我国直销银行业务发展模式的若干思考

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型商业银行业务模式，是指商业银行几乎不设立营业网点和物理柜台，不发放实体银行卡，主要通过信件、自动取款机、电话、互联网等远程通讯手段开展业务。本文主要从我国直销银行的类型及业务发展模式、面临的主要问题及挑战入手，分析直销银行的业务发展情况，并阐述对于直销银行发展的几点思考。

我国直销银行类型及业务发展模式

直销银行业务活动主要依赖于互联网等电子渠道，不受实体网点的人力工作时间限制，可以为客户提供全天候、不间断、不受网点限制的银行产品和金融服务。

我国目前的直销银行分为三种类型：第一种是具有独立法人形式的直销银行，典型代表为百信银行、拓扑银行、邮惠万家银行;第二种是具有法人实体的互联网银行，典型代表为微众银行、网商银行、新网银行;第三种为以传统银行下属一级或二级部门形式运营的直销银行，典型代表为江苏银行、北京银行、民生银行。

独立法人形式的直销银行（以百信银行为例）

据银保监会对百信银行开业的批复文件表明，较传统商业银行的经营范围不同，强调百信银行须利用“电子渠道”办理国内外结算以及票据承兑与贴现业务。

与传统银行的定位不同，百信银行定位于打造深度融合人工智能技术的智能银行，利用人工智能技术提升银行用户体验和运营效率，降低运营成本，拓宽服务边界。……