商业银行授信审批与不动产抵押探究

李净 河北南和农村商业银行股份有限公司

目前，我国的经济发展环境不断加快，互联网下滋生了不少数据化平台，云计算、金融等创新业务不断展现，其中金融业务也一改传统模式，新的信贷方案为银行提供双重保证，尤其是不动产抵押，在新形势下产生新的意义和性价比。在当前的经济背影下，关于商业银行授信审批与不动产抵押探究解析。

一、商业银行不动产抵押概念

抵押，按照《民法典》的解释为“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”。以不动产抵押为例，借款人如果贷款到期时没有及时结清贷款本息，那么债权人可以按照相关法律途径对不动产财产进行拍卖，以资抵债。按照不动产抵押的清晰性，商业银行在进行相关的借贷行为时，利用不动产抵押是相对有效的降低风险的方案和策略，不必再对风险做出相关的行为回应，商业银行会因为抵押品的稳定性而最大限度的挽救损失。当然，在相关数据展现下，不动产的变现程度也会有高低之分—具体是居住用房地产、商业房地产、居住用建设用地使用权、商用建设用地使用权、房产类在建工程等。根据房产抵押率来看，抵押率在70%，限度可以说相当之高，商业银行为了大大利用不动产抵押的利用率，鼓励债权人对于不动产债券依据的使用，尽管，不动产的利用率相对较高，稳定性也较大，但是不动产的质量也需要考量在内，毕竟也存在资产质量不足不足以抵债的情况。……