浅谈我国农村经济金融发展创新模式

摘要：农村经济金融，即是指在中国农业农村领域内与其经济发展相配套的一系列经济活动，如吸收存款与发放贷款、保险及其他理财等，农村经济活动对农村经济发展起着至关重要的作用。本文共分为三部分，首先从中国经济发展现状出发，进而研究农村金融业态、金融发展模式及存在的问题，探究农业经济金融发展的创新性模式。

关键词：农村经济金融;发展创新;模式

一、中国经济发展现状

中华民族自改革开放以来的短短几十年，中国走过了西方国家一个世纪才走完的路，各个行业取得了长足的发展，中国也即将步入中等发达国家行列，中国农村与城市面貌有了较大的改观，人民生活水平逐步提高。但是全国各个行业、各个地区的经济发展不均衡问题依然没有得到很好的解决，农村经济发展大幅落后于城市，尤其是体现在中国华北与西北的农村地区，人均GDP增长缓慢，基础设施不完善。国家今年来也出台了相关的贫困人口扶持政策，提供就业、给予补贴等。但从整体来看，农村与城市的经济发展差距依旧很大，主要体现在以下方面：人均可支配收入、就业情况、教育资源等，而在中西部地区的部分人口甚至连温饱问题都无法解决，更不用谈步入小康社会。

二、农村经济与金融发展现状（模式）

农村的经济发展离不开农村金融服务的支持，农村金融服务主要有以下几种金融活动：发放贷款、吸收存款等。而金融服务的质量取决于金融体制，现今农村金融业态主要包含以下几种：农业发展银行、农村信用社、农村小额贷、农村保险等，作为农村金融的常见业态，其对于农村经济发展起着至关重要的作用。

农村信用社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要服务对象为社员的农村金融服务机构。农村信用社是中国农业金融的主要业态，其在国民农业经济中占据着举足轻重的地位，农村经济的发展，离不开农村信用社的支持。其主要资金来源为合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款，而其贷款也主要是为了解决成员的资金需求。虽然随着经济发展，渐渐拓宽了放款渠道，但其对于贷款的准入条件依然很高，如果无抵押和其他信用支持依然无法取得其贷款。且其对于贷款有比较高的行业限制，如国家相关政策不予支持的行业。

中国农业发展银行直属国务院领导，是中国唯一的农业政策性银行，主要职责是依靠国家的法律法规和方针政策，承担农业政策性金融业务，为中国农村和农业经济发展服务。主要涉及：农业农村基础设施建设、水利建设贷款、农村土地流转和规模化经营贷款、农村集中住房建设、农村人居环境建设、涉农棚户区改造贷款等。

农村保险是指在农村范围内能够办理到的各种保险的总和。主要包括农业保险、农业生产者的家庭财产保险和人身保险等。保险是中国农村的主要金融机构。主要险种为：新型农村社会保障、新型农村合作医疗、最低生活保障等。

P2p金融指在特定的电商商务平台上不同的网络用户之间发生的小额借贷交易，交易双方可在平台发布借款或者贷款信息，平台撮合双方需求，一旦达成一致即可成交。在农村金融市场的p2p主要有三类企业，一类是中国互联网巨头，如京东、蚂蚁金服等，具有资金优势、模式成熟，但互联网巨头进军农村的目的并不是解决农村经济金融问题，他们主要是为了服务于自身的业务，蚂蚁金服主要为了服务于农村淘宝的业务向农村市场延伸。第二类就是p2p网贷平台，而p2p网贷平台的主流业务模式就是与一些农业业务的龙头公司合作，其通常拥有农户、农业等基础信息，p2p平台可根据此信息判别可靠的借款人。第三类是为农业公司或农户提供一系列的金融服务，如订单融资、代付款项、提供担保、种植/养殖贷款等。近期随着国家相关政策收紧，p2p网贷面临严峻考验，无大背景的p2p网贷纷纷倒闭跑路，给市场造成了较大的影响。P2p的交易双方主要存在以下风险：跑路风险、坏账风险、逾期风险、政策性风险。任何一种风险的出现都会给网贷平台造成致命的影响。

