央行数字货币对第三方支付未来发展的影响

□文/王子金

（沈阳化工大学 辽宁·沈阳）

［提要］目前，我国支付方式以第三方支付为主，而在2019年10月我国在深圳进行央行数字货币测试，使得央行数字货币走进人们的生活中。央行数字货币较第三方支付有着不同的特色，也随时危及到第三方支付的金融生态位。通过对央行数字货币的深入研究，从而找出央行数字货币如何影响第三方支付的金融生态位以及为第三方支付提供相应建议及对策成为首要目标。

在当前金融大环境中，第三方支付是人们在日常生活中广泛应用的支付方式，占据着大范围的金融生态位。通过对第三方支付以及央行数字货币金融生态位的分析，从而寻找二者金融生态位的关系，以此判断央行数字货币对第三方支付金融生态位的影响以及二者未来在金融生态位中所发生的变化。

一、第三方支付现状

（一）跨境零售电商支付增速趋于稳定。近年来，在人民币国际地位进一步提高和“一带一路”倡议下，国际贸易上升一个新的台阶，电商国际化快速升级。跨境电子商务在政策支持下展现出巨大的发展潜力，进出口零售商品交易量快速增长，跨境支付业务得以获得更宽广的市场。第三方支付凭借其简单快捷的收付款平台，解决了买卖双方繁杂的手续流程，领先了银行等金融机构，在跨境电子商务支付中起关键纽带作用。

（二）支付服务与价值较为丰富。第三方支付机构是跨境电商赖以生存的交易系统，能够满足跨境电商的全系列交易所需。在贸易出口方面，第三方支付平台通过提供海内外支付、境外贸易收单、跨境首付款等服务，方便贸易双方完成交易。在贸易进口方面，企业对国内账户的收付款、国内贸易收单等服务则显得极为迫切，第三方支付平台恰巧可以满足企业所需，从而推动我国进口的不断发展，促进世界经济发展。

（三）核心竞争力转移。以往第三方支付机构之间或者第三方支付机构与我国商业银行之间的竞争，主要集中在产品规格以及能力等方面，而当前的第三方支付在跨境支付中有诸多缺陷，且核心竞争力的转移，从以往的产品规格和能力方面转移到产品方便性、创新性。保证跨境支付的安全可控需要第三方支付企业与政策推进共同努力，每一个支付平台都持证经营，保持一个公开透明的方式可以创造一个良好的交易支付环境，有利于第三方支付拓宽跨境支付业务边界。

二、央行数字货币较第三方支付的优势

（一）能够填平“数字鸿沟”。由于年龄长者存在掌握信息差的问题，在日常生活中使用第三方支付工具较为困难，经常会出现不会用手机，导致与现代社会消费方式脱轨等问题。采用央行数字货币更加便携的方式，可以很大程度上因避免年龄段的不同导致支付困难这一问题。

（二）提高国民经济的安全性。物流、网购、直播经济的兴起与进步，电商时代来到一个新的历史节点，然而在个人信息安全保护上却有巨大缺失。这种方式虽然对人们的生活提供了较大的便利性，但同时也预示着人们的隐私也在逐步被窃取中，如同一个商品或服务在不同的人不同的手机上需要支付的价格大相径庭，大数据“杀熟”的新闻屡见不鲜。在央行数字货币安装数字钱包，小额付款可以匿名支付，满足了很多人匿名支付的需求。此外，央行数字货币的发行还可以做到防止假币在市面上流通，“反洗钱”、“反贪污”效应也随之而来。通过央行数字货币信息认证，限制进行交易的金额，小额不能达到洗钱的目的，高额需要更精准的个人信息认证，便于央行精确追踪每一笔钱的走向。

（三）精简纸钞流通体系。一方面中央机构可以直接给个人发钱，做到精准发钱，不让中间商赚差价，做到对每一笔钱可以准确调控。纸钞也是具有生命周期的，有着一定的损耗率，每年纸钞的印刷流程也需要花费一定时间和大笔资金。另一方面第三方支付影响人们的投资观，央行发行的货币大量流入第三方支付的金融产品，监管流程复杂，难度大，影响国家金融安全，央行数字货币可以通过数字技术对每一笔现金进行监控。

（四）实现人民币国际化。当前，货币跨境支付主要依赖SWIFT系统，该系统成本较高、效率较低，并不能很好地满足国际货币支付的需要。在进行贸易战的过程中，我国整个经济市场都会担心被美国的SWIFT系统制约，但央行数字货币的出现则会打消这种担忧，并且可以推动中国经济市场在贸易战中不会处于下风的局面。SWIFT系统是一个美元主导的贸易系统，这也是世界霸权主义的有力武器，单一的SWIFT系统是美国可以经济封锁打压其他国家的原因之一。可以说，在金融世界中，不同国家交易主体间的资金往来，必须通过SWIFT的成员银行进行，并无其他系统可供选择。第三方支付在国际贸易的广泛应用一定程度上提高了人民币的地位，但相对有限，在其他国家第三方支付的应用并不是人民币主导，提高人民币的国际地位，央行数字货币有着举足轻重的地位。

三、对第三方支付的影响

（一）保持市场占有危机。目前，我国第三方支付在整体支付模式中占据主导地位，而央行数字货币的发行必然会导致第三方支付在整体支付模式中的金融生态位动摇。正如上文所述，第三方支付有着安全性低、适用人群差异大、影响金融体系等缺点，而央行数字货币的发行则恰巧补充了第三方支付的缺点。而且央行数字货币受中央政府的支持，必然会在支付模式中起主导作用。第三方支付受年龄段、网络信号等因素所局限，而央行数字货币适用于各个群体且不受网络信号等影响，因此更易受广大人民所喜爱。在第三方支付平台收取的资金，如果想提现到银行卡里还需要支付提现手续费，而央行数字货币则属于直接转账到银行卡内，无需支付提现手续费。以上也是第三方支付的市场占有率受央行数字货币的发行而产生动摇的影响因素。

