基于区块链技术的“产业+金融”新型商业模式研究

潘 良 邹 娟 彭晓凤

（国网湖南省电力公司娄底供电分公司，湖南 娄底 417000）

在数字经济和数字化发展的历史背景下[1-2]，金融服务正在进行全面而系统的改革。“产业+金融”模式[3-6]依托区块链[7-10]、大数据、云计算等技术，促进金融与产业的融合发展，正成为数字经济的重要增长点，为产业变革和金融服务升级指明了方向。

产业金融面临数据获取及可信保障难、产品模式设计管理及风控难、业务处理流程长效率低等难题。某企业联合英大长安经纪有限公司、英大长安经纪有限公司湖南分公司、中电普华、国网电商区块链公司等，研究构建基于区块链技术的“产业+金融”平台，探索基于区块链的“产业+金融”服务技术实现路径，构建产业金融产品，助力产业金融发展模式探索，为建立产业金融基础设施及产业金融典型应用场景等相关工作提供重要支撑。

一、产业金融

1.基本定义

产业金融指依托产业构建金融属性产品或解决方案，通过金融支持产业发展，再通过产业发展促进金融业发展，最终实现促进产业与金融的融合发展。在数字化经济发展背景下，各行各业都在深化金融服务改革，通过发展“产业+金融”，可以有效解决企业和金融单位信息不对称、产业和金融融合发展难等问题。

2.主要场景

相关产业金融场景包括设备保险金融应用、企业融资信贷金融应用、供应链金融等。企业融资信贷金融基于企业经营数据，评价形成企业经营信用，支撑银行解决中小企业融资困难等难题。供应链金融依据企业上下游供应链经营情况，为企业提供信贷融资等服务。

3.建设价值

（1）提升完善营商环境

通过发展产业金融，优化产业金融服务流程，优化企业金融服务，有效降低企业金融服务成本，促进产业、企业和金融业的协同发展，为企业降本增效，提升企业发展空间，从而达到优化营商环境的目的。

（2）增强精益化管理水平

通过建设产业金融，依托实物ID、区块链、大数据、电子签章等技术，实现业务流程的简化和效率的提高，从而大幅度优化企业精益化管理水平。企业提供更强大的资产清分能力，实现资产风险分层分类管理。基于区块链技术构建“产业+金融”的新型商业模式，首先能够通过区块链技术的价值保障产业金融相关信息和线上业务交易等活动的安全性，提供前所未有的安全保障。在此基础上，各产业拥有更大的信心去推动管理机制的创新和精益化转变，企业的资金周转速度和抗风险能力都会得到明显的改善，有利于企业精益化管理水平的提升。

（3）拓展产业盈利增长点

通过产业金融建设，打通各业务系统间的数据壁垒，基于数据分析和挖掘，构建产业金融产品，为产业、企业和金融业创造价值，有效拓展行业新的利润增长点。依托于产业金融，相关产业能够得到更加及时的融资，有利于相关产业链的延长和产业产品、服务的有效创新，挖掘和开拓全新的市场需求，从而占据市场的有利位置，获得全新的产业盈利增长点。另外，在产业金融的支持下，产业内的各项经营业务能够得到整合统一，获得规模经济效益，以此来有效地拓展产业原有的盈利空间。

二、体系架构

1.总体架构

将各方信息整合上链实现数据融通与可控共享，保障原始数据的真实性与可追溯，利用电子签章及智能合约技术构建设备保险等产业金融产品，缩短业务环节，基于区块链开展数据资产变现，释放基于“产业+金融”的数据价值。

（1）基础设施层

主要包括服务器、存储位置、传输网络等硬件资源，为上层提供物理资源和计算驱动，支撑可信数据共享应用。

（2）平台层

主要是可信数据共享应用支撑服务、区块链组件和其他技术。支撑服务主要是区块链使用技术工具。区块链技术的基础组件包括：通道管理、节点管理、隐私保护、多链、合约引擎、网络服务、安全审计、国密算法、区块管理、共识机制等技术。可信数据共享应用融合的其他技术包括：人工智能、大数据、边缘计算、云计算、物联网等技术。平台层为上层提供创新环境和技术基础。

