新形势下银行信贷风险管理问题分析

孙易卓

摘要：随着银行信贷政策的不断调整以及金融市场在不断的完善与改革，我国银行业正面临巨大变革。在经济增长放缓的发展背景下，银行的房贷基数不断增加，占据了银行信贷的大部分空间，增加了银行信贷风险管理工作的难度。为增强银行信贷风险管理水平，本文就新形势下银行信贷风险管理问题进行研究分析。

关键词：银行信贷  信贷风险管理  风险管理体系

1.银行信贷风险管理面临的问题

1.1银行信贷的对象和领域集中化

随着经济新常态的发展，银行信贷对象主要集中在房地产等行业领域当中，从而使得银行信贷风险较为集中。就目前来看，我国当前产业结构发展较为不合理，使得经济发展出现了一个不均衡的状态，给银行的信贷管理工作造成了一定的影响，特别是在基础设施建设过程当中吸引了大量的银行信贷资金。在经济不断转型的过程当中，国家对房地产行业的管控越来越严格，当房价面临下跌时房地产行业就会向银行进行接待，增加了银行的借贷风险。同时，随着房地产及基础设施建设贷款的周期的不断增长，银行的资金回笼速度较慢，增加了银行信贷的风险。

1.2贷款流程不够严谨

就目前来看，大多数银行对贷款流程都是非常重视的，但是在具体的执行操作过程当中，贷款流程仍然有待进一步的完善，相关的内部控制制度较为缺失，无法发挥内控制度的作用。在银行信贷风险管理过程当中，各个业务部门之间缺乏有效的交流沟通，导致业务发展存在一定的嫌隙。同时，一些信贷风险管理人员不能对具体的贷款流程以及内容进行掌握，缺乏信贷风险意识，甚至一些信贷风险管理人员缺乏工作责任感，为了完成业绩去签订相关的借款合同，从而产生了法律纠纷，增加了信贷风险管理部门的工作难度。其次，大多数银行缺乏对信贷风险管理制度体系的建设，相关的风险控制技术手段较为落后，无法实现对银行信贷管理工作的实时监控，增加了银行信贷工作的风险发生的概率。另一方面，银行的信贷风险管理工作缺乏一个明确的工作规范和标准，导致信贷风险，管理人员不能按照要求来开展工作，使得银行信贷工作出现了各种各样的问题，影响了银行信贷风险管理工作的顺利开展。

2.新形势下银行信贷风险管理对策

2.1提高信贷风险防范意识

在新形势背景下，银行信贷作为社会融资的一个重要渠道，在社会经济发展当中占据着重要的地位。对于银行信贷工作来说，银行要树立大局意识，加强对信贷风险管理工作的重视，减少坏账等问题的出现。为了保障银行信贷风险管理工作的顺利开展，要求银行积极顺应金融市场的变化，加强对信贷风险管理工作的重视，引进专业的信贷风险管理工作人员定期对其开展专业化的培训，增强信贷风险管理工作人员的风险防范意识和责任意识。其次，在进行房贷之前，银行需要对金融市场的变化环境进行调查，做好信贷组合管理工作，实现对信贷资源的优化管理，帮助银行进行信贷风险的分散。同时，银行要对房地产这类信贷业务较为集中的行业进行信贷规模的监控，给予一些具有潜力的企业发放信贷资格，为银行信贷资产的安全提供保障，增强银行信贷资金的流动性，从而推动银行的长远稳定发展。

2.2建立完善的信贷风险管理体系

完善信贷风险管理制度体系是推动银行信贷风险管理工作有效开展的一个重要手段，这就要求银行加强对信贷风险管理工作制度体系的建设，根据信贷工作可能面临的风险问题，来制定相关的规章制度体系，规范信贷业务流程，提前对借款人的信用情况以及相关的信贷偿还能力进行调查，做好信贷风险的精细化管理其次，在发放贷款之前银行要对借款人的资金财产进行调查，对抵押物的价值和所有权进行分析，避免在后期还款过程当中借款人不能及时的归还贷款。另一方面，在建立信贷风险管理制度过程当中，银行要明确各个信贷部门的工作职责，增强各个部门之间的交流，保障银行信贷风险管理工作的有效落实。

2.3加强内部控制

加强内部控制是提高银行信贷风险管理水平的一个重要手段，有利于促进银行信贷的健康发展。因此，银行要充分利用大数据技术手段建立信贷风险管理数据库，对客户的信贷等级进行评估，建立有效的借款人社会关系和企业关系，为后期制定信贷决策提供科学合理的依据，而减少潜在风险给信贷管理工作带来的不利影响。其次，有序高效的内部控制工作的开展离不开责任监督体系的构建，这就需要演好营造一个良好的内部控制氛围，加强对信贷管理工作人员的宣传教育，让其意识到内部控制管理工作对信贷风险管理工作的重要性，从而提高银行工作人员的自我约束能力和工作执行能力，增强内部控制工作的精细化水平。另一方面，银行要加强对信贷管理工作各个环节的监督，建立奖惩制度和责任追究制度，推动内部控制管理工作的有效开展，避免流于形式。

3.结语

在新形势下，银行的信贷业务在不断增加，增加了银行信贷风险管理工作的负担。为了减少信贷风险带来的不利影响，银行要进一步加强自身信贷风险管理工作的建设，结合经济改革情况对信贷结构进行适当的优化调整，避免出现风险集中化的情况。同时，银行可以利用大数据建立相关的数据库系统，做好信贷流程的审核工作，为信贷决策提供科学合理的依据，从而推动银行的可持续发展。

参考文献：

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