多家银行出手注销“睡眠账户”云南“断卡”行动取得初步成效

陈彦彤 杜杉 陈柯宇

随着“断卡”行动的展开，我国金融机构对个人账户的管理力度正在不断加大。近期，中国建设银行、中信银行、中国邮储银行等多家银行纷纷发布公告，将对异常账户进行清理。

日前，记者对多家在昆明的银行进行了走访，随着“断卡”行动的不断推进，针对个人银行账户的监管正变得越来越严。多家银行表示，根据上级有关规定，已开始对异常账户进行清理，长期没有交易且没有资金的“睡眠账户”，以及同一客户名下的超量账户，都将被银行注销。

多家银行纷纷出手

中国建设银行官网1月5日发布的《关于清理长期不动个人银行账户的公告》显示，截至2020年10月31日，连续三年以上（含三年）未发生存现、取现、转账等主动交易，账户余额为0，且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的借记卡、准贷记卡、活期存折账户，均在清理范围内。同时，公告表示，如果希望继续使用的，持卡人可以于2021年1月20日之前持银行卡或存折、有效身份证件到该行任一网点办理激活手续;如未对符合上述销户条件的账户进行激活，银行将依据公告内容对符合条件的长期不动个人银行账户予以销户。

记者注意到，近期发布类似公告的银行不止一家。中信银行近期也发布公告称，该行将于2021年1月8日起，对账户余额低于10元人民币（含）以下，以及截止每年10月底，账户连续两年（含）以上未发生任何非结息交易的个人结算账户展开清理工作。同一客户在中信银行持有100个及以上正常或未激活的个人结算账户也将被限制交易。后续，该行将于每年第四季度（含2021年）对满足以上标准的账户进行清理，限制账户交易功能。

中国邮政储蓄银行也在2020年12月29日发布《关于开展个人存量异常账户清理工作的公告》，将于2021年6月30日（含）前逐步分批对同一客户名下个人结算账户超标准（即Ⅰ类户1个、Ⅱ类户5个、Ⅲ类户5个）数量进行清理。如账户存在上述情况，本人持有效实名证件，尽快到该行任意网点进行合理性登记、降级以及销户处理。逾期未清理的账户，该行将限制金融服务。

剑指电信网络诈骗

金融科技专家苏筱芮表示：“银行卡贩卖是当前电信网络诈骗高发的主要原因之一。对个人用户来说，银行清理‘睡眠账户有助于防范个人风险，避免自身账户被不法分子利用，为银行账户安全筑起一道防线。同时，银行此举也是在落实人民银行关于打击电信网络诈骗的相关要求。”

对于各家银行积极开启清理个人长期不动户及个人开立多个结算账户的原因，中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌分析称，“一方面，是为了加强账户管理，防范电信欺诈风险。贩卖银行账户是不法分子实施电信欺诈的重要环节，很多不法分子通过租用、借用或购买他人银行账户，来实施电信欺诈。因此，打击电信欺诈的第一步就是加强银行账户管理。另一方面，很多‘睡眠账户长期没有交易，无形中增加了银行的运营和管理成本，加强账户管理可以在一定程度上降低银行成本。”刘斌表示，“不法分子通过非正常手段购买、借用、租用他人的银行账户从事非法交易，而这些‘睡眠账户无形中成为不法分子实施电信欺诈的重要工具，对社会和个人带来极大危害。银行账户被非法利用主要有两种形式：一种是主动利用，即不法分子通过‘养卡等形式从事银行卡非法买卖交易;另一种是被动利用，个人用户闲置或丢失的银行卡被不法分子盯上。”刘斌建议，个人用户应积极清理银行“睡眠账户”，不仅可以降低银行卡被盗刷的风险，也会保障个人信用及资金安全，更重要的是防止个人身份信息和其他重要信息泄露。

