大庆市银行业存贷比例现状解析

隋云娣，曹桂华

（中国银行业监督管理委员会大庆监管分局，黑龙江 大庆 163311）

大庆市银行业存贷比例现状解析

隋云娣，曹桂华

（中国银行业监督管理委员会大庆监管分局，黑龙江 大庆 163311）

大庆市银行业存贷差居高不下，存贷比上升迟缓的问题较为明显，“大存差”的存在，一方面为银行业发展壮大提供了雄厚的资金基础，另一方面资金运用不充分也制约了银行业的发展空间，这一问题应引起重视，并需要采取得力措施加以解决。

银行业；存贷比例；分析

近年来，大庆市银行业存贷差居高不下，存贷比上升迟缓的问题较为明显，“大存差”的存在，一方面为银行业发展壮大提供了雄厚的资金基础，另一方面资金运用不充分也制约了银行业的发展。

一、大庆市银行业机构存贷比的基本情况及趋势

自2005年末至2010年5月末，大庆市的银行业金融机构各项存款从907.8亿元增至1431.1亿元，增长57.6%，其中，储蓄存款增长67.1%；企业存款增长112.7%。各项贷款从185.6亿元增至371.1亿元，增加185.5亿元，增长一倍。虽然存贷差中需扣除各银行业机构上缴的法定存款准备金和备付金、历年剥离的不良资产、不在银行报表里体现的全市公积金贷款等项目，但银行业流动性仍较为宽松，这与全国流动性过剩情况基本一致。

大庆银行业存贷比一直居于低位，随着去年适度宽松货币政策的影响，呈现出上升趋势，存贷比从20.4%提高到25.9%。这是因为我市银行业机构能够认真执行国家适度宽松的货币政策，不断调整信贷结构，增加信贷投放，对地方经济与中小企业的支持力度逐年加大的结果。同时，我市银行业经营理念不断更新，金融产品日益增多，银行业努力缩小银行存贷差。

从发展趋势看，我市存贷比还会有所提升，但在短期内提升的幅度估计不大。目前，随着国家经济发展速度的加快，有经济学家指出，总体投资有过热的现象，通涨压力不小，国家已经对货币政策进行了实质性的调整，央行和银监会对信贷总量和投放进度都有所调控。而对房地产的严厉控制政策的陆续出台导致银行对资金需求较大的房地产行业支持受限。与此同时，企业效益的普遍好转、企业自有资金的充足使得企业对银行信贷资金的需求下降，因此银行贷款增幅上升空间有限。国家物价指数连续几个月接近警戒线，加息预期的可能性逐渐加大，我国股市的震荡和风险加大等因素决定居民储蓄存款意愿的增强，存款在一个时期内有可能还会持续增加，这都将对存贷比的提高产生较大的负面影响。

二、大庆市银行存贷比现状的原因剖析

（一）诸多因素合力促使存款持续增长。一是地方经济增长快，由于我市石油资源城市的特点，决定了我市城乡居民收入一直居全省前列，为储蓄存款增长奠定了坚实的基础。二是社会保障体系不够完善，降低了居民的消费信心和对未来的预期，在目前住房、教育、医疗等支出明显扩大、就业压力不断增大、城乡居民对未来预期收入不确定的情况下，居民持币的预防性显现出较强的储蓄存款刚性增长。三是可供城乡居民选择的投资渠道较为狭窄，证券和基金被套牢，居民投资信心不足，投资企业也有诸多约束，民间的投资渠道不畅通，使越来越多的城乡居民不得不选择继续把更多的资金存入银行。四是房市的不确定性也是储蓄存款增长的一个主因。

（二）大庆特有的经济环境和结构影响较大。我市是因油而生的城市，资源型城市的特点决定了我市的经济结构的失衡，石油石化大企业一柱擎天，油化经济占据了整体地位，而地方经济发展较为缓慢，因此我市银行业信贷投放的重点为石油石化大企业。

（三）银行加强风险管理，审贷难度加大。由于种种原因，大庆市各银行业机构原来支持地方的企业纷纷改制，使银行贷款无法归还，形成了大量的不良贷款。各银行机构自2000年以来10年间，共完成划转、剥离、核销、票据置换、打包出售等方式处置不良贷款本息近100亿元，贷款余额不断下降。近年来，国有商业银行股份制改革后，多数行授信权限上收，对公贷款需省级分行审查，增加了审批流程，基层行除可以发放小额贷款外，基本上丧失了信贷自主权。

（四）承贷基础相对薄弱，限制了银行信贷拓展空间。大庆市需要融资的中小企业，多数难以提供有效、足额、变现快的抵押物或担保，我市担保机构过少，因此企业与银行建立信贷关系渠道狭窄，造成银行信贷市场开拓的空间不足。就项目而言，虽然近年来我市项目建设力度不断加大，但发展后劲足的大项目、好项目还不多，没有形成相应配套的信贷资金需求，限制了银行信贷业务的拓展空间。

