互联网金融背景下小微企业融资问题思考

梁潇颖

【摘  要】在信息化社会中，电子商务得到了良好的发展空间，随着网络技术的日益提升，融资方式也在不断地更新，这就为小微企业的融资创造了机遇。在互联网金融不断发展的进程中，小微企业融资方面存在的问题日益凸显，为了确保小微企业在互联网金融背景下得到快速的发展，针对互联网金融背景下小微企业融资问题展开讨论与研究，是十分必要的。

【Abstract】In the informatization society， e-commerce has got a good development space. With the increasing improvement of network technology， financing methods are constantly updated， which creates opportunities for small and micro enterprises financing. In the process of the continuous development of internet finance， the financing problem of small and micro enterprises have become increasingly prominent. In order to ensure the rapid development of small and micro enterprises under the background of internet finance， it is very necessary to discuss and study the financing problem of small and micro enterprises under the background of internet finance.

【关键词】互联网金融;小微企业;融资问题

【Keywords】internet finance; small and micro enterprises; financing problem

【中图分类号】F832.4                                【文獻标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）07-0074-02

1 引言

我国的金融行业在网络技术的支持下得到了快速的发展，小微企业在互联网金融背景下得到了重要的发展机遇，同时也需要面临很多的挑战。国内小微企业的发展需要对互联网金融新模式以及金融行业发展的趋势进行全面的掌握，全面分析小微企业现阶段在融资方面的困难，积极寻找实施有针对性的措施，有效解决小微企业的融资问题，促进小微企业的自身实力，为小微企业的快速、持续发展提供保障。

2 我国小微企业现阶段的融资问题

2.1 小微企业缺乏多样化的融资渠道

国内的小微企业在传统的金融体系中，一直采用相对单一的融资途径，直接融资的占比不高，向银行申请贷款是其最主要的融资渠道。融资渠道主要分为内源融资、外源融资，企业利用自身拥有的资金以及企业在经营中获得的利润来进行融资，属于内源融资。而外源融资主要是指来自企业外部的资金，也包括债券、股票等金融工具方式开展的直接性融资，还有企业向金融机构进行贷款申请的间接融资方式。国内小微企业的规模普遍较小，面临的经营风险也比较高，难以利用债券、上市等渠道来开展融资。有些小微企业也会通过民间借贷的方式来进行融资，但是需要承担很高的风险，对于小微企业来说，申请银行贷款是目前最主要的融资方式。

2.2 小微企业需要承担较高的融资成本

国内小微企业在规模上普遍较小，企业内部缺乏规范、完善的企业管理制度，财务账簿信息的可靠程度不高，银行金融机构难以对小微企业展开合理的信用评估，这就导致小微企业在申请贷款时，需要支付更多的贷款利率。在申请贷款的过程中，小微企业需要支付各种手续费用、评估费用、招待费用等，一系列的费用都导致小微企业融资成本的进一步加大。除此之外，很多小微企业没有足够的抵押物，在向银行提出贷款申请时，议价的筹码非常少。小微企业与国有企业或者大型民营企业相比，承担的贷款利率会更高，从融资成本方面来看，比社会平均融资成本要高出很多。

2.3 小微企业缺乏完善的融资制度体系

金融机构在现阶段金融制度体系的影响之下，更倾向于为有实力的大企业提供融资服务，而不愿意为小微企业提供融资服务，小微企业的资金缺口比较大。金融机构在业务模式方面的完善度不断提高，国内普惠金融服务工作开展的广度与深度都不理想，在资金市场中，企业上市、发债等直接融资渠道都设置了较高的标准，一般的小微企业都是不符合这些标准的，所以，小微企业是无法通过这些渠道来实现融资的。小微企业的融资担保需求也难以通过国内的信用担保行业来实现。国内市场中现有的信用担保公司普遍存在品种单一，注册资本少，对风险的识别、防范、应对能力差等问题，缺乏专业化的能力，所以难以对小微企业的信用风险进行准确的判断，无法设计出科学合理的担保产品，这就导致了信用担保机构的担保服务主要针对中型以上公司，而无暇顾及小微企业。从各国家政策来看，对信用担保机构缺少有力的扶持，政府应该出台相应的政策来对担保机构进行引导，使其为小微企业的融资提供相应的信用担保服务。

