疫情影响支持小微企业发展现状

（一）强化疫情期间的政策支持与保障

自新冠肺炎疫情发生以来，保山市根据《云南省人民政府关于应对新冠肺炎疫情稳定经济运行22条措施的意见》的要求，结合辖区疫情防控和经济社会发展实际，及时出台了《保山市人民政府关于稳定经济运行15条措施的意见》，从重点项目推进、加快重点行业产业发展、稳就业促消费、降低企业成本、加强信贷支持、提升公共服务能力等方面，有针对性地制定了15条稳增长措施。意见中明确了对年内新建投产的规模以上工业企业的奖补标准，要求持续抓好10个万亩规模农业项目建设、扶持10个农产品企业上市工作，规定了对现有的批发、零售、住宿、餐饮4大类服务行业、物流业及电子商务企业的奖补标准。同时，针对受疫情影响的企业，保山市分别从融资、就业、社保、培训、税费减免、账款清收等11个方面出台了应对措施，并加大了政策宣传力度，切实做好政策宣传和解读，全力推动企业复工复产。

（二）全力推动工业企业复工复产

在疫情期间，保山市在坚持做好疫情防控工作的同时，聚焦重大工业项目建设和企业复工复产统筹兼顾，及时掌握规模以上工业企业复工复产情况，梳理企业在复工复产过程中存在的困难和问题，及时帮助企业解决问题，在优先保证医疗、疾控等一线疫情防控物资需求的前提下，着力协调解决企业复工复产物资需求，全力推动工业企业复工复产，确保全市工业经济平稳健康发展。如：昌宁康丰糖业有限责任公司在进行严格疫情防控的同时，加大了对企业复工复产的保障力度，企业每天上工240多人，日处理甘蔗1500吨，有效保障了复工复产。截至2月末，全市265户规模工业企业，复工复产221户，复工复产率达83.4%。

（三）农业企业复工复产稳步推进

在疫情期间，因部分农业企业受疫情影响较大，保山市在持续做好疫情防控的同时，加大了对农业企业复工复产的支持力度。由市级财政安排950万元和2000万元财政补助资金，分别支持绿色农业和肉牛产业发展，稳步推进生猪规模化养殖项目建设，支持畜禽集中屠宰中心建设。全市部分重点特色农产品生产企业已顺利复工复产。如：云南腾药制药股份有限公司率先于2月1日复工，580多名员工中除请假的员工外，其余人员全部到岗，复工率达99.5%。从受疫情影响较大的畜禽屠宰和养殖业情况看，保山市严格落实复工复产操作规程和安全措施，认真落实兽医派驻和非洲猪瘟自检等检疫监管制度，防止发生重大动物疫情，保障出厂肉品质量安全，目前，全市20家生猪定点屠宰企业已全部复工复产，复工人数724人。同时，保山市生猪和家禽生产正在逐步恢复，市内生猪和家禽的自给率为100%，外调出市生猪达到23321头。截至2月末，保山市级以上农业龙头企业复工92个，复工率为43.19%，其中：省级农业龙头企业复工48个，复工率为76.19%，农业企业复工复产人数达到5454人。

（四）精准施策降低企业生产经营成本

为支持企业复工复产，降低企业生产经营成本，保山市以实施阶段性减免社会保险政策为突破口，精准施策，对辖区企业缴纳养老、失业、工伤三项社会保险费实行“免、减、缓、延”政策，即从2020年2月到6月，免征所有中小微企业（含以单位方式参保的个体工商户）三项社会保险单位缴费部分，免征期限为5个月;2020年2月到4月，减半征收所有大型企业、各类社会组织等其他参保单位（不含机关事业单位）三项社会保险单位缴费部分，减征期限为3个月。此次减免政策，惠及全市企业职工17.6万人，减免企业社会保险费1.75亿元，有效降低了企业的生产经营成本。

二、保山市金融应对疫情支持小微企业现状

自新冠肺炎疫情发生以来，保山市各金融机构根据国家相关部门出台的一系列金融支持疫情防控和企业复工复产的政策要求，统筹做好疫情防控和经济社会发展的金融服务工作，通过加大信贷支持、优化金融服务方式等措施，为小微企业复工复产提供金融支持与保障。

（一）充分发挥结构性货币政策工具效应

自疫情发生以来，人民银行为支持疫情防控，助力企业复工复产，出台了专项再贷款再贴现政策，人行保山中支积极协调地方政府和金融机构，有效推动了再贷款再贴现政策的落地，引导金融机构发放符合要求的优惠利率贷款，按市場化、法治化原则加大对小微企业复工复产的支持。一方面在专项再贷款政策的使用上，对资金的用途做了明确要求，通过建立企业名单库进行管理，确保低成本资金第一时间精准流向重点保供企业。一方面对符合条件的企业采取市场化方式支持，支农、支小再贷款利率从原来的2.75%下调0.25个百分点至2.5%，发挥出了激励撬动作用，充分引导金融机构将信贷资金投向复工复产领域，支持小微企业复工复产。目前，全市共向8家法人金融机构发放专用额度再贷款8笔，金额达4689万元，其中：支农再贷款2331万元，支小再贷款2358万元。