苏筱芮建议，个人用户要有两个意识：一是账户盘点意识，定期梳理个人名下账户及资产状况，养成查账记账的良好习惯;二是风险管理意识，在密码设置、账户登录管理等方面加大保护措施，对冗余账户及时注销，以避免被不法利用的风险。需要特别强调的是，千万不要出租、出售、出借自己的银行卡或支付账户。

中国建设银行云南省分行相關负责人提醒持卡人管理、保护好自己的银行卡，一是高度重视信息安全，要妥善保管好账户介质，不要出租、出借、出售或购买银行卡;妥善保管好银行卡、手机银行和网上银行密码以及手机短信验证码，不要以任何形式透露给他人;妥善保管好身份证号、账号、手机号码等个人私密信息，切勿随意在网上填写。二是审慎绑定支付账户，为降低账户交易风险，对于不熟悉、不常用的支付平台要审慎开通支付功能和绑定银行账户。三是定期开展账户“体检”，对于不再使用的银行卡，应及时到银行办理销户;对于暂无境外交易、小额免密免签需求的银行卡，为防范交易风险，该行已推出借记卡境外功能及借记卡小额免密免签开通和关闭服务，客户可通过该行网上银行、手机银行、网点等渠道办理;对于存量纯磁条借记卡，请及时更换为安全性更高的金融IC芯片卡。该行提示：自1月5日起，建行已持续对外公布清理长期不动个人银行账户的公告。在此次清理长期不动个人银行账户行动中，对已包含在公告里的客户账户，可以直接等待银行后台进行统一批量清理，无需客户专门到店办理。若客户的账户不在上述清理范围内且希望注销，可持银行卡或存折、有效身份证件到建行任一网点办理注销。

云南“断卡”行动初见成效

中国人民银行昆明中心支行（以下简称“昆明中支”）相关工作人员告诉记者，近年来，一些不法分子诱骗他人买卖银行卡或虚假办理对公账户，使得银行卡或账户成为跨境赌博、电信网络诈骗等违法犯罪的作案工具。从近年来打击治理情况看，电话卡、银行卡是电信网络诈骗等违法犯罪的必备工具。2020年10月10日，一场全国性的“断卡”行动拉开序幕，对非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪进行严厉打击整治，坚决斩断电话卡、银行卡的买卖链条。2020年10月23日，云南省公安厅新闻办公室通报，云南省公安机关深入挖掘“两卡”违法犯罪线索，截至当日，全省共抓获“两卡”犯罪嫌疑人22人，查获“两卡”5900余张，“断卡”行动取得初步成效。

自“断卡”行动开展以来，昆明中支组织辖内金融机构开展存量账户梳理排查，同时结合反洗钱系统、网络查冻扣平台对资金交易频繁、交易金额较大的可疑账户进行甄别筛查，加大监测力度，发现违法犯罪苗头及时向公安机关报警。此外，昆明中支还根据公安部门移送的“断卡”涉案账户线索，部署各开户银行从开户合规性、身份识别、账户管控、交易监测等各维度开展全面倒查，及时发现各单位账户管理体制的不足和漏洞。

实际上，银行开展清理“睡眠账户”的行动已实施多年。根据中国人民银行规定，自2016年12月1日起，同一个客户在同一银行只能开立一个I类账户的银行卡，如果已经有Ⅰ类户的银行卡，那么再开户时，只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户的银行卡。随后，清理个人长期不动户成了多家银行的工作重点。中国农业银行、中国银行、招商银行、华夏银行等也都曾发布过类似通知，对同一存款人开户数量较多的情况进行清理。此外，除了加大对个人银行账户的清理力度外，银行也在加大对对公账户的整改。为了切实加强银行账户实名制管理，防范电信网络诈骗犯罪，近年来相关监管不断趋严。2019年，中国人民银行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知（银发〔2019〕85号）》，对账户实名制管理、加强转账管理等出台了多项措施。