（3）服务层

可信数据共享应用基础服务，包括：身份认证实现用户登录和操作认证，用户权限配置等服务；数据存证是应用区块链实现对电子签名、数据内容等信息进行存证等服务；数据溯源服务主要对存证的数据进行检索、溯源和监测预警功能；数据确权解决数据所有权和使用权分离的关键技术。服务层是可信数据共享应用的基础服务功能，为应用层场景搭建基础。

（4）应用层

基于区块链技术和保险应用场景主要功能，优化保险业务流程，发掘数据深层价值。主要解决关键数据上链存证、电子签章服务、快速理赔服务、数据共享交易等场景内容。随着“产业+金融”应用发展，应用层扩展增加设备保险金融、小微企业信用贷款等一系列“产业+金融”应用场景。

（5）保障层

包括可信数据共享应用具备的安全防护和运维管理功能。安全防护是对区块链运行安全进行管理，一般措施包括对操作审计、认证授权管理，并进行应用等安全防护。运维管理是保护可信数据共享应用系统运转，措施包括健康分析、自动化部署等功能。

2.数据需求

保险产品需要融合风险预警信息、设备信息、资产信息、保险信息等，如表1所示，分布在PMS、GIS、ERP、国家应急预警中心以及国网保险管理系统等信息系统中。

表1 设备保险数据需求

三、关键技术

1.区块链技术

区块链是一种分布式账本技术，基于分布式计算、链式数据结构以及冗余分布式存储，实现信息可溯源且不可篡改。作为的核心支撑技术，融合了分布式存储、点对点通信、智能合约等诸多信息技术。构建“产业+金融”通过区块链公共服务平台，提供存证、数据和交易等服务，采用跨链交互服务直接与外部链进行数据跨链交互，打通省级区块链与外部区块链的数据和业务，构成区块链价值网络，实现链上数据与业务的可信流转，最终实现产业金融产品的业务共享、数据联动、智能核算。区块链技术具有前所未有的安全性，对于线上交易和资产管理而言具有无可比拟的优势，能够保证资产管理和金融业务交易管理的隐蔽性和安全性，在一个区块出现问题时，其他的区块仍然可以保持稳定和安全。因此，区块链技术成为了当前信息化交易时代越来越受重视的技术。在“产业+金融”商业模式中所应用的核心技术之一就是区块链技术，在保证“产业+金融”新型商业模式高质量高效率运行的基础上还能够切实有效地保障其安全。

2.实物ID技术

通过资产统一身份编码（以下简称“实物ID”）的推广建设，基于对项目编码、WBS编码、物料编码、设备编码、资产编码的对应和联动，打通各业务间数据壁垒，深化专业应用，贯通各业务环节信息，为资产全寿命周期管理打下坚实基础。以实物ID为资产唯一标识，获取资产在PMS、ERP、GIS系统、ECP、资产保险管理系统、防灾系统等系统中的关键信息，简化“产业+金融”业务流程，实现投保、索赔资料提交和赔款到账确认等产业金融业务上链管理。

3.电子签章技术

电子签章采用加密技术保障电子信息的真实性、准确性以及完整性，将电子签名转化为与纸质盖章指签章有同样法律效力的电子化签名盖章操作，确保签名人的真实性和不可否认性，广泛应用于政务、金融等多个领域，大幅度简化签章流程，提升流程处理效率。电子印章签发时，将签名信息、印章数据和私钥对应的数字证书等封装为统一的电子印章并下发给用户，并封装为区块数据在区块链上发布存证；电子签章验证时，基于区块链上存证的电子印章数据来验证电子印章的真实性和完整性，确认是否真实有效。

