互联网金融发展对农村经济增长的影响剖析

贾佳

（河北经贸大学，河北 石家庄 050061）

我国经济在进入21世纪之后，一直保持高速增长，已经成为世界第二大经济体。2019年我国GDP达到990865亿元人民币，人均GDP超过1万美元，取得了新的突破。不过可以清楚地发现，农村和城镇居民收入，依然存在较大的差距。2019年城镇居民人均可支配收入42359元，而农村居民人均可支配收入为16021元。虽然差距依然较大，但是从增速来看，城镇居民人均收入的名义增速为7.9%，而农村居民人均收入的名义增速为9.6%。可以看出，农村经济发展的速度，超过了城镇，二者之间的经济差距，将会逐步缩小。不仅如此，在国家政策方面，对于农村经济发展的关注持续增强，提出了很多有利于振兴农村经济的政策和制度。在这样的情况下，农村经济在未来将保持良好的发展态势。而农村经济活动的发展，需要金融予以支持。传统金融服务农村的局面，正在被互联网金融所改写。互联网金融加入农村金融市场的争夺，给农村经济增长，带来了积极的影响。

一、互联网金融发展的现状阐述

互联网金融，是基于互联网发展所形成的全新金融形式，也就是传统金融机构与现代互联网企业，依托互联网与信息技术，以智能设备为载体，所创设的资金融通、支付、投资等新型的金融业务模式。互联网金融，并不是金融与互联网的简单结合，而是两者相互融合，并创造出很多全新的形式。从当前实际发展来讲，互联网金融，已经演化出来了很多不同的形式，主要有以下几种：

第一，P2P网贷。P2P网贷，这是互联网金融发展非常迅速的一种模式，尤其是在经济发展方面，更是推动了资金的流动。根据《2019年中国网络借贷行业年报》的统计数据显示，全年网贷成交量达到了9649亿元，相比2018年下降了46.24%。2019年的网贷成交量，是近5年的新低。随着成交量走低，网贷行业贷款余额也同步下滑，相比2018年下降37.69%。之所以网贷出现快速下滑，主要是因为国家针对P2P网贷加强管理和规范，大量违规、违法的P2P平台被查封和关闭。虽然总体市场规模大幅下降，但是这能够让P2P网贷发展更加规范和健康，形成可持续发展。

第二，移动支付。互联网金融发展中，移动支付成了一大亮点。移动支付，既包含了第三方移动支付，比如支付宝、微信、翼支付等等。也包含了银行机构的移动支付，比如银联云闪付。移动支付的实现，让支付更加方便快捷，提高了资金的安全性，增强了资金流向的可追溯性。

第三，数字货币。互联网金融的发展，还催生了数字货币的发展。从我国实际来讲，数字货币已经开始迈入正轨。在2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，其中指出，率先在粤港澳大湾区、长三角与京津冀地区开设数字人民币试点。2020年10月12日，深圳市5万名市民中签数字人民币，成了我国第一批数字人民币使用者，这意味着我国正式迈进数字人民币时代。

第四，大数据金融。大数据技术，已经成为当前支撑互联网行业发展的重要技术，在互联网金融中，大数据技术的运用也在不断深入，二者相互结合，形成了大数据金融的全新模式。大数据金融，就是基于大数据对金融客户做出的全面分析，提供相应的金融服务以及安全保障活动。

总体来说，互联网金融，在我国已经广泛普及，并且衍生出来了很多不同的形式，形成了百花齐放的格局。

二、互联网金融给农村经济增长的影响

近年来，我国农村经济整体呈现出快速增长的趋势，不论是农村地区生产总值，还是人均可支配收入，都已经连续多年保持高速增长。而互联网金融向农村下沉，这也给农村经济增长带来了积极的影响。

（一）解决了农村资金需求

农村经济发展，自然离不开资金的需求。尤其是当前农业转型模式下，不论是成立合作社，还是构建家庭农场，抑或是开展其他的新型农业产业，都需要相应的资金投入。从以往来讲，农村经济发展的资金来源，主要就是两个部分，一部分是农民自己出资，一部分是向银行借贷。银行借贷方面，具有较为严格的审核机制，且需要提供抵押，这导致农民从银行能够获得的贷款，往往额度较低，不能完全解决资金需求。互联网金融的出现和发展，降低了资金借贷的门槛和难度。比如支付宝的“借呗”“网商贷”等等，抑或者是京东金融所提供的借贷服务，这都不需要抵押就能借贷，只需要提供真实的个人身份信息。以及一些其他的P2P借贷平台，借贷门槛都很低，对于农村农民而言，也可以轻松从中获借款，从而解决农村经济发展的资金需求，这样能够给农村经济发展带来积极的推动作用。

