网络金融发展背景下银行信贷风险控制策略

贺军

【摘要】在网络金融发展的大背景之下，我国的商业银行信贷风险逐渐增大，因此需要进一步加强对风险的控制，并且采取行之有效的措施，才能够保证控制的效果。本文主要围绕网络银行发展的大背景之下商业银行信贷风险控制的策略及问题展开分析和论述，首先介绍影响到商业银行信贷风险的一些因素，然后分析在网络金融背景之下商业银行做好信贷风险控制的有效举措。

【关键词】商业银行;信贷风险控制;存在问题;有效举措

在商业银行发展的过程当中信贷的风险逐渐加大，尤其是互联网金融的发展，使得商业银行面临着很多潜在的隐患，因此为了实现商业银行的长期稳定发展，必须要结合当下在进行信贷风险控制过程当中所存在的一些影响因素，采取行之有效的措施，才能够真正地应对风险，全面提高商业银行的竞争力，实现我国经济的可持续发展。

一、网络金融产品的特点分析

（一）信息化与虚拟化

计算机技术的发展使得金融市场成为一个信息市场，而且加强了金融市场的虚拟性。金融机构的经营地点已经不同于以前传统的方式，现在金融机构可以拥有一个虚拟化的网络地址以及一个虚拟的经营空间。网络金融的业务创新也是非常值得注意的方面，这种业务创新在金融各个领域都可以看到，比如银行利用互联网为客户提供消费信贷、房屋抵押信贷和信用卡信贷，第三方支付等等，这些大多都是通过虚拟的电子货币和网络来实现的。同时金融机构的经营过程也都通过银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务来实现，通过虚拟网络来解决所有问题。

（二）经济性与高效性

网络金融的发展使金融信息交流和业务处理更加方便快捷，突破了以往时间和空间的限制，客户直接通过网络获得信息和服务，大大提高了金融机构的服务效率。与以前柜台式服务相比，网络金融的服务方式不仅节省了信息获取的时间，而且虚拟化的网络金融节省了经营场所的费用开支，显著降低了金融机构的经营成本，具有很高的经济性。

二、我国商业银行信贷风险存在的问题和因素分析

经过调查研究发现，当下商业银行在推进信贷风险控制方面主要受到以下几方面因素的影响。

（一）政府行为的干预会引发一系列的风险

我国作为社会主义市场经济体制，坚持以市场为主导，但是国家也可以对市场的行为进行干预，市场是资金配置的主体，政府的相关职能属于宏观调控，一旦受到政府的行为干预，可能会使得商业银行的信贷风险进一步增加。虽然政府并不实际在干预过程当中采取一系列举措，但是往往会影响到部分项目的投资效率，也对商业银行的运行带来风险。

（二）法律法规体系不够健全

虽然我国出台了《银行法》等相关的法律，但是针对于商业银行的信贷风险方面缺乏行之有效的举措，而且内容相对较为陈旧，需要进行重新修訂。总之受到法律制度不健全的影响，商业银行的信贷风险也逐渐加大，比如说借款人蓄意诈骗贷款。部分的借款人为了非法占有资金会伪造一些证件或者是产权证明等作为担保，诈骗银行的贷款之后携款潜逃或者是挥霍，这样都会使得商业银行的信贷风险不断加大。再比如，部分借款人多头贷款或者是透支导致了商业银行的风险不断提升。抵押物难以变现问题导致了贷款担保形同虚设，商业银行面临着较大的经营风险。

（三）缺乏行之有效的管控手段

商业银行在运行的过程当中，由于缺乏科学经营管理的手段和方式，缺乏对风险隐患的排查，把短期效益作为经营的首位，因此各种责权对等的管理机制体系不够完善，一笔贷款方面出现了问题，很难追究相关人员责任，给商业银行带来了很大的风险。

