普惠金融问题下小额信贷机制发展问题研究

王洪伟

（泰国格乐大学，泰国 曼谷 10220）

自2005年联合国提出普惠金融发展理念以来，受到国际社会的广泛关注。特别是一些发展中国家和地区在推进普惠金融方面取得了显著进展。近年来，我国形成了面向整体多层次、立体社会的金融服务体系，金融发展成果惠及更多人，缩小区域经济发展差距。在政府和社会各界广泛参与下，我国普惠金融发展取得显著成效，基本形成了全面、多元的金融服务体系。据相关统计，截至2018年12月末，我国综合金融贷款余额超过13万元。但是，随着我国普惠金融的快速发展，一些问题和短板逐渐暴露出来，对我国普惠金融的健康稳定发展产生了很大影响。因此，通过对现阶段我国普惠金融发展存在的问题进行分析和探讨，为我国普惠金融的后续发展提出合理的建议，进一步深化金融体制改革。

一、我国普惠金融发展问题分析

（一）普惠金融顶层设计不合理

为积极推动普惠金融发展，我国不断出台一系列支持政策，充分体现了国家层面发展普惠金融的重要性。宏观上普惠金融的发展方向但是，由于没有出台具体的法规来落实普惠金融的发展规划，金融机构难以有效展示其发展普惠金融的积极性和主动性。同时，在基础设施方面，普惠金融的顶层设计也存在一定的不足，主要体现在两个方面。一是普惠金融没有系统完整的法律体系，普惠金融发展没有明确的法律规范。二是，我国在金融和信用体系建设方面相对滞后，极大地阻碍了综合金融的进一步发展。……