商业长期护理保险产品形态研究

□文/ 陆 静

（中国再保险（集团）股份有限公司博士后科研工作站 北京）

［提要］ 近年来，我国面临的人口老龄化冲击日益严峻，失能失智老龄人口的规模也急剧增长，解决失能老人的护理问题成为亟待解决的社会问题。长期护理保险是解决失能人员长期护理保障问题的有效措施。市场上已有的商业长期护理保险产品相对不够规范，并不能真正实现长期护理的功能。基于此，研究我国现有商业长期护理保险产品形态及其发展限制因素，提出商业长期护理保险产品开发建议。

一、引言

近年来，我国面临的人口老龄化冲击日益严峻。目前，我国老龄人口数量接近2.5 亿人，占总人口的17.3%，失能失智人口超过4，000 万人，预计到了2050 年，老龄化人口将达到4.87 亿人，占总人口的约35%，失能失智人口将超过上亿人，老龄人口数量、占总人口比例将双双达到峰值。解决失能老人的护理问题成为亟待解决的社会问题。长期护理保险是解决失能人员长期护理保障问题的有效措施。我国政府对建立长期护理保险制度问题非常重视，早在2013 年，国务院就出台了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，2016 年6 月人力资源和社会保障部出台了《开展长期护理保险制度试点的指导意见》，在青岛等15 个城市开展长期护理保险试点。2020 年5 月，国家医疗保障局发布了《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》（征求意见稿），新增了包括北京、天津在内的14 个试点城市。

关于商业长期护理保险的开发，原保监会和银保监会也在多个文件中提及并加以规范。……