试论疫情对保险行业的影响

李志勇

摘要：新冠肺炎疫情正处于非常严重时期，首先对百姓的生活产生了很大影响，比如，菜价上涨，营业网点关闭等，更重要的是，他对各行各业都产生了很大的影响，其中，保险行业也在影响之中。新冠肺炎疫情传播的特别快，所以，新冠肺炎疫情对于保险行业的影响是巨大的，影响了财务，还给业务带来了冲击。以前，保险行业在业务方面占据着很大的优势，尤其是在沿海地区，但是受到新冠肺炎疫情的影响，所以沿海地区要求赔付的费用比较高，所以疫情给保险行业带来的影响是很明显的。

关键词：新冠肺炎疫情;保险行业;影响

一、新冠肺炎疫情对保险行业的挑战

（一）从短期来看，新冠肺炎疫情可能会对保险代理人的队伍的稳定性和有关保险机构赔付能力等方面带来下行效应，持续的经济波动例如家庭收入，计划开支会带来长期影响，预计下一季度保费也会受到新冠肺炎疫情的一定冲击，保险投资收益率也会因此有所影响。

（二）保险行业在涉及资金较大的业务都需要保险代理人与客户进行面谈，然而在疫情期间，有严格的人口流量、人员流动控制政策制度会对这种传统的面谈方式造成很大影响。其次就是交通问题，疫情期间多种大容量的交通工具被暂停，以此来减少人与人面对面的接触。对此，那些需要找代理人会客的业务和航运经营业务都受到新冠肺炎疫情的打击。

（三）中国保险公司的产品结构比较特殊，所以要考虑到位，这些公司在疫情期间的风险受打击也很大，保险行业的保费的结构是储蓄型多一些，所以，到2019年底，健康险得到的收入少之又少，虽然在这种情况下，那些赔付较少的医疗方面的数量可能多一些，但是也可能要赔付较大的费用，因为那些新冠肺炎疫情的感染者和疑似的，他们的所有治疗费用都要由基本医疗保险赔付，所有保险行业受到的打击特别大，而且，保险行业可能还要面临客户其他方面的赔偿，因为他们都是投了保费的，但是这类的病毒没有有效的治疗方法，所以赔付的费用大概包括两种，一个是住院的，一个是与治疗无关的。

二、新冠肺炎疫情给保险行业带来的机会

虽然说在疫情期间保险行业面临着诸多问题并且有着巨大的赔付费用，这些社会因素、自然因素都使保险行业受到了很大的冲击，但是保险行业毕竟是个很大的行业，不仅仅是个人企业的经营还有国家政策的补贴政策，已经自己已经成系统的管理机制，足以面对社会性的突发状况。而且保险行业也算是一个发展时间相当长的行业，不仅拥有前景也会有前车之鉴，回顾过去几年，全球大规模爆发非典疫情期间，那些“老品牌”的保险公司如何应对疫情带来的危机以及其管理体制机制。保险行业本身就是面对群众，用面谈的方式沟通解决问题的一个行业，因此面对危机时候的处理问题、解决困难的能力也是很好地。保险工作者具有很强的专业能力去帮助保险行业推陈出新。其实新冠肺炎带来的并不仅仅是灾难，例如新型的经济形式出现，例如国家所提倡的“地摊经济”“网络直播带货”等等，新的问题的出现往往会衍生出新的解决方案，新的解决方案也會创造出新的经济效益。保险行业也可以将这次疫情看做一个新的机遇，结合新冠期间国家政策形式，以及人民群众所需的保险类型，提供特殊的可以满足国家抗议需要，满足人民群众切身利益的保障产品，保险产品与时俱进的更新换代，必然会带来意想不到的收益。与此同时，也拓宽了产业链，拥有更多选择，扩大了的业务范围。

（一）整个2019年，保险行业健康保险获得的收入这一块就比以前增长了许多倍，原保险保费也比以前增长了特别多，2003年，保险行业的健康保险收入就特别多，增长速度特别快，这次得新冠肺炎疫情和非典一样，在疫情要结束的时候，人们为了规避风险，可能就会大量的购买健康险以防万一。借助早期的类似情况，抓住群众的心理，推出更加符合国情的健康保险保障产品，所以这可能使健康险的收入变的多一些，同时带动整个保险行业的发展。