（二）为小微企业复工复产提供信贷支持

在疫情期间，针对小微企业复工复产的实际情况，保山市各级金融机构制定了专项金融服务方案，确定了重点支持的行业范围及客户名单，及时调整相关信贷政策，为支持小微企业复工复产提供政策保障。如：农行按照财政部出台的对疫情防控重点保障企业贷款给予财政贴息的政策要求，加大对米袋子、菜篮子涉农复工复产小微企业的信贷支持，全力保障农副产品生产加工、物流运输、批发零售、备耕春耕等涉及人民生活保障领域的信贷需求;建行结合工信委、人行、省发改委、省农业厅下发的疫情防控、农业保供、菜篮子、稳增长等多个企业清单，梳理对接企业超过200余家，共计发放小微企业贷款308笔，金额10464.06万元，有效满足了农林牧副渔业、批发零售业、非金属矿采选业等小微企业经营周转资金需求。浦发银行对保山市重点企业疫情防控金融支持推荐名单客户，与隆阳区担保公司密切配合，充分运用免担保费、免反担保措施等政策，通过省分行绿色通道快速审批，于3月20日成功向保山市山田种植有限责任公司发放500万元短期贷款，支持公司购买生猪养殖所需饲料。富滇银行按照“一企一策”，建立了疫情防控应急融资机制，对疫情防控及复工复产重点授信客户实施名单制管理。截至2月末，全市小微企业贷款余额230.56亿元，同比增加22.68亿元，增长10.91%，小微企业贷款占全市企业类贷款的比重达到了44.72%;小微企业贷款户数达1600户。

（三）缓解受疫情影响的小微企业融资困境

自疫情发生后，人行保山中支充分发挥“窗口指导”作用，引导金融机构优化贷款管理，对受疫情影响较大、有发展前景但暂时受困的小微企业存量到期或即将到期贷款进行“无还本续贷”，不得抽贷、断贷、压贷和罚息。对符合条件、流动性暂时遇到困难的小微企业，给予临时性延期偿还安排，有效缓解了因受疫情影响的小微企业融资困境。如：工行为因开工推迟受影响的云南永昌硅业股份有限公同申请办理1900万元到期贷款展期，办理小微企业无还本续贷4笔，金额4150万元;农行根据自身经营实际，组合运用“宽限期”“展期”等措施，对小微企业存量贷款期限实行分层分类管理，解决企业疫情期间的资金周转困难;建行自疫情发生以来，对于普惠型小微企业，尤其是受疫情影响还款困难的小微企业，经协商可将贷款还款期延期半年，延期期间提供征信保护，不视为违约。同时，对于符合续贷条件的小微企业客户到期贷款提供续贷服务，对参加疫情防控工作的医药、运输、制造等行业的小微企业客户实行自动续贷。自2月以来，共为84户企业、金额1968万元设置了宽限期。目前，全市金融机构累计办理企业类贷款展期9笔1.24亿元、借新还旧13笔0.68亿元、无还本续贷12笔0.77亿元、调整还款计划5笔0.11亿元。

（四）创新金融服务产品及方式

针对疫情期间企业对金融服务的特殊需求，引导金融机构按照急事急办、特事特办的原则，创新金融服务产品，优化服务方式，提高疫情防控相关金融服务的办理效率，为受疫情影响的小微企业提供差异化金融服务。如：工行最大限度为疫情期企业贷款客户降低融资成本，截至3月25日 ，该行小企业贷款加权平均利率5.05%，较2019年度加权平均利率5.46下降0.41个百分点;农行适时推出“续捷e贷”产品，为符合新发放贷款条件的优质小微企业，在贷款到期日无需偿还本金，通过发放新贷款、结清原到期贷款且同时继续使用贷款资金，有效解决了小微企业融资期限错配问题，降低小微企业融资成本，自疫情发生以来，农行共发放线上融资产品37笔，金额达1633万元，自疫情发生以来，发放的中小微企业贷款平均利率为4.51%，较2019年下降0.74%;建行针对疫情防控，为受疫情影响的小微企业提供组合信用及抵押、质押、保证等多种贷款专属服务担保方式，为疫情防控全产业链及受疫情影响的128户小微企业签约了10271.62万元的信用额度，发放贷款115笔，金额达10271.62万元，有效满足了小微企业的融资需求。同时，为降低金融机构营业网点人员聚集交叉感染风险，引导金融机构充分发挥金融科技优势，积极推广手机银行、网上银行、微信视频等线上业务模式。