省内多家银行展开清理工作

昆明市正义路某银行个人金融部相关负责人告诉记者，该行2020年12月30日就已经收到上级行下发的通知，要求对长期不动的个人银行账户进行清理。负责这项工作的银行员工从每个网点调取信息后，逐一打电话给客户，通知他们到网点进行清理，如果客户无法前来，网点会做进一步的柜面管控。该负责人还表示，为了防止犯罪分子利用银行卡进行诈骗，目前银行也要求对新开卡客户进行详细询问，并且做出提醒。同时银行也加强对账户的动态监测，对具有小额交易试探、账户资金快进快出、集中转入分散转出、短期内账户频繁交易等可疑交易特征的账户开展核实。经核实后确认为可疑账户的，银行将暂停相关业务。

另一家银行运营管理部负责人向记者表示，该行也根据上级行提供的数据进行分阶段治理，同时加强对异常开户行为的审核，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行将暂停其柜面服务。待开户人身份重新核实无误后，再恢复其业务。

据昆明市宝善街某银行相关负责人透露，该行系统共筛检出云南全省范围内“睡眠账户”约有4.8万个，截至目前仅对18户进行了销毁或激活。“睡眠账户”数量如此之多，清理工作开展后为何仅对18张卡有所动作？一位不愿意透露身份的业内人士告诉记者，对那些长期不使用而且账户余额为0的银行卡，银行肯定是要第一时间批量注销的。但是对那些与银行有业务往来的银行卡用户来说，银行确实不太乐意注销。首先，用户注销银行卡手续比较麻烦，柜员除了要核实用户身份之外，还要查看该银行卡有没有绑定理财账户或自动扣费等，如果有绑定，还得一项项处理。此外，对于那些和银行有业务往来的用户来说，不管是大客户还是小客户，用户数量越多，银行潜在的盈利机会就越多，这些用户有可能给银行带来存款，也有可能和银行发生其他业务往来，比如贷款、理财等。看来，清理“睡眠账户”的任务任重而道远。

市民人均持有多张银行卡是常态

“我有1张工资卡、1张房贷卡、两张银行的VIP卡，还有3张不同银行的借记卡以及4张信用卡。”2月4日中午，在昆明市五一路一家银行网点内，市民赵先生告诉记者，办这么多卡是有原因的，比如为了加油、洗车、购物等优惠办借记卡，为了积分办信用卡，而平时常用的卡只有两张。

市民李女士则告诉记者，之前多家银行推销信用卡时均赠送礼品，所以她办的信用卡较多。而办完信用卡之后，银行工作人员又让办储蓄卡用于捆绑信用卡，方便还款。于是李女士每办一张信用卡就附带办一张储蓄卡，“信用卡已经被我电话取消了，但是储蓄卡要到柜面取消，所以一直没去办理。”她说。

“车贷一张卡、房贷一张卡、工资一张卡……仔细一算，我都办了五六张借记卡了。”市民黄先生告诉记者，车贷、房贷还完后，当时用于绑定自动还款的银行卡也就没有再用，账户里还有没有钱他也不记得。

家住景星街的退休市民陈先生家中的银行卡总计超过10张，“都是以前上班时发的，每发一笔钱厂里就办一张卡，现在只有一张领取退休工资的卡在用，其余的早就没用了。”他说。

记者还通过电话采访了此次主动办理销户手续的市民刘女士，据介绍，多年来，她养成了投资理财的习惯，为了让自己的理财收益最大化，她总是在理财产品到期时对比各家银行，长时间下来，就办理了不少银行卡。“我基本上在各家银行都有卡，甚至同一家银行还不止一张卡，但很多卡办了就用过一次，这些银行卡加起来年费也不少，最近刚好看到金融机构呼吁注销‘睡眠账户的新闻，我打算年前把用不到的银行卡挨个注销”。目前，刘女士已注销了手上七成无用的银行卡，剩下的她打算在年后一并注销。

