乡村振兴战略下“国债下乡”工作的思考

高慧

党的十九大报告中提出，解决好“三农”问题必须实施乡村振兴战略。2018年以来，党中央一号文件始终把乡村振兴作为全党工作的重中之重。新形势下，同样服务于乡村振兴的“国债下乡”工作也面临着目标任务的再提升。本文以江苏徐州地区“国债下乡”工作为切入点，在分析乡村振兴战略与“国债下乡”之间关系的基础上，从基层视角发掘整理了“国债下乡”工作中存在的难点和问题，并提出相关建议。

一、乡村振兴战略与“国债下乡”工作

（一）“乡村振兴”与“国债下乡”的最终目标一致

“农民富”是乡村振兴战略的最终目标之一，乡村振兴不仅要巩固脱贫攻坚成果，而且要加快农业农村现代化步伐，立足新发展阶段，把促进农民增收、提高城乡一体化水平作为重点，推动全体人民共同富裕。实现共同富裕，是社会主义的基本要求，也是人民群众的共同期望，是乡村振兴的最终目标之一。“送国债下乡”是人民银行落实党的乡村振兴和惠民政策的重要举措，通过深入宣传引导，加深农村居民对国债投资的认识、增强农村居民的投资安全意识，继而拓宽农村居民投资理财渠道，实现财富上的保值增值，所以两者目标具有高度一致性。

（二）“国债下乡”为乡村振兴提供金融支撑

随着乡村振兴战略的不断推进，农村地区经济建设、政治建设、文化建设、社会建设等各个方面统筹发展，农民增收效果明显，投资理财需求越来越旺盛。为了更好满足农村居民多样化的投资理财金融服务需求，避免所得收益被非法集资侵蚀，投资储蓄国债这一理财方式的作用日益凸显，“国债下乡”作为农村基础金融服务的一部分，其政治意义及现实意义都显得尤为重要，其国家信用全额保障、安全性好、收益稳定、购买起点低等特点与农村居民低风险投资偏好及单次投资资金额度有限相匹配，其普惠金融性质具有不可替代性和客观必然性，能为乡村振兴战略的顺利实施提供必要的金融支撑。

（三）徐州“国债下乡”工作开展情况

人民银行徐州市中心支行始终践行“央行国库 为民服务”的理念，将党史学习教育和实际工作深度融合，从人民群众所需所急所盼出发，持续推进国债下乡工作，切实解决农民群众投资难、购债难问题，将国债真正送到农民手中，助力乡村振兴，取得了良好效果。

1.构建联动机制，工作推进有抓手。制定“徐州市国债下乡”惠农工作实施方案，厘清市人行、县人行及承销机构的职责和义务，将“国债下乡”工作纳入对承销机构年度综合评价考核指标之一，召开调度会，推进“国债下乡”工作。

2.突出地方特色，打造下乡宣传品牌。充分挖掘县域地方文化特色，将邳州剪纸、睢宁儿童画等地方艺术融入“国债下乡”宣传中，形成极具生活气息、人民群众喜闻乐见的“国库为民服务”系列宣传折页、海报及视频等，在传统线下宣传的基础上通过线上微信群、公众号、抖音等新媒体进行广泛传播，让宣传有特色、接地气，不断提高农村地区储蓄国债的宣传力度和大众的认可度。

3.深入县域农村，开启乡村购债“直通车”。贯彻“纵向到底、横向到边”的宣传理念，依托农村普惠金融服务点开展常态化、深入化宣传;将流动宣传车开到乡间地头，向群众讲解国债知识，普及购债流程;建立“购债意愿预约登记”机制，精准服务潜在购债群体，做好国债发行前网银签约及网银购债操作演示培训工作，便于村民零距离抢购国债，有效拓宽国债销售渠道。真正把“国债下乡”工作落到实处，把“为民服务”贯彻到底。

