从持卡人角度看信用卡使用过程中存在的问题及对策研究

黄君乐　陈启帆

摘要：信用卡业务为我国商业银行带来了巨大的收益，同时也存在着不少问题。本文从信用卡持卡人的角度，阐述了信用卡在使用环节存在的问题，并针对存在的问题提出合理化建议，助力信用卡市场从消费者角度出发制定发展战略，引导发卡机构出台更多普惠政策让惠于民。

关键词：商业银行;信用卡;消费者;对策

一、基本情况

自2021年1月1日《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称《通知》）实施以来，中国向着利率市场化改革这一目标走出了重要的一大步。《通知》引导发卡机构进一步进行精细化管理，为信用卡消费提供优质的差异化服务，推动信用卡产业发展。据调查显示，《通知》实施以来，全国21家主流银行中有12家下调透支利率，下调至0.35%。剩余9家银行按日息万分之五计收透支利息，未调整透支利率。对于广大持卡人来说，在信用卡使用过程中承担高费用和高利率，持卡人被各种方式诱导办理分期业务带来生活困扰等问题，高费率增加持卡人还款压力，容易引发信用卡逾期风险，从而引发社会信用风险。据中国人民银行发布的相关统计显示，在2020年的信用卡逾期情况中，逾期半年未偿的总额达838.64亿元。

二、信用卡在使用过程中存在的问题

（一）信用卡分期还款手续费、利率较高

一是分期手续费高。信用卡虽然分期还款的期数越多，分摊到每期费率越少，短时间减少了还款压力，但增加了总费用。……