乡村振兴视角下农村金融创新路径研究

胡锡壮

（山东章丘农村商业银行股份有限公司，山东 章丘 250200）

随着我国经济的不断发展，我国乡村区域的经济发展需求逐渐显露。为达成现阶段我国乡村振兴的战略目标，国家在推动乡村发展中对于各个方面的内容加以关注，并采用了一系列的扶助政策，为乡村居民创设良好的发展环境，使人们生活更加富裕作出贡献。其中，农村金融在乡村经济发展中有着引导与保护价值，可高质量满足不同人群的各项需求。因此，在农村金融创新工作的过程中，农村各个金融机构可以从互联网技术的应用处展开，完成互联网金融平台的建设，结合保险、个人融资借贷、群体融资借贷等具体措施，推动农村金融机构发展，使金融机构资金稳定运转，以达成乡村振兴的最终目标。

一、农村金融相关概述

1.农村金融服务

农村金融机构主要工作服务对象为农村居民、农村区域经营的企业以及地方针对农村需求的主体。服务内容为：存款、贷款、结算、期货和证券等。金融机构类型：正规机构（农村特色金融机构）、非正规机构（民间金融机构）[1]。

目前，我国农村金融服务具有以下特点。

（1）农村金融服务资金匮乏

农村金融服务服务对象是农户、小微企业、其他企业、政府相关单位等，并且农户在其中占比较高。但是，根据农村实际情况来说，农户需求主要为非金融投资活动，回款难度相对较高[2]。由于人们的日常生活、建房、婚丧嫁娶以及子女的教育等都是其中的重点部分，非金融性金融投资获取的投资回报率低，这在一定程度上导致农村资金回流的难度提升。

（2）金融投资资金回流具有不稳定性

受农村金融服务主体自身的资金回报因素影响。农村居民的资金获取需求主要发生在春季，而农民自身收入具备不稳定性，资金的收回与还款皆在庄稼成熟的一段时间之中，农业生产的季节性在农村金融服务中有着重要影响[3]。

（3）农村金融服务对象呈现层次性与多样性特征

由于农村金融服务对象主要是当地的金融主体，服务项目的管理不仅可以是农民个人管理，还可以是各项基础建设与农村中小企业贷款业务等[4]。

（4）农民信用意识有待提升

受农村地区人员自身的素质有限，且金融意识有限，因此在农村区域经常出现信息不对称与违约情况。

目前我国正规农村金融机构如表1所示。

表1 正规农村金融机构分类

2.乡村振兴战略下金融服务水平

乡村振兴战略是目前我国农村金融服务中的一种形式，其对于农村的经济发展有着一定的带动性影响，科学使用可为村民以及区域内部企业提供发展动力。

农村金融服务水平：获取资金方在日常的资金需求中获得与使用资金的过程，了解其中有效供给能力情况。通常情况下，其判断标准为金融深度与金融宽度、金融广度等[5]。

金融深度：为融机构资产的增加情况，包含中国人民银行在农村下属机构的数量、资产规模与金融服务情况等，其状态可以从金融机构自身的设施、覆盖范围等方面查看。

金融宽度：针对内容为金融机构数量、资产情况。

金融广度：关注的内容主要为金融服务质量。

二、农村金融服务存在的问题

1.农村金融机构数少，网点业务覆盖率不足

由表1可知，目前我国在农村金融机构的建设之中，已经展开了大量金融机构的引进与建设，不同区域人们的服务需求已经获得了满足[6]。但是，经调查后可知，部分较为落后区域的金融机构数量较少，规模较少，工作能力也呈现出十分有限的状态。因此，为有效控制网点业务覆盖情况有限的问题，就需要引进大量金融机构。但是，这对于市场空间有限的农村经济发展来说，市场一体化金融服务体系的建设难度较高，网点建设的需求问题也随之暴露。

2.农村互联网金融服务体系建设滞后

我国经济发展中，互联网经济正处于蓬勃发展阶段。因此，在农村区域经济的发展中，互联网经济也存在着相应的价值[7]。因此，为提升区域农村金融的发展质量，就可以从互联网技术的应用处着手，真正地展开金融服务的创新工作。目前，互联网电商行业已经成为国家农村经济建设与培养的重要方式。在此之中，银行与农村各个经济体之间的合作也可随之加深。但是，受我国农村居民文化水平影响，其并不能高质量操作相关设备，和金融机构的联系也较少，乡村互联网金融经济发展存在一定的困难。

