车险综合改革与财险公司经营思路转换的思考

何颖 史安玲

随着历次商业车险费率改革的逐步推进，车险价格有所下降、市场秩序有所规范、恶性竞争得到了一定的遏制，但是“高保低赔、高费用投入”的车险经营模式仍然深植于险企。因此，2020年9月3日，銀保监会以“保护消费者权益”为主要目标;以“降价、增保、提质”为阶段性目标;以“三个基本”：即“价格基本上只降不升、保障基本上只增不减、服务基本上只优不差”提出了一项既涵盖车险产品，又涉及车险服务的综合性改革方案，标志着车险综合改革再次提速。2020 年 7 月 9 日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》标志着车险综合改革正式启动。

一、车险综合改革的内容及对现有经营的影响

车险综合改革与前几个阶段的商车费改有所不同，既涉及交强险，又包括商业险;既改革条款，又下调费率;既涉及产品改革，又提升服务质量;既涉及传统车险，又包括新能源车险;既触及车险市场，又牵动监管部门;既影响车险供给者，又影响到中介渠道。

（一）提升交强险保额，优化交通事故费率浮动系数

在交强险方面，明确了交强险责任限额由原来的12.2万提升到20万，另外在提升交强险保额的基础上，再结合各地区交强险综合赔付率水平，对交通事故费率调整系数中的区域浮动因子的下限由原来的-30%扩大到-50%，进而对没有发生赔付的消费者给予较大的优惠幅度。

（二）扩大商业车险保险责任范围及限额，健全条款费率机制

在商业车险的改革方面，主要从车险保障水平和条款费率两方面进行。……