商业健康保险创新与规范发展研究

刘丰官 北京工商大学

引言：目前我国社会保险服务项目能维持在收支平衡的状态，但由于经济发展状况不同及人口老龄化等原因，部分省份地区已经出现社会保险入不敷出的尴尬情况。在这种情况下，鼓励商业健康保险模式的介入，能够缓解社会保险服务的压力，为群众提供更有针对性的保险服务项目，提高人们的基础生活水平。

一、商业健康保险模式介绍

商业健康保险是以被保险人的身体健康情况为保险指标，在被保险人发生意外事故所需要治疗花费的直接费用，或是间接损失得到的相应补偿保险，主要包括疾病保险、收入保障保险、长期看护保险等。其中，疾病保险是指被保险人发生重大疾病后进行相应金额的赔付保险；收入保障保险是指被保险人以疾病、事故、意外等原因无法获得经济收入或收入减少时，为其进行赔付的保险；长期护卫保险是指被保险人因意外、疾病等原因失去个人自理能力时，需要聘请护工进行长期看护而赔付的保险。根据投保人的数量，商业健康保险可分为个人健康保险及团体健康保险；根据投保人给付方式，商业健康保险可分为定额给付津贴型保险、补偿费用型保险，以及保险人直接参与的服务需求[1]。

二、商业健康保险的积极作用

就个人及家庭角度来说，一个人患上疾病是在所难免的，尤其作为家庭中的主要经济来源，其日常工作量大，极易患上各种职业病。在其病患发作期间，家庭失去主要经济来源，对生活质量造成严重影响。……