3.缺乏健全的农业信贷担保体系，农业保险发展滞后

农业信贷担保体系的建设问题研究中，政府各部门、金融机构可以看出，我国农业信贷担保工作质量呈现有待提升与发展的状态，贷款的范围以及规模都需要不断扩大，在提升覆盖面的同时，满足不同群体的需求[8]。但是，受我国农村金融机构自身的资金能力以及工作实力影响，其覆盖种类仍旧需要不断优化，信贷担保体系的建设也需要不断加强，避免有“老赖”情况出现。除此之外，农业保险体系的建设也需要提起重视，最突出的问题就是该保险形式过于公益化，并没有较高的利润空间，且存在相应的风险，我国大量银行等金融机构在保险方面投入的名额数量有限，且保险种类较少，不能满足绝大部分农户的需求，保险过于形式化。

三、农村金融创新助力乡村振兴战略的途径

1.完善农村金融服务体系

（1）完善农村金融服务组织

在进行金融体系的完善工作推动之中，不仅需要我国国家政策的支持，还需要我国国家金融机构在自身的金融服务工作上提升自身的质量，保证服务范围，以免责人们的需求，并在此基础上加深服务深度，保证商业金融、政策金融以及民间金融体系朝着更加科学合法的方向发展[9]。具体实施中，金融机构可以在自身的网点布设方面引起重视，展开服务网点的建设，满足人们信贷需求，提升融资效率。

与此同时，展开农业发展服务的过程中，为有效控制金融机构服务存在缺陷的问题，可以从金融机构对外化、多元化等方向展开[10]。同时，与惠普金融需求相结合，进一步展开金融机构的创新性发展，对于各种金融机构展开创新工作，使金融机构可以有效发挥出自身的价值。具体如下。

充分将区域内部农村银行、村镇银行以及地方性金融机构的作用发挥出来，并提起对于商业银行信贷功能作业的关注，大型商业银行自身的实力相较于其他地方性金融机构来说较为突出，可以满足更多服务对象的资金需求、专业技术水平也呈现出更高的状态，创新工作的展开中其自身的价值被有效发挥出来[11]。因此，区域内农村金融体系的建设可以依托于目前大型商业银行自身的信贷功能、技术水平、业务创新能力等，相关单位借助企业自身的业务网络与互联网金融平台，完成农村农业发展的服务工作。

深入到农村信用改革与发展的整体工作之中，达到农村金融机构各项服务创新的目标，实现最终的盈利，并不断扩大其涉农服务范围，加强互联网技术与农业发展二者的结合推进政策应用，完善模式建设，提升服务的丰富性，保证服务工作质量不受影响。除此之外，展开农村金融机构的建设之中，建设单位还可以从“股金+合作资金”“股金+银行资金”等试点模式展开，探究其实际应用效果，寻找合适的发展模式，保证农村经济的发展。

（2）建立全面化的农村互联网金融服务体系

就目前我国的互联网经济发展来说，其已经呈现出多种金融模式应用与农村金融机构建设之中，其中众筹、PPP土地模式等都是目前应用相对广泛的一种方式。

在我国农村地区的金融机构发展之中，可以从多个方面落实，积极建设农村自助存取款站，建设自助存取服务的网络，保证农民手机支付的便捷性，改变其支付方式，以在提升支付效率的同时，减少纸币流动对于农村居民生活的影响，一旦出现突发性事件，支付方式将可以有效满足人们的各项需求。

同时，农村金融展开创新之中，有必要与大数据技术相关内容相结合，了解绝大部分人们的需求情况，制定出更加能够满足人们需要的金融产品[12]。具体如下。

建设大数据平台，展开调研工作，了解农户日常的消费需求以及产品信息情况，分析农户的金融需求情况，并在此之中，展开现有金融产品的分析，提升金融产品与农村居民需求的契合度。

展开金融产品宣传工作，加强提升农村居民对于各项信贷产品与服务的了解，以此提升金融机构的生命力与发展能力。

大力发展电子商务工作，鼓励金融机构不断开发各项金融服务功能，加强其他业务内容与人们生活的连接，保证人们需求的同时，打开新兴的发展渠道，提升农村居民与金融机构之间的联系，保证金融机构的业务得以增加。

