普惠金融视角下 “银发金融”服务的发展

关昕宇 邵立明 张健

2025年，我国60岁及以上老年人口将达到3亿人，中国将进入老龄社会，深化金融服务惠及“银发群体”成为亟须研究的一项课题。本文以L市为例，选取五区两县共700位60岁及以上老年人开展问卷调查，结合19家银行机构“银发金融”服务现状，分析研究目前老年人在金融服务和消费方面存在的痛点，并提出政策建议。

L市现有国有商业银行、股份制银行和地方法人银行共19家，大都针对老年群体提供特殊服务。在金融产品设计方面，一些银行机构创新开展“银发金融”业务，针对老年群体设立专属金融产品，但大多设有消费门槛。例如，中国银行L市分行发售“银发专属”大额存单，但要求起存金额为20万元;工商银行L市分行设有专享高利率一年期整存整取储蓄产品，但只有享有社会保险的老年人才有购买权。在支付服务方面，一些银行机构发行老年人专属银行卡，免收工本费、年费或小额账户管理费。例如，中国邮政储蓄银行“金晖卡”、广发银行“自在卡”和盛京银行“夕阳卡”。大部分银行能够积极响应国家政策要求，面向老年人提供人性化、便捷化的服务。例如，中国建设银行L市分行、L银行等机构提供老花镜、轮椅等工具;L市某农商银行、L市某村镇银行为行动不便的老年人提供上门服务;交通银行L市分行手机银行应用软件设有老年人模式，等等。

通过对老年人金融消费习惯、金融知识学习、金融消费风险防范和维权等情况进行调查分析，我们认为，“银发金融”作为普惠金融的重要组成部分，目前存在诸多发展痛点。……