利率市场化下提高银行经济效益的对策

靳亚毅 王世伟 白晓雪 郭晓艳 中国建设银行股份有限公司濮阳分行

前言

现阶段市场经济的快速发展，对企业的要求也在不断增加，市场对资源具有配置的作用，国家的宏观调控具有较强的针对性，因此银行在制定经营策略时要结合社会发展的背景，考虑到经济发展的宏观形势，以此来制定经营理念、经营方式以及经营策略，实现银行的转型发展，适应利率市场化的经营模式。当前我国放松了对金融机构的利率管制，因此商业银行也受到了相应的影响，在这种情况下，银行更要重视利率市场化的特点，并不断调整经营模式，适应利率市场化的经营模式。

一、利率市场化概述

(一)利率市场化的定义

利率市场化，即各个金融机构根据资金运作状况以及对市场的预判制定利率，与传统的利率制定方式相比，这种利率制定模式具有明显的市场化特点。随着经济的快速发展，利率市场化得到了推广和应用，我国中央银行也对利率市场化进行了放松，改变了过去中央银行直接定价的权力运作模式，使各个银行的存贷款利率调整变得更加自主化、市场化。利率市场化政策的实施，可以促进银行改进工作方法，实现合理化的竞争，促进银行资金的优化配置，提升银行利率的灵活性，以更好地满足市场资金供需双方的需求。

(二)利率市场化与银行发展

推广利率市场化模式以后，银行的贷款比值会相应地发生改变。银行的利率由于受到了市场化经营模式的影响，其所获取的经济效益也会受到较大的影响，利率市场化具有自身的优势，但是也存在一定的劣势，主要表现在利率市场化容易受到金融发展的影响，一旦金融市场出现问题，则会殃及银行的业务，为此，利率市场化在实施的过程中，要采取措施规避风险，减少对银行带来的损失。利率市场化推行以后，银行资金的流动以及资产的变化也会呈现出复杂性、多样化的现象，利率在出现波动的市场，银行的利息支出也会出现相应地改变，在这种背景下，银行的经营效益也会发生改变[1]。现阶段我国金融行业的发展劲头良好，各个投资渠道也处于不断完善的模式下，城市居民对金融行业的了解更为深刻，因此在存款时会充分考虑银行的利率状况来挑选银行进行资金的存储，利率水平高的银行则更容易受到人民的青睐。在利率市场化的背景下，银行之间的竞争也会变得更为激烈，尤其是国家监管政策放宽之后，外资银行在市场中的份额不断降低，民间资本的拓宽，也会使银行的改制变得更加完善。在民间资本的参与下，银行改制的效率也更高，改制也会更为彻底和完善。

(三)利率市场化对银行发展的影响

首先，利率市场化使银行的贷款业务发生了变化，在利率保护制度的约束下，银行收取的贷款利率则完全相同，而在市场利率化的背景下，银行结合改变利率的方式来拓宽市场，以此来吸引用户到银行来办理业务。在银行竞争加剧的情况下，利率改变顺应了市场发展的潮流，虽然利率市场化具有一定的优势，可以吸引到更多的客户，但是也存在一定的劣势，其无法有效掌控资金流动的方向。

其次，银行在利率市场化背景下，面临着更大的竞争压力。传统的利率模式下，银行的竞争压力在不断增加，在利率市场化以后，金融行业的发展越来越好，银行的投资渠道也在不断优化，因此更多的人对金融行业加大了关注力度。人们在存储资金时可以选择的范围扩大了，人们更愿意选择利率更高的银行。在利率市场化背景下，银行存款的数额会发生较大的变化，部分银行的经营效益会受到较大的影响，尤其是我国的农商银行[2]。农商银行原本发源于农村信用社，在国家政策的扶持下，贷款利率也具有一定的优势，但是在利率市场化政策推广以后，农商银行势必会受到影响，为此也导致农商银行不得不积极应对市场化的经营趋势，不断调整经营模式。

最后，银行的竞争力度会增加。我国对银行的监管力度在逐渐放宽，在该 背景下，外资银行的数量也在持续下降，为了让市场更为稳定，则需要吸引更多的外资银行才能维护银行的发展。我国供给侧改革的推进，国家重视中小企业的发展，鼓励创业，而企业的发展则需要资金，银行在支持中小企业发展方面给予的资金力度还相对有限，为此民间资本开始涌入到资本市场中，国家推行利率市场化的政策，也考虑到了民间资本的因素，综合各个因素来实现资源利用率的最大化。为此银行要充分考虑用户的各项需求，重视用户的所需，以此作为银行发展的根基，从而满足市场发展的需求。

