“互联网+”背景下保险产品碎片化存在的问题及对策

李贺卿

（郑州财税金融职业学院，河南 郑州 450003）

一、引言

党的十九大报告指出，“我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。在保险业中，这一矛盾体现为消费者不断升级的保险需求与不平衡不充分的保险供给之间的矛盾。“互联网+”战略的深入推进为解决这一矛盾发挥了积极的作用。

在“互联网+”的背景下，相关的保险产品不断被推向市场，这些产品种类多、覆盖面广、创意十足，例如退货运费险、熊孩子险、赏月险、高温险、吃货险、雾霾险等。2012年～2019年，我国互联网保费收入不断增长，从111亿元增长到2696亿元，说明了消费者对互联网保险的接受度很好；但2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，是2016年投诉量的7倍，可见互联网保险仍有需要完善之处。

仔细研究后，我们发现互联网保险产品呈现出了碎片化的特点，也就是针对某一个事件或者某一个场景中的风险。因此，本文以互联网保险产品碎片化为研究对象，试图探讨其中存在的问题，并找到相应的对策，推动互联网保险可持续性发展。

二、关于互联网保险产品碎片化的概述

1.内涵

首先，我们要清楚互联网保险是什么。关于互联网保险，当前学术界对此没有统一的定义。2014年，保险行业协会在《互联网保险行业发展报告》中将其定义为“保险公司或保险中介机构通过互联网平台为客户提供产品及配套服务信息，实现网上投保、承保、核保、保全、理赔等一系列全流程保险业务，实现保险产品的线上销售及服务，并通过第三方支付机构实现保险全流程相关费用的电子支付等经营管理活动”；……