二、乡村振兴战略下“国债下乡”工作中存在的问题

（一）与地方政府财政部门的协调推进机制尚未形成

国债是由国家发行的债券，由国家财政信誉作担保，历来有“金边债券”之称。我国储蓄国债是财政部代表中央政府发行、人民银行负责组织承销机构承销的，整体推进国债销售目标一致，但分工明确、各有侧重。财政部统筹全局，重点放在每期国债发行利率、发行额度、相关计息方式等;人民银行则以各承销机构为抓手，有力有序组织国债发行。财政部和人民银行联合下发的储蓄国债管理办法中明确规定，中国人民银行及其分支机构、财政部及地方财政部门对承销团成员的储蓄国债相关业务进行监督管理。而现阶段“国债下乡”工作主要是人民银行及其分支机构负责管理推进，各承销机构参与，但地方政府财政部门很少参与其中发挥力量。从推进储蓄国债销售上来说，徐州市农村面积大、农村居民多，具有广阔的销售空间，在推进国债下乡工作时，应统筹于乡村振兴这一大战略之下，展开“一盘棋”。如仅将人民银行作为单一“推动力”，没有进一步落实财政部门作为发行国债的主体责任与分工，“国债下乡”推进进程将会迟缓、范围将会局限、力度也会随之减弱;同时也难以解决农村金融服务“盲点”问题，更难与乡村振兴战略等惠民利民工作形成有机融合、健全协同推进具有优势的组织架构。

（二）国债定期发行机制一定程度上影响“国债下乡”效果

国债发行期一般为每年的3月份至11月份，且每次仅有10天销售期。通过日常实地走访发现，3月至11月，徐州地区农村居民正处于春耕备耕与秋收结款这段时间，手头资金不够充裕，储蓄国债发行时间与农民资金充裕时段不匹配，所以即使这段时间有国债发售，农民也是心有余而力不足。同时，每年3月至11月这一期间乡镇地区青壮年劳动力普遍在外务工、求学，发行期内投资者出现一定空缺，影响了农村地区国债销售量。

（三）农村居民固有观念滞后影响了“国债下乡”进程

一方面是农村居民受文化水平限制，缺乏相关金融理财知识。长期在农村地区居住的居民普遍为中老年人，他们受教育程度有限，相关的金融、理财方面的知识基本是靠基层银行网点的柜面人员普及。虽然徐州农村地区的投资者倾向于投资安全性高、收益稳健的产品，储蓄国债理应占據一定优势，但碍于农村地区长久以来形成的消息闭塞、渠道不通等现状，储蓄国债难以实现真正的“无死角”普及，储蓄国债在农村地区的大众认可度还亟待提高。另一方面是发行期数多的储蓄国债（电子式）对于农村居民新加入成本高。由于长期居住在徐州农村地区的大部分为中老年人，虽然有些已经开始使用智能手机，但也仅限于发微信、浏览新闻、刷短视频等娱乐相关的基础功能。一旦涉及到资金、钱财相关的操作，他们往往不信任网络，更倾向于通过银行柜面获得实体购买凭证。

（四）承销机构基层网点匮乏影响农村居民抢购国债

承销机构在徐州农村地区的基层营业网点数量有限、人员配置不足，影响了农村居民购买国债。截至2021年9月，储蓄国债在徐州乡镇（含）以下累计销量仅占全市累计销量的8.13%，每月销量平均占比仅为7.82%，由于在乡镇的基层网点数量有限、人员配置不足，徐州市各承销机构在市、县、乡三个层级上销售出现断层式差异。目前，徐州有行政村1599个，而有承销机构网点的行政村仅有20个，基层承销网点在行政村缺位的现象十分明显。徐州行政村内共有1582家普惠金融服务点，合作银行基本上是农村商业银行、只有部分合作点有中国农业银行，而农商行与普惠金融服务点本身又没有国债承销权。对于农村居民来说，购买国债要花费一定的时间成本与路程成本，需要到有一定距离的乡镇或县城，这在一定程度上降低了农村居民购买国债的积极性，也间接加大了推进“国债下乡”全方位的难度。

