智慧农业产品生产销售和商业银行合作创新的研究

张嵩笛，饶 泽

（1.齐齐哈尔大学经济与管理学院，黑龙江齐齐哈尔 150500；2.哈尔滨师范大学教育科学学院，黑龙江齐齐哈尔 150500）

0 引言

目前，我国处于传统农业改革期间，和发达国家还存在着差距，而主要的差距体现在农业科学技术、基础设施等方面，要推动农业发展，就需要商业银行提供的金融科技手段。但是农业和目前的金融科技之间还存在着一定的不适用性，所以想要借助金融科技来推动现代农业的改革，有必要开展农业金融科技活动，使金融科技的作用能在现代农业整体的发展中得到更好发挥。

中国是世界上最大的食品生产国和消费国，有机农业的种植面积已跃居世界第二位，该产业形态成熟，市场需求量较大，随着生活水平的提高，人们对科学健康均衡饮食的要求也在不断增强，更多的营养学家建议大众选择更高质量的食品，替代原有的低质量产品，使得特色农产品在市场上有了很大的发展空间。所以，不论是消费者还是农民都需要如工商银行、招商银行等这样的商业银行牵头，促进农产品交易和践行国家的公益助农计划，这不仅是一个机会也是一次挑战。

1 基本概况与技术理论分析

1.1 基本概况

通过技术使得农产品生产和交易过程公开透明化，例如工行旗下的工银融e联APP中“扶贫精选”或“购物”模块中添加一个新窗口，增加农民商家和消费者双方入口，进一步与第三方服务的京东或者申通快递合作，把农产品输送到千家万户，实现乡村振兴。

一方面从商家来看，从生长、生产再到流入市场和后续的售后，是一条严密的产业链，利用技术使得消费者满意，使农民增加收入。另一方面，计划对农产品和奶制品采取“认领”模式，消费者可以提前进行签约，标记只属于自己的农作物和奶牛，等到农产品成熟，奶制品加工完成之后，配合物流企业直接发给消费者，给予消费者充分的自主选择权。下单后对公益助农的部分给予信用分的累积，提升相应的信用卡借款额度。通过签约的方式，消费者会得到农作物每日生长的实施情况，可以看见每天实时实地的农作物生长环境视频和奶牛的喂养视频，每一种产品都有独一无二的编号，这样在售后有迹可循。文中举例均为工商银行并以工商银行为例推演到其他商业银行。

1.2 技术工具

1.2.1 IBM的物联网技术。该技术使农民能够在现场精准地监控浇灌、土壤质量、害虫和其他因素，并在采摘后使用传感器来跟踪作物质量。

1.2.2 区块链。在农业中的早期应用大多与可追溯性和供应链有关，区块链分布式账本可以记录和更新作物从种植到收获、存储，再到交付的状态。这种分布式账本，可以确保农业数据的安全性，且可实时查询。区块链可以实时追踪种植者，打消了消费者的顾虑。

1.2.3 运用中联集团智慧农村三资服务平台。利用多种现代技术赋能基础农村经济，管理、盘活、优化农村集体所有的资金、资产和资源，并做好信息公开、监督管理、绩效评价，支撑乡村振兴战略。中联农村三资服务平台是以云平台为枢纽，以资金管理、资产管理、资源管理、监督管理、绩效评价、农经审计一体化为核心，以第三方共享服务为业态的农村经济管理云平台。

1.2.4 运用中联集团社交电商运营平台。社交电商是指基于社群生态和社交网络体系，以信任为核心的全新交易模式。社交电商运营依托社交网络信任链，借助互联网社交工具，融入关注、分享、互动等社交元素，构建以信任为基础的社交电商生态。社交电商运营平台综合运用大数据、人工智能等新一代信息技术，借助全流程的智慧电商及人文社交工具，构建多种功能为一体的综合实战平台。

1.3 技术方案

1.3.1 区块链+农业大数据。区块链系统是分布式数据系统，虽然大数据系统未必是区块链系统，但随着区块链容量的扩大，必然与大其有某些属性的关联。农业大数据的数据来源、数据管理、数据维护、数据真实有效性，难以修改。所有去中心化的要求对于目前存在的数据库来说，是一个全新的挑战。