三、互联网金融背景下商业银行信贷风险控制的有效对策分析

面对当下商业银行在信贷方面所存在的一系列风险，为了做好信贷风险控制工作，应该采取以下有效对策：

（一）应该进一步完善政府的监督职能

政府作为国家的主体，存在着一些政府上的行为，为了避免对商业银行的信贷产生风险，应该进一步加强政府的监督职能，不可以过分的干预银行的贷款，但是也要对于市场上的行为进行有效的监督，通过实行一系列的政府举措弥补市场上的缺陷，真正的维护社会的公正，也能够维护商业银行的利益，因此政府应该进一步加大支持力度，支持和配合银行的各种行为，监督企业逃废债务的相关行为，才能够确保商业银行的正常运行，尤其是政府应该进一步转变角色，能够真正的参与到市场的竞争当中，不可以急功近利，而是要坚持正确的干预，进一步规范自身的行为和智能，弥补市场调节所存在的一系列问题和不足，确保商业银行的正常有序运行。

（二）要加强法律法规的制定

结合商业银行在进行信贷风险控制过程当中存在的一系列问题，应该进一步完善法律保障，比如，要对一些基础法律《中国人民银行法》、《商业银行法》等相关的法律进行修订，或者是出台相关的细则，应该要加大对法律的执行力度，尽可能的去借鉴一些国外的先进经验。比如可以在《刑法》等相关的法律中增加一些不讲信用、恶意逃债等行为的定罪条款，这样才能够真正的打击恶意欠款等行为，进一步增加企业的逃废债成本，从而维护商业银行的合法权益。通过在法律条文中增加相关条款，确保对商业银行的信贷行为进行有效的保护，真正的打击一些因恶意逃债或者是贷款私用造成的损失行为，创造一种良好的氛围，保证商业银行信贷业务的正常运行。

（三）要进一步健全社会保障体系

由于社会信用直接影响到商业银行的资产质量，因此应该全面加强对恶意银行债务逃避的制裁，另外也要进一步完善社会保障的体系，对于企业进行兼并重组或者是跟踪监督等行为，协助金融机构维护自身的债权。国家相关部门应该进一步健全企业的信息披露制度，有效地解决银行企业信息不对称的现象。也要进一步加大对信息的公开力度，形成共享平台，降低商业银行的信贷风险，确保对企业的会计信息以及信息处理更加的规范、标准。

（四）要完善信贷的专门管理机构

在对信贷业务进行管理时应该建立健全相关的专门管理机构，能够将贷款的审批权以及审查权分别落实到不同的职能部门，这样才能够明确工作的范围，工作的职责以及工作的目标，确保审批更加科学公正，也能够针对一些大额的贷款进行有效的审批和决策，减少商业银行的信贷风险。

（五）要进一步完善信贷担保制度

结合当下《担保法》中的一些内容，可以发现存在着部分欠缺，因此应该完善贷款担保制度，可以培育规范的抵押品，二级市场能够使得抵押贷款的抵押物计时的变现，另外也可以由政府出面组建信贷担保公司，为一些大额的信贷提供相关的担保。国家应该加大重视程度，学习先进的经验，对于一定数额以上的贷款进行担保。尤其是对信贷的程序进行进一步的规范和严格的审查。通过对制度的进一步完善，让商业银行的信贷行为更加的规范、标准，减少风险，在阳光下运行，既能够降低风险，也能够保证规范运营。

（六）要坚持贷款和保险相结合的原则

为了维护商业银行的经济利益，在推进贷款业务时，也应该坚持贷款和保险相结合的原则，通过推出不同的险种产品，然后为商业银行的各种现代行为提供保障。尤其是在互联网金融的大背景下，必须要创新，能够推出更多的信贷产品，给中小企业提供便利，才能够占有更加广阔的市场，尤其是要健全网络信贷模式，严格网络信贷的流程，加强网络的审批，才能够不断的规避风险，实现正常的运行。

四、总结

面对当下商业银行存在的一些信贷风险，比如政府的过度干预、法治体系不够健全以及缺乏有效的經营管理和监督，为了全面提高商业银行信贷风险控制的水平，应该完善政府监督职能，进一步完善相关的法律法规，同时要健全社会保障体系，完善机构建设，通过进行贷款和保险相结合，推动商业银行的全面发展。

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