新能源汽车保险发展的现状

郭秀平?冯峰

近年来，随着节能环保理念的不断深入、汽车研发水平的不断提高，我国新能源汽车的产销量迅速增长，在汽车市场有很大的发展潜力。新能源汽车和传统燃油汽车相比，在结构上有着较大区别，因而，传统的汽车保险不能保障新能源汽车本身特有的风险。2021年12月，新能源汽车商业保险专属产品的出台，促使新能源汽车保险迅速融入新发展格局，发展前景不可估量。本文结合当前新能源汽车保险发展的现状进行分析，找出存在的问题，并对未来新能源汽车保险的发展方向提出建议。

我国新能源汽车产业概况

新能源汽车产业发展势头迅猛，2021年，我国新能源汽车生产量达354.5万辆，销售量达352.1万辆，如表1所示，新能源汽车销量增长迅猛，同比增长113.9%。同时，新能源汽车出口实现突破，2021年实现新能源汽车出口31万辆，同比增长3倍，这些数据表明，新能源汽车已经驶入规模化快速发展的新赛道。

当今我国新能源汽车品牌市场，主要由三大类组成：一是以特斯拉为代表的海外造车势力，凭借高端品牌知名度和设计、技术优势来占据高端市场。特斯拉在2021年，通过降价手段，强化了市场关注度和流量，对竞争对手的冲击较大。二是以比亚迪、蔚来、小鹏为代表的国产汽车，它们带有互联网基因，在Z世代高端市场中有影响力，尤以蔚来最突出。三是以五菱宏光MINIEV为代表的经济实用派，主要受益于三线城市及乡镇，在2021年成为网红品牌，销量领先。

我国新能源汽车保险发展现状

一、新能源汽车保险的出台

新能源汽车与传统燃油车在动力原理、构造、养护等方面存在较大差异，电池是基础能源与动力来源，驱动电机则能将此车载能源转化为行驶动力，而电控系统控制和监控车辆的运行与部件状态，简称新能源汽车的“三电”系统，在新的保险条款出台之前，这些风险因素并没有合适的保险保障覆盖。传统汽车保险无法与新能源汽车相匹配，所以对原有汽车保险产品进行修改完善，从而匹配新能源汽车，是一件急需解决的事。

为全面落实“双碳”目标，2021年12月14日，中国保险业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，《条款》主险在险种设置方面主要包括新能源汽车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险三大主险，附加险种则由传统车险的11个调整为13个，增加了附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险三个新能源汽车专属附加险种，基本把新能源汽车的常见风险都考虑进去。

电机、电池、电控是风险最容易集中发生的部件，这些部件被新能源专属车险纳入保障范围，说明新能源汽车保障范围和责任更加健全。投保方面，新车可以直接投保，之前已购买车辆需等上一份车险保障期满后，才能投保新能源汽车车险。

二、新能源汽车保险的特点

新能源汽车专属保险能充分考虑新能源汽车风险特征与使用场景特性，保险标的、保险责任、保险金额等方面同这些特征更为匹配，可有效满足新能源汽车使用需求。首先，在保险内容设计上，新的专属保险能结合汽车风险特征设计，具有一定的针对性;条款中对“三电”系统、火灾事故、充电状态等涉及的保险责任予以明确，在设计新能源汽车专属附加险种时，首次将充电桩等车外设备纳入承保范围，依据新能源汽车特性适度调整月折旧系数。其次，在保障范围覆盖方面，保险条款设计综合考虑新能源汽车各类使用过程中的风险，针对充电过程设计附加险，并涵盖损失险与责任险，利用保险机制进一步分担新能源汽车充电过程中的风险，保障较全面。值得注意的是，由于此次条款的出台目前仍然属于试行方案，因此在实施过程中依然会有很多不确定因素的发生，仍需在未来不断的发展过程中更新完善。

新能源汽车保险存在的问题

车险作为一项成熟且标准化的业务，业内人士普遍认为发展潜力不大，但随着新能源专属车险的入局，市场的发展逻辑需要被重塑，保险公司将面临新的机遇和挑战。

一、保费定价高

由于保费的涨跌与车主违章次数、出险次数有关，一些过往赔付率较高、售价较高的车型保费就会上涨。新能源汽车与燃油车有本质不同，因此，发生故障、维修、理赔的情况也不同，存在另一套定价体系。自新的保险条款出台以来，存在一些投保者车险上涨情形。例如，特斯拉的理赔率和理赔金额最高，达到

1：1.4，特斯拉采用的全铝一体式车身，在发生损坏后只能一体更换，因此在出险后的赔付金额要较其他车型更贵。

在以往的车险案例中，发生了多起电池起火燃烧事故，还引起了人员伤亡。尽管诱发事故的原因涉及方方面面，但行业专家们多把原因指向电池本身及整车设计上，无法控制自身事故问题，降低维修成本，新能源汽车（特别是高端车型）的保费则难以降下来，车企不得不持续投入进行补贴。随着新能源汽车的进一步普及，各种此前闻所未闻的事故状况都存在发生概率，导致理赔时间延长、成本增加，这些因素将会导致保费进一步上涨。