（五）储蓄国债额度分配管理方式影响了农村销量

目前，我国储蓄国债（电子式）额度分为基本代销额度和机动代销额度，分别按照计划分配和竞争性抓取的方式分配给各承销机构，储蓄国债（凭证式）发行额度按照计划分配的方式进行配置。这种“自动抓取、先到先得”的分配方式，虽满足了效率需要，却给金融服务较滞后的县乡地区国债发售造成难题，尤其是基层网点习惯等上级通知，导致信息传达不到位，群众对国债发行的种类、期限、利率、发行方式不够了解，在购买时询问以上问题耽误了抢购时间，导致购买不成功，影响了农村地区销量。

三、政策建议

（一）与各级政府财政部门建立协调机制，发挥合力

构建人民银行及其分支机构为主导，各级政府、财政部门协调配合、乡镇村委会支持、承销机构承办的“送国债下乡”服务体系。在思想层面要引起重视、形成共识，无论是作为行政部门的人民银行、地方政府、财政部门，还是作为商业机构的承销银行，都要站在讲政治的高度，将“国债下乡”视为一项惠民工程，自上而下强调督促、营造氛围;在机制层面，要不断完善“国债下乡”工作评价机制，推动人民银行、地方政府、财政部门、承销机构提升工作绩效。尤其在基层农村，要充分发挥镇政府、村委会的行政宣传优势，各部门形成合力，切实推动“国债下乡”工作提质增效。

（二）结合农村特点优化国债销售机制，增强针对性

在保障公平公正的前提下，探索建立农村定向储蓄国债发行保护机制，以农村地区为发行重点，开展国债发售工作，在发行期内农村居民享有优先购买权;同时，可以采取更加灵活的额度调剂制度，适当调整农村地区储蓄国债发行时间，紧密切合农村居民资金回笼较为集中的时间段开展发售工作;对于农村地区销售国债紧俏的网点，可以提前统计前来咨询群众信息，做好意向登记，在发行前提醒投资者做好购债准备，并建立储蓄国债到期提醒兑付工作台账，提供精准化服务。

（三）利用农村普惠金融服务点扩大国债销售面

适当放宽农村金融机构承销储蓄国债的准入条件，扩大农村地区承销机构范围，借助农村商业银行的区位优势，与邮储银行、农业银行等涉农金融机构共同深入农村开展国债销售工作，提高销售覆盖面。充分借助农村普惠金融服务点遍布乡村、扎根农村的优势，全面推开“送国债下乡”工作，切实解决农村地区国债承销网点稀缺、农村居民购买不便的难题，探索通过布设智能POS机等措施促进农村国债投资群体的稳步增长，助力乡村振兴。

（四）降低储蓄国债购买“门槛”，适应信息化发展趋势

调查显示，中老年人往往对凭证式储蓄国债比较青睐，但随着移动互联网的兴起，我国手机网民规模近10.07亿人，其中农村网民2.97亿人，随着储蓄国债（电子式）销售渠道在线上线下逐步拓宽，多种购买渠道带给投资者更便捷的选择。但目前储蓄国债（电子式）首次购买前，仍需要投资者到银行柜面进行银行卡开户认证等工作，无法全程在线上进行操作，这一“初始成本”阻挡了一批潜在的、习惯于线上理财的农村年轻群体。因此，可以探索优化国债账户开户认证方式，采取线上办理绿色通道的方式，实现储蓄国债（电子式）全流程线上操作，降低购买门槛;同时，可以探索云闪付、支付宝等第三方平台销售模式，扩大网络销售渠道，满足农村投资者的多样化需求。

（五）提升国债宣传“精准度”，加强宣传的常态化

将国债宣传作为一项常态化工作，在宣传内容上直观简化，综合运用“网格化+铁脚板”宣传模式，确保宣传全覆蓋;针对农村居民特征、结合地域文化特点，使用老百姓愿意听、听得懂、好接受的语言和方式传递国债知识;充分发挥乡村干部、金融服务点扎根农村、贴近农民的优势，采取面对面的双向沟通;结合巩固脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴，针对已脱贫、想致富、厌恶风险的农村居民开展宣传，提高供需之间的匹配度。

作者单位：中国人民银行徐州市中心支行