（二）降低了农村融资成本

农村经济发展的融资活动，其中涉及一定的利息成本支出，或者是一些违约成本。对于农民来讲，他们本身经济实力就有限，如果还要面对较高的融资成本，这就会增加他们的畏惧心理，对借贷产生抗拒情绪。互联网金融的出现，让金融市场的竞争更加激烈。很多金融机构为了占领市场，获得更多客户，会选择推出低息借款，以较低的利息提供借贷服务。不仅如此，非官方金融机构的快速发展，也对传统银行金融机构造成了很大冲击，这也迫使银行金融机构降低借款利息。互联网金融引起了更大的市场竞争，而结果却是给农民带来实惠，让融资成本得到降低。如此一来，就可以让农民降低心理的畏惧情绪，能够更加放心地进行借贷，从而投入到农村经济生产之中。

（三）提供多样的理财方式

互联网金融的发展，除了为农村经济发展解决资金需求和降低融资成本以外，还能够为农民提供更多的理财选择，让农民手中的资金实现增值。在以往，农村地区的金融机构只有银行，农民的理财方式非常有限，往往就局限于单纯的银行定期存款。而从实际来说，银行定期存款的利息也不算很高，资金的增长效益非常有限。而在互联网金融中，则出现很多各式各样的理财形式，其中不少理财方式的收益，都高于银行定期存款。比如基金、股票、外汇等等，这些金融模式，都得以在互联网上出现。而且构建了非常简单的操作模式，在规则上也非常灵活，安全度较高。比如支付宝的余额宝、微信的零钱通等，这些都是非常便利的理财方式，随存随取。互联网金融让理财方式更多多样化，这样可以将农村闲置资金充分利用起来，让农民的财富实现增值。

（四）促进农村金融体系完善

经济发展和金融支持，是相辅相成紧密关联的，彼此之间存在紧密的联系。从当前农村金融市场来看，体系并不完善，未能形成健全的金融格局，竞争也不规范。金融市场不健全，这会制约农村经济的发展。而互联网金融的发展，打破了传统金融格局在农村地区的局限性。依托于互联网，金融服务可以通过手机下沉农村市场。如此一来，便可以让农村的金融体系日趋完善，为经济发展提供有力的保障条件。

（五）改变农村的生活模式

经济发展，会相应带动生活的变化。而互联网金融，也能促进农村生活模式的创新改变，这与经济发展所起到的推动作用是相一致的。具体来讲，互联网金融，首先可以改变农村经济活动的支付形式。在以往，农村经济活动的支付形式是以现金为主，即便是到了现在，使用现金的人数依然很多。但是可以发现，也有越来越多的农村人，还是使用移动支付，并且使用移动支付的人数迅速增长。其次，互联网金融改变了农村经济活动的消费形式，信用消费、借贷消费等消费模式也逐步在农村得到发展，这也推动了农村消费金融市场的壮大。

三、互联网金融与农村经济发展的一些思考建议

互联网金融，能够给农村经济发展，带来多方面的积极作用。而如何将这些作用切实发挥出来，还需要关注到一些要点。

（一）优化盈利模式

要想农村市场的互联网金融发挥出切实的刺激作用，那么就需要互联网金融机构或企业，优化自身的盈利模式，不能局限于赚取利息这种单一的盈利模式。要更多地深入农村经济发展的具体产业，以金融作为支点，撬动整个农村金融市场。这就需要对农村经济发展和具体产业加强考察，立足互联网思维，构建起新的盈利模式。比如互联网金融企业，可以参与到农村产业合作社的构建之中，提供免息资金支持，从中占据一定的股权比例，依靠这种模式融入当地的某项农业生产，构建起绿色生态农业产业链。

（二）防控金融风险

在农村市场发展互联网金融，还需要对其中潜在的金融风险加强防控。一方面，对于互联网金融企业而言，自身需要对潜在的风险展开分析和识别，依靠信息技术、管理手段等，控制潜在的风险。比如对于恶意骗贷行为，就要加强审核，对资金流向严格把控。另一方面，对于政府部门来讲，也需要落实相应的金融监管工作，依托于相应的法律法规和具体制度，对互联网金融在农村地区的发展予以管控。

（三）普及金融教育

互联网金融能够给农村经济发展带来显著作用，但是由于农民缺乏金融常识，既会对金融服务产生误解，也容易陷入一些金融圈套，掉入陷阱。因此，就需要对农民做好金融教育，普及金融常识，让他们对金融服务能够形成客观、初步的了解。一方面，各个互联网金融平台，需要推出专门的涉农金融教育服务，借助手机APP、微信公众号、抖音小视频等，宣传金融常识。另一方面，政府部门要立足村委、农技站、农村信用社等渠道，对农民展开集中的金融常识教育。

四、结束语

互联网金融，目前已经取得了很大的发展成果，并且逐步向农村下沉。对于农村经济发展，互联网金融能够在融资便捷性、融资成本、投资理财、金融体系建设与生活方式等方面，带来积极的影响。对此，便需要清楚认识，通过有效措施，来保障互联网金融在农村地区的可持续发展。