地方金融机构面临的风险浅析

宋煜蕊

摘要：近年来，我国整体经济发展状态良好，地方金融发展迅速;但是在发展良好的现象之下，地方金融机构面临的风险也随之增加。地方金融机构的信用程度不够，自身的应对风险能力较弱，对于不良资产的处置不及时等问题都对地方金融的良性健康发展带来了隐患。文章从地方金融风险的概述、发展的形势及特点，对应的提出了内部和外部的改善举措，促进地方金融机构更好的发展，为地方金融的健康发展奠定坚实基础。

关键词：地方金融风险;防控金融风险措施;地方金融良性发展

一、地方金融风险概述

地方金融风险是指地方金融机构在日常的金融产品经营过程中，出现的有关地方金融产品的流动性差，可变现能力比较差等一系列问题，由这些问题可能引发地方金融的风险“诺米骨牌效应”，此种金融风险，一旦出现，最直接的后果便极有可能导致地方金融机构面临倒闭、破产的危险;由单独的金融产品问题牵连至地方金融秩序混乱、地方经济发展受阻等不可控的后果，对整个地方金融体系的稳健运行产生极大威胁。

二、地方金融风险呈现形势分析

（一）地方金融机构自身规范性较差

地方金融机构在地方开展金融服务活动，一些金融机构为了谋取一己私利，进行了合法体系之外的违规操作，如：借机进行金融产品炒作价格等不良行为。除此之外，还存在着寻找地方金融监管机构的漏洞，大量开展地方金融机构无权开展的金融活动，如：过分开展表外业务，不计入资产负债表，由此来逃脱交税等违法行为。

（二）互联网金融等新型金融形式的冲击

P2P等互联网金融经济的发展对于实体的地方金融机构而言带来了巨大的冲击。有些地方金融机构选择积极迎合互联网金融发展的形势，但是互联网金融涉及的安全金融隐患居多，信息不对称的问题长期存在，地方金融机构的该项业务开展经验不足，存在的金融隐患较大，易出现互联网金融上的套笼大量金融资金而造成的无法返利的问题。

（三）国有和地方金融机构存在差别性

国有和地方金融机构之间，一般意义上来说，地方的金融机构信用程度较差，偿债实力弱，可持续性金融发展的能力弱;国有金融机构的经济发展速度放缓会在一定程度上使得地方金融机构的发展速度也相对应比例的放缓，影响稳定的经济运行;经济生活中的外部不确定性一直存在，实体经济的挑战性因素多，国有金融机构的应对能力强，地方金融机构同期相比，应对能力较差，受外部影响的变动幅度较大，大概率会影响地方金融机构的正常发展。

三、地方金融风险的特征

（一）高关联性

由于地方金融机构的地理位置局限在某一行政地区或者具体的区域范围内，彼此之间的金融业务相似，业务之间的关联性较强，如果某一金融机构出现不能按时偿付客户，因此而出现违约赔偿的行为;金融机构之间高度的关联性会将此种违约的不良行为造成的危害传导至另外一家（或者几家）的金融机构，在地方金融机构之间形成连锁的系统性违约事件，极有可能引发地方金融机构系统的崩溃，引起地方性社会金融的恐慌。

（二）负外部性

由地方金融机构的高关联性可知，极容易出现系统性的地方金融风险，由此，地方金融机构的负外部性较强，外部经济的成本高。一家金融机构的危机，可能会导致客户群体、其他金融机构也在此次风险的发生过程中，相应的付出额外的成本费用，使得外部成本增加。一般来说，成本增加是为了更多的金融保障;但是如果发生金融风险，在成本增加的同时却并未相应的减少风险，更多地给社会带来了不良金融影响。

（三）弱小性

由于地方金融机构的地理位置局限于某一行政地区和区域，对应开展的金融服务也大多集中在其周边区域。地理位置的较为固定，使得其易受到当地地方的经济形势变动的影响，跟随政策变动而变化金融服务类型或产品;地方性金融机构的规模较小，自身的经济实力比较弱小，难以抗衡一些大规模的金融风险;由于与其他金融机构的关联性强，易受到连带的系统性金融风险的影响，出现自身的金融信用危机。

四、防控地方金融风险的“方法论”