二、理赔定损难

基于车企行业不断提升技术、资本等方面的投入，目前的高端新能源汽车同时也搭载着高智能设备，而保险公司缺乏这方面的懂行人才。一旦发生事故，对其进行理赔定损就比较麻烦。保险公司在设定保险费率和提供服务标准时所依赖的是数据，包含驾驶行为数据和车辆属性数据，但目前新能源汽车的相关价格和承保理赔数据资源尚未被保险公司完全获取，不利于保费测算。由于保险公司方面缺少專业人才，因此当前市场上新能源汽车的维修成本更多是由车企占据主导权，这就会导致保险公司在车险定价过程中处于被动地位。

三、赔付率高

近年来，新能源车险赔付面临较大压力。报告数据显示，目前新能源车险的赔付率平均接近 85%，行业受承保亏损影响较大。保险公司现阶段没有在服务和盈利之间实现平衡的能力。新能源汽车赔付率高主要有以下几个因素：首先是在使用性质方面，新能源汽车在使用过程中，营运车占比较高;其次是在车型结构方面，新能源汽车的构造区别于传统燃油车，往往有底盘低、起步快的特点，如此一来，发生事故的概率就会增大;此外，在技术层面上，由于技术封锁和垄断，一些在传统燃油车上看似很小的问题，在新能源汽车上，往往会由于技术封锁和垄断被要求采用更加复杂的维修手段。鉴于以上种种原因，导致新能源汽车的整体赔付率较高。

新能源汽车保险的发展方向

新能源专属车险的上线，是保险行业维护自身业务健康发展的必要举措，也是其向新能源汽车行业发起制衡的手段之一，结合当前市场面临的问题，新能源汽车保险还需要进一步发展和完善。

一、车型保费需回归合理区间

基准纯风险保费是决定保费高低的关键因素。2021年12月14日，中国精算师协会发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》，是基于近年来新能源汽车商业保险承保数据和理赔数据而编制的新能源专属主险和附加险基准纯风险保费表。编制过程中充分考虑到价格区间较低车型消费者的承受能力，保證这一区间车型总体保费不上涨。但对于价格较高区间的车型，保费则主要取决于其出险理赔情况，包括以往的销量规模、事故率、平均维修费用等，因高价车型配置也较高，再加上部分新能源汽车企业销量明显低于传统车企，维修网点少，造成维修成本高，也会带动保费上涨。随着条款应用规模的扩大，理赔成本将进一步降低，定价更为精细化，这也将推动新能源车险的费率降至合理水平。此外，目前新能源汽车运行监控和数据采集工作已在全面推进，保险公司可与专业汽车检验测试机构合作，研究构建新能源汽车及动力电池安全风险评估体系，在保费厘定中引入安全系数，建立更为科学合理的新能源汽车保险费率厘定系统。

二、进一步提升行业保障服务

保险公司应进一步提升对新能源车产品、结构的认知，不断加强人才的引进与培训，更多地用科技、大数据的力量去解决问题。依托数字经济，推出更多创新性高、渗透性强、覆盖面广的新能源专属理赔保障服务举措，从而更好地满足不同消费群体的需求。同时，在新能源汽车保险的开拓上，由于车企在客户、数据、技术、网络等方面具有优势，在相关保险的产品设计上，要与具备相关资质的险企进行合作;而在车辆出险后，车企也势必要依托于险企的线下布局来进行后期的理赔事项。加强两部门之间的交流与合作，才能进一步做到定损的准确度。

三、加快新能源汽车产业创新

当前新能源汽车市场中，有非常多的营运车辆来自租赁公司，有些租赁公司车辆使用性质是非营业的，真实用途比较复杂，赔付也千差万别，这部分车辆的赔付率就会非常大，保险公司在核实信息方面存在一定困难。在新能源汽车技术迅速发展、相关保险大数据积累不足的背景下，只有持续的产品创新、不断地收集关联数据，加快与汽车产、销、物流等相关产业链的融合，才能进一步推动新能源车保险的发展。同时，新能源汽车产业方面还应充分运用科技，持续加快产品性能提升，在产品设计、安全性能、电池续航、智能体验、充电服务配套设施等方面不断创新和完善。

在新能源汽车渗透率不断提升的今天，新能源车险对于保险行业是一次全新的挑战和机遇，趋势已经不可逆转。但客观来说，目前整个保险行业对于新能源车险来说，不论是车型的认知还是产品的设计，都还处于初级阶段，行业还有非常长的路需要走。（作者单位：郭秀平，郑州财经学院;冯峰，郑州市管城回族区金融工作办公室）