试谈消费金融的多元化发展

崔姗姗 北银消费金融有限公司

当前，我国经济已经步入“新常态”，进一步扩大内需，提升消费对经济的拉动作用成为经济增长的重要手段。因此，我国相关部门针对性的出台了一系列关于消费金融的政策，例如从整体来看我国刚需住房的房贷首付比例进一步下降。近些年来，电子信息技术迅猛发展为互联网的普及奠定了技术基础，众多互联网企业开始将业务范围拓展到消费金融领域，消费金融的多元化程度提升。要清晰的认识到，消费金融的发展过程中最显著的特点是能够更好的满足用户的个性化需求，基于该特点，分析消费金融的发展趋势必须从多个角度切入。因此，在此背景下探讨消费金融的多元化发展路径具有重要的意义。

一、消费金融多元化发展的环境

（一）政策环境

当前，消费越来越成为推动我国整体经济发展的作用力。国家为了鼓励社会公众提高消费水平，不断推出新的政策刺激消费。自2013年以来，国务院分别针对信息产业、旅游业和体育产业出台了发展意见，为促进行业发展、带动相关消费提供了指导性意见。而具体到消费金融的发展过程，早在2009年，银监会专门颁布了关于开展消费金融公司试点工作的具体管理办法，该管理办法成为了我国第一项消费金融服务领域的相关政策。[1]在2013年至2015年的时间里，我国消费金融的试点工作稳步推进，一些消费金融发展过程中的政策性门槛不断被消除。同时，由于消费金融市场的发展严重依赖于相关征信系统的完善程度。……