需要准备多少养老金

提要：退休意味着什么？意味着我们将拥有更多属于自己的时间，同时也意味着我们的收入会有一定程度的减少，而且越是收入高的人，退休后收入減少的幅度越高。

退休意味着什么？意味着我们将拥有更多属于自己的时间，同时也意味着我们的收入会有一定程度的减少，而且越是收入高的人，退休后收入减少的幅度越高。

要计算一个人能拿到多少养老金并不是一件容易的事，它与缴费年限、个人缴费基数和社会平均工资均有关。通常，养老金由两部分组成，一部分是个人账户养老金，这部分资金是每个月按照缴费基数从工资里扣下来的，为缴费基数的8%，账户里的钱还会有一定的利息收入，最终账户里的钱将按照计发月数进行发放。退休年龄不同，计发的月数也不一样，60岁退休，按139个月发放;55岁退休按170个月发放，50岁退休按195个月发放。还有一部分是统筹账户养老金，这是由单位缴费所形成的。统筹账户中又分为两部分，一部分是社会平均工资的50%，与个人缴费基数无关;另一部分是指数化发放的部分，与个人的缴费基数有关，如果个人的缴费基数一直是社会平均工资的2倍，则缴费指数就是2，用缴费指数乘以社会平均工资的一半，就能算出指数化发放的金额。两个部分相加乘以缴费年限再除以100，就能算出统筹养老金的金额。如果甲的缴费指数是2，乙的缴费指数是1，两人缴费年限相同，同龄退休，个人账户部分甲拿到的是乙的2倍，但在统筹养老金方面，甲就只有乙的1.5倍了。合计下来甲的退休金会低于乙的2倍，因此越是收入高的人，退休后收入减少得越多。

由于工资水平一直在变，要计算缴费指数并不容易，我们也只能对养老金的替代率进行大致估算。目前，如果是拿社会平均工资的人，退休后养老金的数额大约为退休前收入的60%，如果是拿2倍社会平均工资的人，退休后养老金的数额大约为退休前的40%。以上海为例，退休前月收入2万元，退休后可以拿到每月8000元的退休金。不过，收入的差距并没有数字反映的那么大。因为退休前需要缴纳“四金”和个调税，到手的收入并没有2万元那么多。按上海“四金”的缴费标准，他需要每月缴纳3500元“四金”。如果个税的专项附加抵扣为每月3000元的话，每年需要缴纳7680元个调税，实际到手的平均月收入为15860元。而退休后，“四金”不需要再缴纳了，退休工资也是免缴个调税的，这样到手的收入不会发生变化，仍然为8000元。由于退休后的支出也会相应减少，80%的养老金替代率就可以让人安稳退休了，我们以此计算出每月的养老金缺口为4688元，全年为56256元，如果能在退休前积累140万元的资金，选择3年期大额存单，每年获得4%的利息收入，就完全可弥补收入的损失了。

如果是月收入8000元的人，扣除“四金”后，基本能上就不用缴个税了，到手收入为6600元，80%的替代率需要有5280元的退休金，实际能拿到的退休金约为4800元，一年的资金缺口不到6000元，只需要退休前积累15万～20万元的资金，就能满足需要了。