1.3.2 区块链+农业物联网。目前各类传感器连接的物联网发展迅速，大量的物联网设备不统一、网络协议复杂、数据格式多样等问题，限制了物联网系统的应用。希望商业银行可以通过创意组建属于自己的农业物联网，毕竟农业可持续发展是一个很漫长的过程。

1.3.3 区块链+云计算。每个商业银行一定会有属于自己的云计算系统，所以在目前的基础上进行升级是重中之重。现在云计算具有中心化的特性，区块链和云计算的结合将改变目前的计算技术，形成一种云分布计算模式。农业领域大量碎片化资源，将通过区块链得到保护和高度利用。

1.3.4 区块链+人工智能。商业银行可以积极与人工智能领域的企业进行合作，打造属于自己的特色形式，因为人工智能的发展主要依赖数据和算法程序，才可能训练出可靠模型，数据越多，时间序列越长，培养出的模型越精准。再结合区块链技术可让人工智能的每一动作和发展都得到精确记录，从而提升人工智能的完整性、安全性和稳定性。

2 现状与发展策略

2.1 智慧农业与商业银行合作发展整体状况

单纯依靠农业领域的力量是无法从根本上推动农业发展的，为此我国近年来试图通过金融科技来推动农业发展、凸显现代化特色，但随着农业的发展可以看出，金融科技与现代农业的融合并不和谐，所以必须将金融科技的作用展示出来。我国还处于起步阶段，且存在较大的现金流缺口，导致金融科技在农业领域发展缓慢。

2.1.1 智慧农业与商业银行合作的社会关注度低。人们的生产和生活都离不开农业，农业是人类发展之源，经济发展之根，人们首先应解决温饱问题，才能够着眼于高层次的物质、精神追求。因此，国家重视农业现代化，也重视金融科技与农业的结合。农业市场是一个传统且具备风险的市场，由于传统农业与现代农业有着本质区别，人们的认知存在误区，大部分人不愿意投身到农业产业中。

2.1.2 智慧农业与商业银行合作供需不平衡。为了平衡农业与商业银行的金融科技之间的供应关系，需要尽力满足需求量以及形式，但是在现实中往往存在供求之间不平衡的状况。当下，商业银行不愿意接触农业金融科技领域，所以需要商业银行勇于突破。目前考虑到农业领域具有高风险性，会使用提升贷款利率的标准来有效降低风险。

2.1.3 智慧农业与商业银行合作中政府的作用亟待发挥。我国还没有建立和健全农业金融科技的具体规则，就目前来说，没有能够平衡农业金融科技之间的供需关系的政策。因为商业银行对智慧农业领域没有十足把握，所以企业很难通过商业银行来获得更多的贷款。如果像工商银行这样的商业银行提供帮助，农业科技企业会加创新大力度，可以寻求这些农业科技企业的帮助，与他们进行合作，达到互利共赢。

2.2 金融科技助力现代农业发展策略

2.2.1 提高智慧农业与商业银行合作的社会关注度。一个具有国民知名度的商业银行，能促成农业科技金融的社会关注度。在对农业金融科技有相应的了解之后，可能也就愿意进入农业领域，同时不断加深了解，逐渐会发现农业金融科技的发展前景是非常远大的，在这个市场上还有很多可供发掘的地方。商业银行还可以建立独家成果转化基金来激励健全智慧农业产业的现代化，使智慧农业与金融科技和谐发展。

2.2.2 完善传统智慧农业与商业银行合作资金来源。农业科技金融融资往往是通过间接融资的方式进行的，智慧农业科技企业最重要的一点就是希望通过自己的独家核心技术来吸引更多的投资入股，充足的资金在一定程度上可以提升智慧农业科技企业的核心竞争力。同时，智慧农业科技企业也必须要在一定程度上转变管理理念，寻求专业团队来有效规避市场风险，而商业银行也应该积极地投身于农业发展的市场中。如果商业银行可以向智慧农业科技企业提供合适的贷款额度，为其减少贷款的利率，那么在一定程度上可以对智慧农业科技企业提供强有力的资金支持，资金支持可以促使智慧农业科技企业得到更强的发展动力，使智慧农业科技企业的运转更加流畅。