3 互联网金融背景下小微企业的融资策略

3.1 实现融资渠道的多样化

在互联网金融模式下，我国的小微企业，要想解决现有的融资问题，必须要对融资渠道进行拓展。传统融资渠道在互联网金融模式下，根本无法满足小微企业在融资方面的需求，所以，拓展融资渠道是十分必要的。小微企业要与民间借贷或者小额贷款公司建立长期的资金合作关系，积极开展各种短期的资金借贷业务，有效解决小微企业融资难的问题。小微企业还要重视内部融资渠道的发展，强化企业自身资金的积累，促进企业实力的提升，积极开展与其他小微企业之间的沟通，共同创建资金保障体系，有效拓展行业内的融资渠道，为小微企业提供有力的融资保障。

3.2 小微企业要强化自身的网络安全意识及风险防范意识

网络虚拟世界为企业融资提供了极大的便利，但是也存在很大的安全隐患，企业要提高自身对于网络安全的防范意识，避免出现企业重要信息或重要交易资料被网络平台或不法分子所盗取。在对互联网金融平台进行选择时，企业要对其经营资质、股东背景、交易规模、管理水平等方面进行全面了解，在与其他平台进行反复对比的基础上，再做出选择。企业还要针对金融产品的风险来认真分析产品合同的条款，一旦发现偷换概念、诈骗等风险因素存在时，要及时终止合同。企业还要针对员工来开展网络安全培训活动，强化员工的安全意识，为企业融资中所涉及的信息及资金安全提供有力的保障。

小微企业还要不断提高自身的忧患意识，强化金融监管工作，避免为了促进企业发展而出现的金融风险。创建信用信息欺诈惩戒机制，促进社会整体诚信意识的提高，实现银行、政府、企业履约率的提高，有效解决“三角债”的问题。提高多个部门联合惩戒的力度，使债务诉讼难执行的问题得到彻底解决，逃废债行为将受到严厉的打击。加大整治金融市場的力度，对小额贷款公司、典当行、融资租赁等进行有效的分类监管，重视“互联网+监管”模式的探索。对于无牌照的地下金融进行全面的清理整顿，对于各种以金融创新或互联网的名义来进行的违法活动的贷款行为，要给予严厉打击。

3.3 小微企业要对自身的信用水平建设进行强化

小微企业要重视自身经营管理水平的提升，强化自身的信用管理意识。一直以来，银行等金融机构因为小微企业缺乏良好的自身信用，无法获得金融机构的信任，所以难以获得金融机构的贷款。小微企业在互联网背景下，通过网络平台所开展的经营交易活动，都会留下相应的信息数据资源，如果小微企业的征信评分不够高，是无法获得来自网络金融平台的融资。所以，诚信合法经营意识的强化，对于小微企业来说是十分必要的，有利于维护自身网络信誉，为其日后申请融资提供了有力的保障。

3.4 完善监管体系

在互联网金融模式下，国内的小微企业融资的实现，离不开政府部门的支持，行业监管体系的完善是十分必要的。如今，互联网金融朝着混业经营模式发展，但是现阶段的金融行业监管体系还处于传统分业监管的模式，经营模式与监管体系之间的矛盾越来越突出。很多较差业务出现在混业经营之中，这就对监管工作提出了更高的要求，必须要对应多个监管部门，监管部门之间相互协调，为业务的顺利开展提供保障。如果监管部门之间缺乏有效的协调，就会导致监管重叠、监管漏洞等问题。在混业经营模式下，必须要创建与之相符的混业监管体系，实现监管工作开展的全面性，有效防范混业经营所存在的各种风险。国家政府部门要创建统一的监管机构，在对同业务进行监管时，不同监管主体要保持协调性，减少监管成本的投入，大力开展针对混业经营模式的监管，实现金融风险监管的全面覆盖。有些网络平台存在资源不足等问题，这就需要发挥监管部门的职能，对其进行有力的监管，对个人利益进行有效的监管，满足小微企业对于融资的需要。创建完善的监管机构，对行业内部统筹协调工作进行有力的强化，加快国内小微企业对互联网金融的适应程度，促进其更好地发展。

4 结语

当前的小微企业在融资方面存在很多的制约因素，相关部门要结合互联网金融的特点，来积极实施相应的解决策略，为小微企业实现有效融资提供最大的保障。

【参考文献】

【1】曾熙桐.互联网金融背景下小微企业融资问题研究[J].现代商业，2020（16）：80-81.

【2】周亮，刘黎一帆.互联网金融背景下小微企业融资问题研究[J].会计之友，2020（12）：43-47.

【3】宛亭彬.互联网金融模式下小微企业融资问题探讨[J].现代营销（下旬刊），2020（05）：39-40.