从民商法角度研究信用卡的若干法律问题

叶兆驰

（武汉大学法学院，湖北 武汉 430000）

一、信用卡理论概述

（一）信用卡的概念界定

所谓的信用卡是一种用于个人贷款的付款工具，其中发卡银行给予持卡人固定的使用额度，并让持卡人用信用卡购物或者享受服务。在使用额度的范围内付款。贷记卡和准贷记卡是信用卡的两种类型。贷记卡，就是发卡银行让持信用卡的人根据规定将固定金额的钱存入卡内，并向持卡人提供一定的信用额度。如果持卡人的准备金不足，则可以保持在信用额度之内，用于透支付款的个人信用工具。准贷记卡是我国推广的一种付款方式，在许多方面都无法与国际信用卡相提并论。因此，本文中提到的信用卡是贷记卡。

（二）信用卡的业务流程概述

1.申请、核发信用卡

（1）申请人填写申请表，发给开证行；（2）开证行核对申请人的信息和信用状况；（3）开证行对申请人的信誉进行评估；根据申请人的信用等级状态确定信用卡发行限额和信用额度。

2.签账消费

如果银行决定在信用评分之后向申请人发行信用卡，则该信用卡将通过邮件或其他任何商定方式发送给申请人。收到信用卡后，申请人必须先检查拼写是否与身份证上拼写卡正面印刷的名称相符。如果验证通过，则应在卡背面的签名栏中签名。经过验证并签名的信用卡必须经过开卡程序才能进行购买。商家验证持卡人的签名，如果签名匹配，则将向持卡人显示商品，发票，信用卡，发票收据和持卡人收据。……