普惠性巨灾保险在我国的创新发展研究
——以云南“临沧模式”为例

李 强

（南开大学金融学院，天津300350）

当前我国针对不同灾种、服务不同被保障对象的各巨灾保险试点仍处于“探索-修正”阶段，而从实践层面来看，各地区的巨灾保险试点呈现出了一定程度的普惠性，特别是各类针对农村农户的巨灾保险，在推动我国保险业高质量发展、促进巨灾保险制度与商业保险有机结合的进程中，努力践行普惠金融理念的价值导向。在我国巨灾保险制度及相关法律法规尚未明确落地之时，研究巨灾保险是否应该具备普惠性具有较强现实意义，其结论一定程度上影响着我国巨灾保险发展模式的选择，并进一步影响未来巨灾保险制度能否真正保障民生、服务国家治理体系和治理能力现代化。本文将通过对云南省临沧市农房地震巨灾综合保险开展情况的实地调研结果，探讨普惠性巨灾保险所发挥的作用及局限性，提出普惠性巨灾保险创新发展的政策建议。

一、相关研究回顾

（一）巨灾保险

巨灾是众多导致严重后果的灾害的集合，是致灾因子和人类社会共同作用的结果，通常被描述为一次事故造成的集体损失，其典型特征是：极低的概率、巨大的破坏性和大范围的负面影响性。巨灾风险在对人类生命健康和财产造成严重损害的同时，能够通过灾害的次生衍生、耦合、连锁触发等形式对一国或全球经济运转带来严重打击，产生对经济增长不可逆的消极影响。巨灾风险通常难以简单地适用于保险大数法则，因而对于其是否具备可保性的问题一直存在争论，但随着世界各国巨灾保险制度（计划）的实践或实验的开展，相关专家学者逐渐认识到保险在降低巨灾的负面影响、提升灾后恢复效率中的重要作用。……