我国巨灾保险发展现状及对策

□文/ 袁 瑶

（重庆工商大学 重庆）

［提要］ 近年来，重大灾害的频发已经引发人们的关注与思考，巨灾风险的损失仅仅依靠政府财政和社会无偿援助已不是最佳手段，迫切需要利用另一种工具来实现巨灾风险分散。为推动国民经济的持续健康稳定发展，巨灾保险机制似乎成为最好的风险分散工具。因此，本文通过对巨灾保险现状的探讨，针对巨灾保险存在的问题，并给出相应的政策建议。

一、前言

我国作为世界上自然灾害最频发的少数国家之一，灾害分布地域广、发生频率高、人财损失惨重，重大灾害已越来越成为制约国民经济稳定发展的主要因素之一。十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确提出要“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”，加大推进我国风险分散机制的建设，充分发挥保险在灾害中损失分摊、经济补偿以及社会管理等功能，对受灾地区恢复正常生活和维持社会秩序具有重要现实意义。

二、我国巨灾保险发展现状

保险在分散与转移风险上具有天然的优势，Kunreuther（1998）认为保险能够有效应对巨灾风险管理中成本问题和损失补偿问题。我国国情和经验表明，政府与市场相结合的模式是最优风险分散机制，而不是单一主体形成的风险分散机制。公私合作是为巨灾风险提供保险的可行性措施，公私合作可以实现保险系统具体而有效的风险分配。在吸收国外经验和……