浅析普惠金融制度下中小企业融资难问题

潘宇超 王励诚 张成海

摘要：中小企业是当代市场经济中非常重要的一部分，在推动经济进步、促进技术革新等方面起到关键性作用。但是，由于公司的管理体制不完善、资产规模有限、外部信用担保制度不足、中小企业融资体系不健全等原因，我国中小企业难以获得相应的金融服务，融资限制已经成为必须解决的紧急问题。

关键词：中小企业，融资困境，普惠金融，金融交易

一、我国普惠金融发展现状

（一）普惠金融发展迅速

中国的普惠金融始于20世纪90年代，小额贷款和公益性小额信贷的成长为普惠金融的构成和不断进步打下了良好的基础。相关研究成果显示，截至目前，中国普惠金融大致经历了四大阶段：第一阶段是90年代的小额贷款阶段，此时普惠金融的主要任务是公益性贫困救济，小额贷款的主要服务对象是农村贫困阶层，其资金主要来自外部捐赠和软贷款。第二阶段是21世纪初的小额贷款阶段，金融机构开展小额贷款业务的主体扩大，银行、农村信用公社等机构也参与了这项工作，其宗旨是从公益性贫困救济转变为促进农民就业，增加农民收入，金融服务范围是在小额贷款的基础上进一步扩大。第三阶段是综合普惠金融阶段，自2005年以来，中国政府推出了许多支持普惠金融发展的文件，之后新型农村金融机构崭露头角，全国正规金融机构开展了普惠金融业务，大部分中小型企业都利用惠普金融业务来发展自身的融资手段范围。……