3 可行性分析

3.1 必要性

3.1.1 有利于减少农产品中介环节。利用发达的信息网络和购销网络，将经营分散、销售能力弱的生产农户组织起来，提高农户的市场竞争力，降低经营风险。比如通过工商银行的工银融e联APP，生产者能直接与消费者进行交流，快速了解市场信息，自主交易，降低了对传统中介的依赖性。

3.1.2 有利于降低农产品的流通成本。例如工商银行合作的两大快递公司可以减少农产品流通环节，不仅降低农产品流通的运输成本，而且节约中介的费用。

3.2 可行性

3.2.1 创新性。背靠我国商业银行，利用知名度和产品自身的价值，可以提高产品在市场中的消费者青睐。比如利用工银融e联APP中“扶贫精选”或“购物”模块，可以使工行自身的用户更关注到我们的项目，对于公益助农部分可以给消费者提供一定的优惠和信用积分的增加。

3.2.2 竞争力。对农产品在线交易与生长进行全过程跟踪，这样消费者不仅可以在购买产品时看见每天实时实地的农作物生长环境和奶牛的喂养视频，并且在农产品生长过程中，还可以接受预定，对差价进行多退少补，更好地适应市场需求，避免盲目生产。订单中要对农产品的数量、质量、最低保护价和双方的权利义务等做出规定。可以选择“私人订制”模式，在作物生长时就进行挑选。从源头对接，有效地控制了成本，调节利润，对消费者来讲价格在可以接受的区间范围内。

3.2.3 销售能力。它有广阔的市场前景，在很长甚至无限的时间内都有它的销售空间。与各大平台进行合作，也可以采取电商直播的模式进行售卖，在抖音、淘宝等知名平台入驻，组建自己的团队，建立属于自己的直播间。在其他知名度较高的直播间举行农产品专场、与视频博主进行合作、利用短视频进行宣传销售、在小红书等平台分享产品的独特优势，解读产品背后的故事，使农户与消费者进行直接销售，减少了中间商赚差价的过程，极大地满足了消费者的需求。另外，组建公关和商务团队，选择商业价值较好的品牌代言人，利用其商业价值带动我们的销售。知名度得到有效提升，销售能力也逐渐提升，在供求方面也会趋于平衡，不会造成资源浪费。还可以制作公益广告，扩大宣传范围，积极投身于公益事业，与希望工程合作，提供产品给需要帮助的人们。

3.2.4 应对能力。农业是一个容易受自然环境影响的产业，所以从事农业生产，面临着遭受自然灾害损失的可能性。很多农产品难以长时间保存，如果出现滞销、积压的情况会遭受到损失。组织专业的营销团队可以及时了解市场信息，把控市场行情，不断地升级产品，提高服务能力。定期向顾客做回访，对用户提出的问题及时改正，对接下来的运营问题的想法及时采纳。维持产品质量，可以聘请农业专家进行实地考察，请有经验的农民进行培育，不断地改正存在的问题。

4 结语

为了满足我国现代农业发展需求，与商业银行进行合作，可以提供充足的现金流和金融科技支持，还可以带来部分商业银行的顾客，实现经济效益互利共赢。我国不仅从农业现代化和产业化发展方向发展智慧农业，而且形成了推动乡村振兴和农村现代化的局面，但依据目前的条件来看，除了采用智慧型设备可以提高效率、节约成本及资源外，其他的成果较为不明显，而且我国与外国的发展现状还存在着较大的差距，五年内无法完成反超。在人才培养、资源整合及利用效率、基础设施的完善方面还需要提供优质资源和先进的科学技术。重点培养高素质的农业生产管理人员及职业农民，加快健全智慧农业科研体系，完善智慧农业基础设施。

在经济与技术高速发展的今天，智慧农业产品生产销售和商业银行合作，能加速推进农业现代化建设，将农业方面的结构数据纳入国家层面的农业基础化、信息化发展战略，使农业与商业有机结合，让金融创造支撑智慧农业的发展与创新。