三、疫情对金融支持小微企业的影响

（一）企业生产经营受限导致有效信贷需求减弱

目前，虽然大多数企业已复工复产，但在疫情期间市场消费需求受限，人流与客流减少，导致多数小微企业订单量较以往有所减少，原材料采购困难，生产经营成本上升，销售困难，利润增长空间压缩，企业现有资金需求主要用于人员工资、租金及税费等硬性开支，而对生产经营方面的信贷需求则相对较低。如：保山市某肉牛养殖公司受疫情影响不能按时完成交易，每月需多开支肉牛饲料费450元/头，人工工资约30万元，合计每月增加开支693万元，生产成本明显上升。又如，保山市某糖业集团受疫情影响，新增白糖订单减少，加之原有订单无法运出，造成白糖积压2.8万吨、酒精积压2.5万吨，额外支出仓储费用30余万元。另据某银行反映，受疫情影响，企业及商户因不能正常开门经营，信贷需求较小，导致该银行贷款投放有所减缓，截至2月末，该行小微企业贷款同比减少4.05亿元。

（二）小微企业后续信贷管理压力较大

受疫情影响，企业经营状况都不同程度受到影响。其中，受影响较大的前五大行业包括餐饮业、零售业、批发业、住宿业和土木工程建筑业，日常经营处于停滞状态，大多数小微企业因受疫情影响，产品积压，收入减少，还款来源较不稳定，致使部分企业不能按期偿还贷款，这使金融机构后续信贷资产质量管理面临较大压力。如：保山市某硅冶炼有限责任公司由于产业链下游公司受疫情影响，无法正常复工，未及时支付货款，导致该公司贷款已逾期1个月;又如：保山市某矿业公司受疫情停工影响，现金流不足，在银行到期的一笔贷款已出现逾期。

（三）金融机构信贷利润空间有所收窄

自疫情发生以来，保山市各级金融机构积极支持疫情防控物资供應企业和重点医院采购疫情物资的信贷需求，对发展前景良好、受疫情影响暂时困难的中小微企业，通过灵活还款安排、信贷重组、减免逾期利息等方式给予支持，但这也可能会导致金融机构通过贷款业务获得的利息收入有所减少，信贷利润空间收窄。如：建行在疫情期间对普惠型小微企业新发放贷款利率在现行基础上下降0.5个百分点，对疫情防控相关行业的普惠型小微企业新发放贷款利率在上述优惠基础上进一步下降0.4个百分点，该行预计今年利润率会比去年有所降低，一定程度造成经营指标同比有下滑。浦发银行对部分涉疫客户给予了调降贷款执行利率的优惠政策，直接减少了利息收入。

四、保山市金融应对疫情支持小微企业的政策建议

（一）强化货币政策工具的运用与支持

鼓励和引导地方法人金融机构用好再贷款、再贴现等货币政策工具，针对受疫情影响的小微企业要加大政策工具的支持力度，引导信贷资金重点加大对企业复工复产和因疫情受困企业的支持力度。同时，认真落实国家出台的一系列金融支持疫情防控和企业复工复产的政策措施，对疫情防控的重点企业以及受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、旅游、三农、制造业以及有发展前景但受疫情影响暂时受困的小微企业，给予适当倾斜，简化贷款手续，积极争取使用再贷款和再贴现政策工具支持。

（二）建立健全疫情防控信息共享机制

建立健全信息共享机制，金融机构应加强与发改、工信、商务等政府相关部门联系，共同建立因受疫情影响生产经营暂时受困的小微企业信息共享机制，对受困企业在信贷及金融服务需求方面的信息及时共享，精准施策，帮助受困企业降低疫情影响。同时，协调配合相关部门，整合各类行政、财政、金融支持政策，结合银行信贷审批管理规定，优化各类行政及信贷服务流程，提高金融服务小微企业的针对性。

（三）创新金融支持小微企业复工复产方式

引导和鼓励金融机构结合疫情防控实际，针对受疫情影响的小微企业的融资困境，积极探索，创新服务产品，引导小微企业充分利用网络平台开展线上融资和线上贷款，拓宽受疫情影响的小微企业资金需求反馈渠道，对受疫情影响较严重的批發零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等相关企业合理安排特定信贷额度，简化贷款审批流程，为小微企业提供更加便捷和高效的金融支持。引导金融机构充分发挥应急转贷资金作用，支持受疫情影响的小微企业实现转贷，增加小微企业信用贷款和中长期贷款，缓解受疫情影响的小微企业资金流动性困难。

（四）优化小微企业金融服务流程

引导和鼓励金融机构在疫情防控期间，通过线上咨询和远程服务等方式，对小微企业特别是受疫情影响的小微企业开展顾问服务，逐户了解受疫情影响的小微企业情况及金融服务需求。鼓励金融机构按照特事特办、急事急办的原则，开辟绿色金融服务通道，优化办理流程，在线上通过手机银行、电话银行、互联网金融等手段办理业务，提高疫情防控相关金融服务的办理效率。

参考文献：

[1]彭远汉，杨建国.加大对疫情防控相关领域的金融创新支持.上海：上海保险，2020.2.

[2]吴振宇等.新冠肺炎疫情对金融运行的影响及政策建议.吉林：经济纵横，2020.3.

[3]任国征等.健康金融视角下的疫情防控与金融支持.北京：环境经济，2020.2.

作者单位：中国人民银行保山市中心支行