在农村金融创新工作展开之中，乡村振兴战略使互联网经济的发展与人们的生活逐渐密切，但是受农村居民接触内容有限的情况，其对于互联网经济的发展及了解关注度有限，金融创新可以采用渗透式展开[13]。电商平台的建设成为加强农村金融机构与农村居民联系的重要步骤，不但有助于农村居民生活各项需求的满足，也有助于农村经济发展中农产品的销售，为农村居民实现创收。因此，农村金融机构可以在此中获取大量的储蓄，实现资金的流转目标，提升金融机构自身的活力，最终实现发展目标。

在此之中需要注意的是，在互联网经济发展、大数据技术的应用之中，相关单位也需要关注互联网自身存在的风险问题，相关金融机构在此需要提升安全防范意识，保证资金储蓄者、借贷者等的信息安全性、存储服务质量提升等。为实现上述目标，农村金融创新中可以将农村金融机构的工作落实到多个环节之中。

农村金融机构自身工作质量提升，展开内部的监督与控制工作，推进内部金融工作的完善，并制定相应的操作流程，将其中可能产生的风险降低到最低。

政府可以加大自身在其中的调节工作，通过政策制定与法律法规的优化与完善，维护农户的权益。政府调节应用于农村金融创新工作之中，最终实现监管目标，高效完成金融服务工作[14]。

展开农村居民信息、财产的安全教育工作。金融服务产品的使用本身就存在一定的风险，为降低金融服务对于使用者的影响，我国各个部门需要提升其自身对于农村金融服务工作的关注，以监督的形式关注金融创新工作情况，保证政府、金融机构工作质量。实际展开中，各单位人员以宣传的形式保证互联网服务质量，减少其对于人们各项信息的影响，提升人们的安全性，防止非正规金融机构盗取用户信息、对于用户展开诱导借贷等。

2.创新农村金融服务

（1）拓宽农业融资渠道

对于金融服务创新工作来说，农村金融机构受其自身发展的独特性影响，可以选择与自身实际情况相一致的农村金融服务体系[15]。其中，政府可以发挥出自身的作用，建立完善的金融发展模式，保证资金获取渠道的丰富性。同时，在此之中扶持农业生产经营单位自身的工作，对于农业经营者自身的用电、用水等展开政策上的扶助，促进农村农的全面性发展。在此基础上，金融机构可以展开金融产品使用者需求的调研及分析，提升金融服务的范围，对于农村金融服务机构的各项工作予以补贴支持，降低涉农金融机构的交易成本，提升支农金融产品的公益性，创新金融机构信贷审批机制，增加涉农贷款的投放质量。

发挥农村金融机构、组织的作用，提升其在金融服务工作中引导价值。信用社、商业银行等是农村区域中最大的金融机构，可以对农村经济的发展产生重要影响。在提升服务支农深度与广度的提升工作中，可以从创新金融服务方式展开，保证服务质量、扩大服务范围以及与其他金融机构结合，保证金融机构的支农效果，并在确定支农切入点之后，深度挖掘服务内容，保证自身支农质量，切实推动国家农村经济的发展，并实现农村区域人们的需求满足。

提升政策性金融机构的工作能力，保证支农工作的落实质量。展开以银行为代表的政策性金融，金融组织可以从拓宽业务范围处着手，保证金融产品创新的效率，并提升自身的带头作用，探索目前农业经营主体长期的信贷产品，以及之前农村资金需求这与资金需求时限等问题。同时，不断发挥自身在农林资源开发中的影响力，促使支农模式的多样化发展，明确融资成本实施情况以及财政拨款的利率补贴情况，在一定程度上降低融资成本对于资金供给的影响与制约，提升农村金融机构的活力。在此之中，国家开发银行自身也需要对于银行的功能与价值提起关注，保证开发性金融的支持作用，实现融资模式的创新，加强其对于农业发展的支撑，提升银行金融机构的支农能力。

加强对于互联网金融的应用，为农业经营主体提供更多的资金支持。当前我国各项融资模式在出现之后，农民的需求在产品出现之后不断增加。例如：各个银行在于农户春种需求上的贷款发放，贷款人员可以提供自身的还款能力证明材料即可。

（2）提升金融服务产品的丰富性

农村金融市场展开竞争之中，可以从农村金融市场的发展状态中落实，以在提升农村金融市场化工作之中展开，推动乡村金融服务模式的创新，保证农业发展的供给。由于目前我国的金融产品缺少个性化与实用功能，难以满足人们的生活需求；因此，我国乡村区域内金融机构可以从区域的实际情况处着手，展开金融服务产品的创新，推动金融农服务朝着多样化方向发展。