90后的王先生同样也有银行卡过多的困扰。据他说，自己大学毕业以来，工作一直不稳定，每次更换工作就要重新办一张工资卡，久而久之自己也快要集满各大银行的账户了，“我身边好多年轻人都这样频繁地更换工作，换工作就得换卡，就像吃家常便饭一样。”略显无奈的王先生告诉记者，自己目前的收入虽然不高，但是相对稳定，他打算和身边的朋友一起去柜台办理账户注销，顺带把这些银行卡上的余额都取出来，虽然不会多，但也算是一笔“存款”。

事实上，记者名下也有不少银行卡账户，这是因为家中长辈喜欢购买商业保险，而不同的保险公司都会让投保人开立新的银行账户，长辈便会带上投保人的身份证办理银行账户，长此以往，就积累了很多银行账户。这些账户在保险到期之后，很多都用不到，甚至被遗忘。所以，记者也亲自跑了一趟银行去注销自己的无用账户。在记者的体验中，只需要本人带上自己的身份证及银行卡（或存折），就可通过银行柜台进行注销，对于记者这种长辈带投保人身份证办理账户的情况，还可通过账户查询，了解自己名下的各种账户信息，方便用户自主选择账户注销与激活，整个账户注销的办理流程十分简单、快捷。

严防信用卡不良率

“鉴于您信用优良，已成为我行信用卡优选用户，点击立即申领。”相信不少人在近几年内都经常收到过这样的信用卡短信推销。近年来，由于银行在信用卡业务上的激烈竞争，争相“拼规模”“抢市场份额”，病毒式的畸形营销愈演愈烈。

进入本世纪以来，我国信用卡发卡量每年都在大规模增长。中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告（2019年）》显示，截至2019年末，全国人均拥有8.06个银行账户，同比增长11.63%;人均持有6.01张银行卡，同比增长10.48%。曾经，信用卡发卡推销花样繁多，不局限于直接上门或到办公室推销。例如，与商场、超市、电影院、大型展览、热门手游等合作发联名卡。在人流密集的商場超市经常会看到银行信用卡“摊位”，以办卡送行李箱或“刷卡返现”、免年费等来吸引消费者办卡。或借助互联网化，信用卡推荐广告无孔不入。浏览新闻、观看短视频甚至在微信上阅读一篇文章，都有可能会被推送信用卡广告。有的银行则采取捆绑式强制办卡，不少消费者反映，申请房贷、消费贷时被强制要求办信用卡。

2019年的ETC信用卡大战也让人记忆犹新，当时银行之间开始了一场抢夺车主的战争。很多银行有任务指标，不少银行员工都分到了发卡任务，“完不成甚至要扣钱”。为了增加发卡量，银行员工开始轰炸朋友圈，蹲守停车场、高速收费站;银行到处摆摊设点，并大力推广小程序等线上获客方式。对于银行高层来说，这是一个战略高地，必须攻占;对于基层员工来说，这就是任务指标。

经历了前几年野蛮生长后，信用卡市场不良率开始全面上升。根据2019年银行年报显示，除中信银行信用卡不良率下降外，其他银行均为上升。信用卡不良率问题的显露，给所有银行敲响了警钟：严控不良率，关乎银行的生死存亡。同时也是在警示所有持卡人：养成良好的用卡习惯，不要在违法的边缘试探，最终害人害己。

受新冠疫情影响，很多银行的不良率都受到波及，企业破产带来的不良贷款是大头，个人零散信用卡造成的逾期数额同样不容小觑。受疫情期间的裁员、失业和降薪影响，各大银行间的信用卡烂账迅速攀升，2020年前三季度全国的信用卡逾期金额已经超过900亿元。因此，严把内控关才是解决信用卡不良率居高的关键。

新冠肺炎疫情虽然对整个信用卡的链条产生了较大的冲击，但同样是给各大银行的一记棒喝，在行业竞争越来越激烈而残酷的今天，更应该建立起全面的风险排摸体系，形成重点优质客户名单，加强行业管理，像预防疫情一样严防信用卡不良率。