探讨大数据时代下我国消费金融行业的风险控制问题

□刘彦彤

（河北经贸大学 河北 石家庄 050000）

互联网金融企业打造了线上为主体的消费金融模式，可利用资金来源主、银行机构借款等资金向人们提供消费额度。这种模式能在一定程度上推动经济增长，已被广泛应用至各类线上互联网平台。但是这些企业并非银行金融机构，并且人们获得的贷款金额是无担保的。消费金融行业存在运行风险，主要原因是没有抵押贷款导致运营风险相对较高。消费金融行业风险预算、风险控制的难度较高，需要利用大数据的特点解决其风险问题。

1 “互联网+”金融中消费金融行业的主体对象

1.1 商业银行

中国银行、交通银行、招商银行、中信银行等银行财力较为雄厚，能为信用良好的出资人提供前期资金及消费金融企业运营框架。消费金融企业前期的资金成本较低，其管辖重点包括房地产行业（房贷）、家装、建材等形式，通过加大存款吸收力度，促进居民进行消费。这种情况下，需要人们提供一定的担保抵押。面向信用较好的担保人、企业等，部分贷款可按照30 年以内年限的分期模式进行[1]。

1.2 电商平台

电商平台本身具有一定经济基础，且具有一定消费群体及用户群体。因此部分电商平台推送了相关金融产品，帮助消费者承担部分贷款金额。由于电商平台资金获取方式较多，因而主要贷款方向为商品分期支付过程，分期方式包括3 期、6 期、12 期等。这一过程所设的初期支付额度较低，基本不需要用户进行担保。……