（二）因为疫情而受影响大的有两种——财产险和寿险

为了抗击疫情的发展，必须实行减少人口的流动和聚集的政策，公共场所减少大规模的人口聚集，以及国家严格管控，因此国内消费需求短时大幅度降低。因为必须减少人员流动，所以都不能开工也不能开学，尤其是一些外出打工人员没有以往的交通工具，只能呆在家里躲避疫情，所以给经济带来了很大的打击，同时给一些自营的小型企业，个体工商户带来了不可逆转的打击，。当然了，保险行业自然会受到冲击，但是保险行业本身属于大规模行业具有稳定性以及具有处理应急时刻的优势，所以打击会小很多。

三、新冠肺炎对保险行业的改变

（一）以前的保险行业都是通过上门去推销产品，现在来看，因为要减少人员流动，所以不会出现太大的上门推销的情况，不过现在得时代，可以上网，所以保险行业的线上业务会大量增加，这也就意味着，保险行业将暂时改变原有的模式，改成用新的方式去介绍产品，尤其现在是互联网时代，保险行业抓住这个机遇，在互联网上促销产品也可以减少这次疫情带来的冲击。

（二）当然了，也不是盲目的在互联网上促销产品。互联网本身存在弊端例如网络的虚拟性，加上保险产品给人的固化印象。促销产品之前，需要了解大众心里真正需要什么样的产品，研究产品的种类才是关键的，需要考虑各方面的因素

（三）怎样减少疫情带来的冲击

1、监管好保险产品，对产品进行创新，推出与国情期间经济发展水平相符合的产品

2、推出保险新产品，创新销售方式，使销售渠道多元化

3、做好面对风险时的应对措施，多注意风险处置和风险监测

4、关注资产配置的问题，实行动态调整，面对风险时，要保持资产配置的稳定运行，并关注资产的长期动态

（四）就长期来看，疫情会对保险行业产生影响，也会带来机会

1、从长期发展上来看，保险行业过度依赖国家宏观经济发展，行业收入和国家的GDP、有很大的关系。比如说，GDP只要变动，对保险行业的保费收入就会影响很大。但国家也会严格的控制GDP波动幅度，因此在一定程度上，保险行业仍趋于安全时期。

2、新冠肺炎疫情对各个行业的发展模式都带来了改变，人员流动减少，所以只能在线上活动，所以保险行业一定要抓住这个机会，想办法推动发展模式的改变，运用互联网来减少新冠肺炎疫情带来的冲击，从而达到摆脱风险。利用互联网技术已是大势所趋，一定要在原有面谈的基础上，研究出新的沟通方式，提升保险行业的优势

3、新冠肺炎疫情促使人们特别关注健康保险，所以保险行业要特别关注这些情况，抓住人们的需要，提供健康，有保障的好产品，这样才会使人们对产品有信心，才会促使他们购买保险产品，同时关注国家提供的方向，严格落实，争取时间转变方式。

4、在保险行业受到冲击的情况下，一定要合理的运用资金，困难的时候合理的运用资金是非常明智的，以往的资金管理实践证明，保险行业的资金一定要保持稳定，多关注国家经济的变化，研究市场利率的变化，让资金运用到合理有效的事情上，从而使资金配置达到平稳运行，这样就可以推动保险行业健康稳定的发展下去。

结论

综上所述，新冠肺炎疫情在国内大规模爆发对经济发展造成了很大的影响，因此必然会对保险行业造成影响。在短期内可能会产生明显的收益率下滑，但是挑战也是机遇，疫情防控是个长期的持久战，我们可以看到保险行业在面对社会突发的情况造成的经济波动时，存在怎样的问题和不足需要如何改进。例如传统的面谈方式已经无法实现时，应采取怎样的措施去解决这个问题。归根结底还是要创新，不仅仅是不断产品的创新，还包括经营方式、业务种类，应急措施等等。正确看待疫情的影响，找对方法才能保证保险行业稳定长期的发展。

参考文献：

[1] 焦清平. 中国保险业风险形成及治理对策[J]. 保险研究， 2008，（10） .

[2] 唐庚荣. 寿险公司两核风险与防范[J]. 保险研究， 2008，（11） .