（一）内部加强

1. 充分认识不良金融资产风险的严峻性，处置僵尸资产。地方金融机构对于不良资产的处置能力较差，较少的能够做到对于不良金融资产进行及时清理处置，致使不良资产一直存在于金融机构之中，成为了一个隐形的定时炸弹。正常的企业或者个人贷款都面临着到期不归还的风险，使得地方金融机构陷入困境，而不良资产大概率的增加了此种风险。地方金融机构还应该实时关注逾期贷款，贷款不还等情况，对于此类资产充分认识其危害性和潜在的巨大风险，将僵尸资产的占比降低，逐步将地方金融机构的此类资产完全清除。

2. 建立和实行存款保险制度。对于中小型地方金融机构而言，应充分发挥存款保险制度的事前干预的作用，充分发挥好存款保险制度的提前风险预警的职能。地方金融机构应该充分认识到存款保险制度建立的重要性。建立存款保险制度，形成一个新的债权人，一旦地方金融机构出现资金周转等问题，可以运用存款保险制度的优势，形成可用资金流，缓解地方金融机构的挤兑危机;建立存款保险制度，为地方金融机构形成一道安全红线，保护其日常的经济运行，提高资本的充足性，进而为资产的流动性提供保障，减小地方金融机构的支付能力不足甚至面臨倒闭的风险。

3. 地方金融机构内部构建一定比例的风险处置基金。通过构建风险比例基金，为不同等级的资产进行对应的风险比例基金的设置，由此来进一步强化地方金融机构自身对于资产的风险应对能力，有效促进资产经营管理效率的提高，确定金融风险资产的处置对应等级，以防金融风险发生的时候，出现不可控的资金风险监管部门风险处置能力。地方金融机构要能够保证风险处置基金的流动性和按时存储性，充分利用风险处置基金的资金价值，实现基金的保值、增值，成为金融机构除存款保险制度外的另一风险防控后备保证。

（二）外部提高

1. 加强地方金融法制建设，建立监管机制体系。地方性政府要努力提高金融法制化水平，健全金融法治，出臺对应的相关政策性文件，从法制规章上规范地方金融机构的金融行为，促进金融与经济的良性发展;建立地方金融机构的外部金融监管体系，实行综合式监管，不应只是单纯的对于金融机构的规范体制化监管，还应该让监管机构的设计更加贴近市场机制的变动走向，实现监管的市场性与规范性相结合，对地方金融机构进行无缝的监管，增强对于金融机构的风险检测和预警;最后，还要建立中央和地方的统筹协调监管机制，与中央的国有金融机构的监管相协调，形成中央和地方的监管合力，更好的推动地方金融机构的稳定向前发展。

2. 强化监管主体的责任意识。现阶段要强化监管地方金融机构的主体责任，对于地方金融机构而言，监管主体要做到责任到岗、到人，严格将监管的措施做到位，从思想根源上杜绝金融监管的腐败出现，增强监管主体的责任意识，明白监管主体在监管机制中的举足轻重的意义，由此来强化地方金融机构的监管水平。

3. 在原有监管手段的基础上进行创新。综合审核地方金融机构的注册资金、经营场所等硬性资质条件，做到严格达标;利用现代信息网络科技技术，构建先进的地方金融机构信息管理系统，实现对本地区金融机构信息变化的全面、随时、准确的动态信息把握，构建并完善线上违规提醒机制，对于网上各个金融机构的信息进行及时的监控，预警金融风险的发生后，及时沟通地方金融机构进行积极地应对，采取匹配的风险控制措施合理调控。

五、结语

通过对于地方金融机构的正确认识，从内部和外部两个方面着手，内外兼顾，双重发力。地方金融机构加强自身对于金融产品的控制，从内部根源上减弱金融风险的发生概率;与此同时，要更加明确地方上对于相关金融机构的监管责任以及对应的监管机制构建与完善，创新监管手段，加强与中央金融监管机构的协调和配合，双管齐下，共同减少地方金融机构风险的发生。

参考文献：

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[2]蓝虹，穆争社.论完善地方金融管理的边界、组织架构及权责制衡机制[J].上海金融，2014（02）.

[3]朱大旗，李慈强.论存款保险立法中银行监管权的分配与协调[J].北京行政学院学报，2013（03）.

（作者单位：东北农业大学）