商业银行理财产品的创新发展政策

叶萌凌

【摘要】商业银行理财产品属于银行中间业务类产品，作为一项非利息收入的服务，它对于拓宽银行中间业务和促进银行利润增长具有重要的经济意义。商业银行理财产品是指商业银行自行设计并发行，通过自有机构募集资金，按照产品合同约定对资金进行运作，并根据合同约定给客户分配投资收益的一种综合理财服务。

【关键词】商业银行;理财产品

一、商业银行理财产品的现状

（一）理财产品的同质化现象严重

我国商业银行陆续推出了各种理财产品，但是这些名目各异的理财产品，究其实质大同小异，产品的整体技术含量低。各家银行互相效仿，投资范围无非是债券、货币市场、票据、项目融资、信货资产转让、新股申购、QDll类产品、同业存款等等。无论是目标客户还是目标市场基本一致，没有实质性的创新，不能针对不同客户群体的需求有选择、有差别地进行产品设计和客户服务，导致理财产品同质化严重，同区域内行业竞争激烈。

（二）理财产品信息透明度不高

商业银行在理财产品的实际销售过程中，没有做好理财产品投资者的信息披露和风险提示工作。多数商业银行对理财资金运用管理情况、理财产品风险情况、理财收益分配和管理费用收取等信息，不能及时并如实地向客户披露。甚至，有些商业银行的营业网点为了吸引客户投资理财产品，采取报喜不报忧的信息披露方式，或者在客户购买理财产品时，侧重产品的本金及预期收益的相对稳定性和安全性的介绍，刻意忽略产品的风险程度和最终的零收益提示，最终导致客户的利益受损。……