（五）缺少区域经济发展优惠政策，产业结构布局不合理。由政府主导的财政税务等部门对支持中小企业和“三农”经济的金融机构没有建立一个利益风险补偿机制，影响了金融部门对中小企业和“三农”放贷的积极性，而且大庆地区以围绕油化企业的中小企业为主，未形成区域经济发展特色，没有形成产业集群，产业单一。

（六）金融生态环境欠佳，影响金融机构信贷投放。近年来，在市委市政府的重视下，我市金融生态环境建设得到长足的改善，但是，还有待于进一步加强，如部分贷款户诚信意识较差，企业逃废银行债务的现象时有发生；一些中小企业的财务核算不够规范，财务报表的透明度不够高，增加了银行贷前调查难度；信用体系建设不完善，相关信息不透明，依法收贷执行难；金融担保体系不健全等，这些问题仍制约着我市经济金融的健康发展。

三、相关政策建议

（一）银行业要加大信贷投放力度。银行机构应认真执行国家适度宽松的货币政策，把握机遇，积极发挥金融支持经济作用，重点加强对就业、战略性新兴产业、产业转移等方面的支持力度，进一步加大对节能减排和生态环保项目的金融支持，支持发展低碳经济。引导银行业机构充分发挥优势，立足地方，着眼长远，在风险可控的前提下，加强对有市场前景、成长性好的中小企业的信贷支持，加强对“三农”的信贷支持，引导更多信贷资金投放农村。

（二）加强金融招商工作。政府部门要加大金融招商工作的力度，给予优惠政策，创造条件吸引更多银行机构入驻大庆。要以推进杜蒙农商行组建为契机，逐步推进全市农信社产权制度改革向纵深发展，同时，从完善农村金融体系建设工作需要出发，加大村镇银行、村民资金互助社组建步伐，填补县乡以及城乡结合部金融服务空白，助推经济发展。

（三）积极创新金融产品。银行业金融机构要不断改进金融服务，创新服务品种，满足广大消费者多层面的金融需求。在风险可控的前提下，针对不同层次客户提供各具特色的服务，以满足各类消费者的金融投资需求。支持面向一般客户的消费类产品和服务创新，鼓励向客户提供专业化的投资顾问和个人理财服务，有针对性地培育和巩固汽车、住房、教育等消费信贷的增长点。

（四）建立激励约束机制。2010年的货币政策仍然是适度宽松的货币政策，银行业监管部门要督促各银行业机构以落实银监会关于健全小企业服务“六项机制”为切入点，进一步完善独立的小企业信贷管理体系，建立和完善小企业信贷人员尽职免责机制、贷款考核机制和利率定价机制，结合小企业实际创新信贷产品，适当下放贷款审批权限，加大对信用企业的授权授信，促进建立改善金融生态环境的正向激励机制。

（五）合理制定优惠政策。中小企业是经济发展和社会稳定的重要基石。政府应制定并实施中小企业特殊财税优惠政策，建立和规范中小企业的税收优惠、贷款利息优惠、直接拨款等政策，对商业银行向小企业提供的贷款予以一定的税收优惠。注重调动和保护基层金融机构的积极性，引导金融机构改善金融服务，维护区域金融稳定，促进经济金融和谐健康发展。

（六）打造良好金融环境。地方政府要充分发挥在区域金融生态环境建设中的领导和推动作用，明确各方职责，制定相关措施，统筹区域金融生态环境建设的全局性工作。要努力营造良好的行政环境和司法环境，清理有关阻碍金融生态环境建设的地方性法规，规范企业改制行为，严厉打击企业逃废债，提高金融侵权案件诉讼效率和胜诉案件执行回收率，依法维护金融债权。要规范发展中小企业信用担保机构，政府应增加资本金投入，做大做强国有担保公司，提高信用担保能力，增强担保服务功能，推动建立与各银行稳固的互信协作关系。规范会计师事务所、资产评估机构等专业化中介机构服务职能，提高信息披露的透明度和公信力。

（七）完善社会保障体系。进一步加快建立和完善养老、失业等社会保障体系，积极推进城镇和农村医疗保险制度改革，增强消费者的消费信心和消费能力。随着城乡居民生活水平的提高和消费观念的转变，服务业市场发展潜力巨大，应着重发展与人民生活密切相关的服务业，大力提高公共产品和服务的供给，健全和完善社会保障体系，加快教育、医疗、就业等体制改革步伐，满足城乡居民物质生活需要，为消费结构向更高层次发展提供条件。

〔责任编辑：李 霞〕

F832.4

A

1002-2341(2010)04-0085-02

2010-07-01

隋云娣（1966-），女，黑龙江肇源人，调查统计科副科长、经济师，从事银行业监管研究。