三、农村经济金融模式的突出问题

目前，农村经济金融模式也存在诸多问题，农业企业融资渠道有限、农产品价格低、农村人口就业率低等，困扰着中国农村的发展。

近年来，部分地区出现了较多的金融创新服务机构进入了农村金融市场，但目前这类机构的数量较少、规模小、发展较为缓慢，根据网贷之家的数据显示，截至2017年10月，全国近两千家正在运营的网贷平台，其中仅仅只有50家专注于农村金融;另一方面农村p2p发展面临诸多问题，网络借贷平台的运营需要控制好成本，完善自身风控体系。并且中国农村居民分散，常规信贷业务的资质审核流程烦琐，农民金融意识较低，需要大力推广培育等。

2017年，中央一号文件重点支持农业领域，支持农村互联网金融服务创新，鼓励大型金融机构利用信息技术、互联网技术为中国农业经营企业量身打造专属服务，体现出国家对于我国农业行业的发展的重视，2019年，党的十九大报告提出，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。但近年经济下行压力、经济新常态双重影响下，2019年的农业金融创新发展缓慢，对于农村经济的刺激作用有限，农村人口就业问题依然没有得到很好的解决。

农村信用社是中国农村金融市场的主要参与者，风控审核较为严格，对于借款人的资质审查标准较高，且流程烦琐。融资难、融资贵问题成为制约农业经济发展的大问题。

四、农村经济金融发展的创新模式

目前，市场上大型的农村金融机构主要有：牧原股份、新希望、大北农等大型传统农业公司;阿里巴巴、京东等互联网巨头;翼龙贷、宜信农贷等针对农业领域的p2p借贷平台;还有一些新型的创新性互联网金融平台。

结合《中国农村互联网金融报告2017》等文件，我们对当下互联网金融未来发展的模式做了一些梳理和方向总结。

（一）农村电商

农村电商顾名思义就是农村电子商务，是普通电子商务平台农村化、农业化的产物。互联网时代给了电子商务巨大的发展契机，使他可以花费最小的成本获取大量且众多的用户。互联网电商拥有四大属性：信息化、技术化、数据化、系统化，对数据的采集和分析极为数量。互联网电子商务的发展重构了现代生产体系，其从中游的流通环节开始，改变下游的消费习惯，依靠议价能力整合上游供应商。互联网电商可以给中国不同农村地区的农业特色全国化、广泛化，可以打通农业产品供给端和需求端的地域限制，有效优化农业资源的优化配置，使得具有特色的中国农业地区文化、产品通过便捷的互联网电商输出到城市，促使当地经济发展，居民致富。

（二）信用+农村p2p网贷

沐金农是一家专注于三农领域的垂直互联网金融平台，其通过“陌生人借款+熟人管控”的P2P風险控制模式帮助其会员高效融资。旗下拥有专注于线下购买地拿下分歧App、线上小额信用贷款地拿下钱包App以及拿下商城在线分期购买软件。沐金农还研发了三农动态信用评级体系，尝试建立农民的信用体系。该模式的特点是：根据个人信用情况确定贷款额度，用于农民生产。

（三）农村融资担保政策性公司的设立

随着农村的经济逐步发展，农村小企业的资金需求逐步加大，但诸多融资方法对于信用和融资担保物的要求较高，使得大部分中小企业融资难、融资贵的问题突出。在农村设立融资担保公司，利用大数据技术对农户进行大数据分析，建立信用档案，给予信用等级较高的农户或者企业进行担保向传统农村金融机构如农村信用社、农村互联网借贷平台融资，在保证风险可控的条件下促进农户创业或者中小企业快速发展。该模式的优点主要体现在：将数量众多的、无担保融资能力的农户、 中小企业的农业信贷需求激发出来，将银行与担保公司直接联系起来，降低了农户的融资成本;充分发挥了农业金融机构的资产流动性，切实提高了单位资产创造的价值，将信用贷款转化为担保贷款，一定程度上减轻了农村金融机构承担的风险，充分调动了农村金融机构的积极性。融资担保政策性公司作为农业金融的“心脏”，将发挥至关重要的作用，促进农业金融及农户、农村经济的发展。

（四）农业金融监管机构市场监管逐步加强

现今随着互联网技术、信息技术、金融服务日益发达，农村及农业市场越来越被广泛关注，大批金融互联网企业纷纷设立子公司或者拓展新业务的方式进入农业领域，为农业参与主体提供资金支持、保险服务等业务。但有一些不法机构利用行业热点进行非法集资，犯罪手段多样且金额巨大，非法集资严重损害了广大农民的利益，相关监管机构定会严厉监管，对相关非法集资的伪互联网金融企业并处罚。

作者简介：

张盈勺，湛江国联水产开发股份有限公司。