（二）制约其发展能力。基于国家的宏观调控以及对央行数字货币的大力支持，必然会导致更多的人去选择以央行数字货币作为主要支付手段，从而逐步放弃第三方支付。第三方支付平台的资金积累大多来源于理财投资、提现利息等方面，而央行数字货币的发行必然会减少人们利用第三方支付来进行理财投资或者交易转账，从而第三方支付平台便会减少其资金储备量。在第三方支付平台的新项目投资建立时，也会因其不乐观的资金储备而选择战略性放弃或者减少投资规模，从而制约其发展能力。另一方面如果第三方支付平台想通过减少提现手续费或者免手续费的方式来获取更多的资金储备，那么其收入也会大大降低，同样会制约其发展能力。总之，第三方支付的发展能力肯定会因央行数字货币的发行而产生较为强烈的制约。

（三）扩大其信用风险。通过与央行数字货币进行比较，第三方支付的信用风险受央行数字货币的对比则显得更加严重。央行数字货币属于政府金融部门实施发放，具有较强的权威性以及保密性，因此对公民的个人信息及隐私保护的十分全面。而第三方支付则属于私人机构，一些工作人员往往受利益所驱使私自出售客户的重要信息，导致客户个人信息及隐私泄露问题的出现，使得客户们经常受到营销、诈骗电话的骚扰，因此造成客户降低对第三方支付关于保护客户隐私的信用度，扩大第三方支付的信用风险。

四、第三方支付未来发展建议

（一）摆脱网络的限制。网络虽然是当今社会绝大多数人群所能接触到且时刻享用的东西，但仍存在一部分人群没有使用过网络。因此，第三方支付要想在未来依然处于不败的金融生态位，就应促进第三方支付功能的发展，使其摆脱网络的限制。虽然现在的第三方支付已经通过人脸识别技术，一定程度上在支付方摆脱网络以及上网设备的限制，不过也存在着成本高、普及率低的现象。因此，第三方支付平台应大力研发、升级其操作方式，实现低成本、高普及率的研发目标，力争让所有人可以接受并且使用第三方支付作为自己的首要支付方式。摆脱网络限制，有利于确保使用者在进行第三方支付过程中不受任何网络环境因素所影响，从而方便快捷地完成支付。不受网络的束缚，还有利于增强人们对第三方支付的依赖，即使未来出现新的支付方式，也不会轻易动摇使用者们更换支付方式的信念。

（二）实现全方位发展。第三方支付若想促使其金融生态位不被动摇，应实现全方位发展，将服务模式进行优化，把营销渠道予以扩大，将第三方支付所能创造出来的优势全部发挥出来，并积极开发探索有利于第三方支付发展的新型产业。在服务方面应着重服务质量，增加顾客的体验感，尽力迎合大众需求。业务模式多元化、金融化、国际化的转型，不仅有助于第三方支付企业的创新，还会使其通过多元化的业务布局获得协同效应，提升资金周转率，改善使用者的理财方式和习惯。未来支付产业竞争格局如何变化，必然与市场检验及用户认可度紧密相连，支付企业只有在各自细分领域不断提升产品及服务、满足用户多种需求，才能使自己立于不败之地。

（三）完善信用体系。信用体系的完善应以内外部相结合，从而达到较高水准的信用体系。外部信用体系的完善应包含平台注册、支付验证以及资金流动三个方面。在平台注册方面，第三方支付平台应建立健全注册机制以及信用评估体系，并签订责任协议，一经注册则必须履行法律义务、承担法律责任。通过较为严苛的信用体系，促进平台使用者们能够遵守法律，从而降低违法乱纪的现象。在支付验证方面，第三方支付平台应严格审核买卖双方的信用评估，确保买卖双方均为合法公民，避免其中一方是存在诈骗行为的违法分子，从而协助政府部门保护公民的合法财产不受伤害。在资金流动方面，第三方支付平台应关注客户的资金流动情况，避免出现通过第三方支付平台进行洗钱等违法行为，杜绝为不法分子提供违法机会。内部的信用体系完善则包含员工思想素质的提升以及管理者业务能力的加强。一个企业若想拥有良好的信用体系，其员工素质不容忽视，第三方支付平台应加强对员工保护顾客隐私方面的教育，阐明信用危机对第三方支付平台所带来的危害，以及员工自身个人利益因客户隐私的泄露所造成的影响。只有员工具有较高的保密素质，才会使第三方支付平台具有良好的信用体系。管理者业务能力的加强也有利于对员工的管理，保证其手下员工具有优秀的职业素养，从而推动第三方支付在金融生态位中依然保持领先的地位。

（四）努力迎接新机遇。虽然央行数字货币的发行会动摇第三方支付的生态位、制约其发展能力，但如果利用好央行数字货币发行所带来的好处，第三方支付依然可以获得新的机遇。央行数字货币致力于取替纸质版货币，从而形成全民电子化货币，而第三方支付所需的正是这种货币。目前，我国央行数字货币仍处于实验发展阶段，受众群里仍处于少数，而第三方支付已经占据市场多年，具有较为庞大的客户群体。因此，如果第三方支付平台利用好现有优势，借助与央行数字货币共同的特点不断吸金，从而增强其资金储备量，可以有效地占据金融市场，促使其金融生态位不被动摇。同时，第三方支付也应在新的发展机遇中不断弥补自身缺点、提高用户的信誉度以及使用体验，即使在国家大力支持央行数字货币的前景下，依然可以遇到新的发展机遇。