多层次医疗保障视角下“惠民保”的属性分析

曹如霞

（北京工商大学经济学院，北京100048）

一、引言

在我国基本医疗保障体系不尽完善，商业健康保险发展迟缓的大背景下，中低收入人群的健康保障问题引起了社会的广泛关注。为此，一些地方政府尝试创新保障方式，对市场参与基本健康保障问题进行了探索。自2015年12月深圳推出由深圳市政府指导、平安养老保险公司设计的针对特定城市的定制型医疗保险——重特大疾病补充医疗保险，即“惠民保”雏形以来，城市定制型惠民保险产品引起了市场的广泛关注。2020年3月发布的《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》指出：“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。”乘此政策东风，多个地方迅速跟进，截至2020年11月30日，全国已上线80 多款产品，参保人数超2000万人。

“惠民保”的火爆引发了学界广泛讨论，主要集中在“惠民保”的可持续发展上。许闲认为，“惠民保”的“低保费、高保额、零门槛”普惠属性决定了保险公司应秉持“保本微利”的原则经营该业务，尽可能让利消费者，但“惠民保”仍为商业保险而非政策性保险，这种全新的产品形态也对其按照商业保险经营规律进行运作提出了一定的挑战［1］。在郑秉文看来，恶意压价竞争、夸大宣传、虚假承诺、误导消费者、拖赔惜赔、泄露参保人个人信息，是“惠民保”亟需解决的问题［2］。可见，学界对“惠民保”能否可持续发展提出了担忧。……