相关金融机构可以展开代理租赁、理财、咨询等多项业务，满足“三农”政策下的发展需求，完成金融产品创新工作等，满足农户的投资、理财、融资等多项需求。目前，我国展开的担保贷款中，乡村农民可以选择的模式主要包含农机抵押、产业抵押、村民联保等，解决了目前的各种融资需求。因此，相关单位可以从上述几种金融服务形式等处出发，完成服务工作的优化，完成农业经营主体的联保与探索环节。

3.完善农业征信与信贷体系，深化农业保险发展

（1）展开农业征信与信贷体系的完善与优化

为保证乡村振兴工作高效落实，金融创新工作的推进可以从农村征信体系的建设工作中完成落实，控制区域金融供给与需求不对等的情况，具体如下。

政府的主导作用保持与发挥，展开征信平台的建设，提升农村金融机构征信体系的建设与更新工作。

完成农户信息征集体制的建设与信息采集工作，并在第一时间完成建档工作。

建设工农居民信用评级制度的建设工作。具体展开以评级制度的应用中，可以通过宣传教育的形式提升农村居民的信息保护意识。

农业信贷担保体系的建设中，政府单位可以从农产品销售与互联网金融行业发展融合展开，具体以信贷担保的形式实践应用。同时，农业信贷担保机构的建设之中，相关单位需提升自身的工作落实力度，创新农业信贷担保工作机制，推出新型的农业信贷担保产品，实现乡村金融服务的多元化发展，采用互联网模式下升级后的担保机制，最终达成各项风险的控制目标。

（2）创新金融机构保险品种，深化农业保险发展

农村金融创新工作展开中，保险作为服务工作中的一种，也是一种优质的风险控制方法。因此，展开农业发展环节，农业保险也是保护农民权益的有效手段。农作物种植需面对自然界环境的不确定性，为应对这种不确定产生的风险，推进乡村的振兴发展，银行等金融机构可以选择保险的方式为其提供种植保证，以控制农村居民财产受到损失的情况，在我国财政的作用发挥下，保证人们的正常生活不受影响。

因此，展开农业保险的发展可以根据金融机构所在区域的实际情况确定。其中农业保险被分成多种类别，以满足不同群体的需求。我国当前的农业保险针对种植业保险与养殖业保险展开，具体内容如表2所示。

表2 农村金融机构保险类型及种类

乡村振兴战略下金融机构保险创新发展如下。

提升政府的引导支持力度。我国政府展开引导工作之中，完成农村经济发展的财政资金划分，其中农村农业保险就是财政资金划分中的一部分，其可以有效带动不同区域保险公司、银行的工作，完成保险工资的税务及补贴，并对于各级财政保费进行向上调节。同时，对于农村居民的农业保险费用来说，部分区域可以根据实际情况，确定费用补贴数额与减免情况，推动政策性农业保险补贴政策的落实工作。

目前，我国各个区域展开金融创新工作中，对于农户农业保险工作的推进展开研究并高效落实，将中央补贴数额与地方补贴数额相结合，促进金融创新工作推动的统一性与科学性，降低从事不同行业农户的损失。例如：我国东北某区域的作物种植中出现恶性天气，庄稼发生倾倒，特别是粮食绝收、作物产量降低的情况出现后，农户将面临损失，若此时其存在种植保险行为，将可以获得赔偿，规避农村居民自身的损失。

农村农业保险产品的深化。展开农业保险试点工作之中，相关单位可以从农村金融机构自身工作内容处着手，在了解农业保险中存在问题的同时，减少农业保险中存在的不足之处，推动“信贷+保险”服务模式的应用，积极探索有完全成本保险与收入的实现工作。其中，研究的内容主要为小麦、稻谷、玉米等作物。受自然环境等因素的不确定性影响，罕见的自然灾害问题可能会导致粮食的产量降低等情况，因此，在展开保险产品的保险应用中，可以降低粮食作物理赔标准。除此之外，受我国各个区域种植作物的种类不断丰富，展开农业保险产品深化的过程中，可以提升农产品种类的丰富性，保证农业保险的理赔内容覆盖多种作物，以最大限度降低自然环境对于农村区域人们生活的影响。

四、结语

综上所述，本文主要针对农村金融创新工作展开研究。本文在完成乡村区域内部金融体系、机构相关问题的研究之后，制定了相应的策略。具体的解决方案为：完善农村金融服务体系；创新农村金融服务；完善农业征信与信贷体系，深化农业保险发展。具体解决方案和相关问题进行对应，可以完善解决乡村振兴中存在的问题，促进区域内经济的发展。