四、典型业务场景

1.自动投保理赔场景

设计设备投保产品，实现智能签约投保和智能化理赔，实现智能化设备投保理赔“产业+金融”场景。

设备投保产品设计是由公司选定已建立实物ID资产进行投保，保险经纪公司提供风险管理解决方案，选择合适的保险公司及保险产品组合，保险公司发售相应保险产品以供购买。智能签约投保是客户在选定设备投保产品后，与企业、保险公司达成共识进行线下保单签署，保单信息进行链上存证并作为智能合约部署于区块链中，防止恶意篡改，并可通过区块链的追溯功能对保单进行全流程的真伪验证。智能化理赔是投保方发起理赔申请，通过移动终端基于二维码或RFID标签获取基于实物ID的资产信息，一键进行保险理赔上报，触发智能合约快速定损，结合电子签章技术实现小额快赔智能核损、自动触发赔付。

2..产业金融地图分析场景

对保单、设备数据进行智能化、可视化分析，包括客户地图分析和设备地图分析，为合理制定“产业+金融”产品和营销模式提供决策支撑。客户地图分析主要依据投保数据。而投保数据相对比较丰富，且规模较大，主要是通过大数据技术进行自动化地分析，报告投保客户的区域分布状况、投保的数额、理赔情况等。借助大数据技术和相关的智能分析技术分析客户投保区域分布、投保及理赔情况，进行渗透分析，识别不同客户区域的潜在保险业务，以此来制定更加科学合理的产业金融地图。设备地图分析主要对设备按险种、保单阶段进行分析，掌握出险原因、出险地点、频率等，指导企业优化设备运维以及保险产品营销策略。

3.产业金融精益化提升场景

对智能化投保理赔各环节进行风险分析，通过数字化和智能风险识别、定位和排查技术来对投保理赔各个环节存在的风险进行管理。并且将智能化投保理赔各环节存在的风险进行分类，开展差异化和针对化的管理。可以将投保理赔各环节存在的风险分为识别风险、管理风险等，针对不同的风险类型开展有效的风险防控，保障平台的运行运转效率。另外，针对不同的业务环节，也需要展开差异化的分析和管理，以有效地提升管理的精益化程度。针对投保环节、理赔环节、结案等不同的环节，分析不同客户、不同险种存在的问题，从技术和管理角度进行风险分析，制定精益化管理策略，从技术和管理角度促进产业金融产品优化和精益化提升。

五、成效分析

通过引入实物ID和区块链技术，促进各业务系统及保险业务的数据融合，实现数据共享增值服务、风险数据挖掘和变现，提高保险索赔效率。主要体现为以下情形。 （1）投保理赔快速匹配赔付金额和保险事项，实现基层减负，同时提高理赔效率。通过实物ID和区块链技术，经过数据分析能够更加准确地获得投保理赔的相关信息，包括投保理赔的原则和保险事项等，也包括投保人的信息等。在开展理赔时直接通过线上操作便能够替代原本很大一部分烦琐的工作，有效地降低基层投保理赔的原有压力，促进保险金融行业的快速发展。（2）减少审核环节减少提升结案率，基于实物ID进行设备投保，理赔环节由原来的8个减少到3个，结案周期平均从28天缩短至5天以内，企业资产管理系统结案率达到100%。（3）实现数据变现和创造价值：设备实物ID关联数据可以作为产品出售给保险公司等。在数字化和信息化的过程中，数字资产成为了公认的具有一定价值的资产，与其他资产一样可以交易。并且在这个数字化时代，数字资产会越来越受重视，设备实物ID关联数据也能够成为独特的资产，发挥其相应的价值。

六、结语

综上所述，基于区块链技术的“产业+金融”新型商业模式具有较强的可行性和操作性，在当前这个区块链技术得到进一步发展的基础上，给与了新型商业模式的广泛推广以一定的支持。而本文针对产业金融面临数据获取及可信保障难、产品模式设计管理及风控难、业务处理流程长效率低等难题，研究建立基于实物ID、区块链服务、电子签章的“产业+金融”服务平台，探索基于区块链的“产业+金融”服务技术实现路径，本文研究成果对于完善产业金融服务平台功能，建立产业金融产品商业模式，提升产业金融服务质效具有一定的借鉴意义。