二、利率市场化下提升银行经营效益的有效措施

(一)改革银行的业务体系和结构

存款是银行的主要业务之一，而资金存储利率在利率市场化的背景下也会发生改变，因此也会导致很多银行在利率制定上会有所提升，同时人们的贷款利息也会有所降低，这样银行的收益空间会发生改变，也使银行的经济效益有所降低。为了避免这种情况的出现，则需要加快改革银行的业务体系和结构，人们的融资渠道也会变得更为丰富，所选择的空间也会更大，在这种形势下，银行的业务体系也开始不断深化，通过加大力度研发新的金融产品，则可以拓宽银行在市场经营中的经营范围，使银行获得多条经营通道，帮助银行把准客户需求，增强银行的经营效益[3]。利率市场化指的是银行改变原本的经营模式，不断应对新的挑战，使银行获得更为全面的发展模式。

(二)创新服务模式，降低服务成本

在利率市场化的背景下，银行的服务趋同，为此服务产品也存在同质化的现象，这种情况下，客户在选择银行办理业务时则会更偏重于熟悉的银行，在互联网金融的挤压下，传统银行的客户会不断减少，为此，银行要不断加大力度改革银行的产品，为企业打造优质的金融服务，提升银行的竞争力。邮储银行是服务于三农的大型零售型银行，在乡镇有许多网点，国家对乡镇银行给予了相关的政策补贴，如惠农政策、农村金融政策等，通过积极推动农村金融业务的开展，邮储银行在农村地区获得了较为高效的发展，农村地区的金融市场还很大，有很大的上升空间，同理，银行在发展的过程中应把握好政策的优势，与行政村、相关机构获取合作，使农民在家门口获得良好的金融服务，实现金融服务、金融业务的全面覆盖，从而增加银行的美誉度，增强企业的内在价值与核心竞争力。

(三)以客户为导向，实现资源的优化配置

银行贷款的对象在利率市场化之前主要是大型企业，在利率市场化之后，银行服务的对象则开始不断涌入到中小型企业以及个人等。目前我国市场经济的构成体中，中小微企业的数量不断增多，它们对社会经济的发展作出了巨大的贡献，中小微企业在发展的过程中常常面临着资金紧张问题，为此银行在利率市场化之后则可以推出相关的金融产品，以更好地满足客户与市场的需求，以此来完善银行的产品结构，合理配置银行的资源。在利率市场化的背景下，银行要改变传统的经营理念与方式，坚持以经济效益为导向，结合客户与市场的需求来选择服务的对象，发挥银行的融资作用，结合相关措施保证银行资金使用的安全性与有效性。

(四)政府要加强监管，保证银行的资金安全

互联网金融是近年来新兴的金融和产业，它是伴随着互联网信息技术的发展以及用户数量的增多而出现的，互联网金融的产生则极大的反映了互联网技术对经济发展所带来的影响。纵观当前金融业务的类型繁多且灵活，而传统金融产业代表的商业银行则缺乏互联网金融的灵活性，为此商业银行的部分业务工作则开始出现了闲置和衰老的现象，如转账、贷款等业务都受到了不同程度的限制，但是互联网金融也存在相应的风险，对商业银行来说只有做好风险的预控和管理，明确互联网金融对商业银行发展所承担风险的影响机制，制定相应的发展策略，才能够更好的应对互联网金融发展在带来发展机遇同时也带来的潜在风险和威胁。政府部门应做好对金融机构的市场监管工作，避免市场出现鱼龙混杂的非正常现象，使得合法和正规的金融机构才能够进驻到金融市场中来，为银行的发展服务。通过应用计算机技术，对提高会计工作的效率、加强对金融风险的监测具有积极的影响。比如，增强银行金融会计电算化的信息化水平，将计算机技术融入到会计工作中，增强金融会计的工作效率，及时采用现代化的标准来开展会计工作，坚持贯彻落实责任金融制度，提高银行实施互联网电算化的力度，确保电算化朝着高效化、安全化的方向不断发展。

三、结语

在利率市场化的背景下，银行在发展的过程中，应避免目光短浅，要具备长远的眼光来看待自身的金融业务发展，同时还要从全局的角度，做好银行的内部控制管理工作，并出台相应的具体措施，使得银行内部能够形成连贯统一的整体，重视银行的信息安全，增强防控风险的能力。政府要面对市场形势，加快出台相应的政策、法规等，加强对金融市场、金融机构的监管力度，确保金融机构的稳健运行。面对当下复杂的国内外形势和环境，应有效的防范金融风险，为银行的发展提供更良好的环境。■