国家助学贷款贷后管理创新刍议

赵 罕

（天津城市建设学院，天津 300384）

国家助学贷款政策的出台进一步完善了高校经济困难学生的资助政策体系，缓解了高校资助经费不足的矛盾；促进了我国教育事业的发展；国家助学贷款也加速了人才的培养，推动了高等教育改革的不断发展。但目前国家助学贷款政策在防范风险机制及社会信用体系尚未健全的情况下，存在着学生违约，银行停贷的现象，形成了恶性循环，给国家、银行及家庭经济困难学生群体都造成了巨大损失。

贷后管理是指贷款发放之后直到本息收回的信贷管理行为的总和，贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是风险防范最重要的一环。贷后管理部门要转变“重贷轻管”的观念，充分认识和理解贷后管理的重要意义，从思想上真正重视起来，采取各种合理有效的模式、方法，防范金融风险，从观念层面、实施层面都对助学贷款的贷后管理重视起来，实现人人重诚信，事事要诚信的社会风气和金融环境。

一、大学生拖欠国家助学贷款的原因

1.贷款学生毕业后就业困难，流动性较大，学生动态较难掌握。我国每年有几十万毕业生不能在当年找到合适的岗位，从而导致还款比较困难。另外学生毕业后具有很强的流动性，异地迁徒或者出国都可能使贷款履约缺乏约束，对贷款学生毕业后的动态较难掌握。

2.部分学生的贷款知识比较薄弱，金融知识比较欠缺，不了解还款的途径和渠道，对逾期不还款的后果知之甚少，出现了不还款的情况。

3.部分学生没有还款意识，属于恶意透支类型。由于贷款风险防范机制不够健全，学生不还款在目前也不会受到明显的惩罚，存在着严重的道德风险。

二、各院校的贷后管理基本措施

1.贷款学生在校期间学校的管理

（1）组织开展对借款学生的专题诚信教育和金融常识教育；加强对贷款学生的诚信教育、法制教育、信贷知识教育，促使其养成良好的诚信意识、法律意识，营造学校良好的诚信氛围。

（2）学校对贷款学生在校期间的学习、生活、品德等方面每学年进行一次考核，并将考核情况汇总后报学生资助管理中心，由资助管理中心统一报经办银行。

（3）为每个贷款学生建立简明实用的业务管理和诚信档案，内容包括贷款审批表、借款合同、借款凭证、诚信记录等有关贷款资料。

（4）借款学生毕业前须与学贷中心办理还款确认手续，制定还款计划，签订还款协议，确定毕业后固定联系人和本人联系方式。

2.贷款学生毕业之后的还款期学校的管理

（1）时常保持与贷款毕业生的联系，在未还清国家助学贷款本息期间，及时掌握借款毕业生生活、收入情况及其家庭住址、工作单位的变化情况，并将可能影响借款人按期还贷的有关情况及时上报学贷中心，以便还款业务顺利进行。

（2）把更新的信息通知银行以便之后对贷款学生的联系和对其个人情况由银行作出判断，确定其能否按期还款。

3.对违约学生的管理、处罚

（1）国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经办银行应对其违约还款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。

（2）协助教育行政主管部门在全国大学生就业网、学历证书查询网站及教育部国家助学贷款信息系统公布违约学生名单及相关信息，并向用人单位通报情况。

（3）在校园网、校友网等相关媒体上公布失去联系的违约学生相关贷款信息，提示其还款责任和义务。

（4）向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉。

三、部分学校贷后管理的一些特殊方法

南昌大学的贷后管理第二十三条规定：利用寒暑假期，组织勤工助学活动，走访违约的已毕业获贷学生；南京财经大学贷后管理第十一条规定：院（系）每学期定期与贷款学生家长联系，通报贷款学生在校学习情况；长沙理工大学贷后管理第十条规定：贷款学生就业、升学时，其贷款材料和信用档案归入个人档案，转入其就业单位或升学学校。

但这些现有的贷后管理办法比较死板，比较被动，存在以下问题：

1.贷款学生毕业离校后，在校期间贷后管理部门所建立的档案发挥的作用不大，里面所有的信息都有可能改变。

2.虽然要求贷款的学生将变更后的联系方式在第一时间通知学校，但有些学生可能会因为种种原因与学校失去了联系，对这样失去联系的学生学校毫无办法，只能写信到他毕业时留下的家庭住址，这样既浪费时间又不一定将失去联系的学生找到，如果遇到问题学校不能及时找到他们，将会使贷款学生蒙受损失，学校也将为此承担连带的违约责任。

银行在贷款后又无力掌握借款人的行动，特别是当申请助学贷款的学生家庭住在偏远的农村时，交通、通讯都很不方便，如果借款人不主动还本付息，银行根本不可能逐一上门催收。

3.在学校对违约学生的处罚中大都只是局部性的通报，公布在网络上，现在的网络虽然已经很普遍，可是有多少用人单位会去网上查他们的贷款是否还清。我国目前有关个人信用制度还处在建立阶段，个人信用系统没有完善起来，无法对他们形成有效的监督与制约，才使得他们不归还贷款，从而造成贷后管理措施的作用大打折扣。

四、创新贷后管理办法

1.加强贷后管理，加强风险防范意识

（1）贷款学生持学校开具的在学证明和学费住宿费收费明细及学校基本账户信息到当地有资格办理助学贷款的银行申请助学贷款，由当地的银行对其家庭的基本信息进行调查核实，并且要得到其父母对其子女的贷款同意书，取得贷款的担保，再由当地银行审核、发放学生的助学贷款到学校指定的学费账户。

（2）银行调查情况对贷款申请人进行审批，这样就使在银行审核其家庭是否真正困难提供了比较准确的信息，剔除虚假信息，减少了对学生违约的担忧，从源头上遏制了不良贷款的产生。同时这样做对贷后管理有很大的帮助，它提供了真实可靠的贷款学生的家庭信息，在加上有其父母的担保，就大大减少了违约的可能性。

2.加大诚信教育的宣传力度，利用现实说法对受贷大学生进行诚信教育

将诚信教育融入宣传教育的各个环节，以引起全体大学生的重视。学校可通过组织主题教育活动、召开讲座、诚信正反案例宣传以及以校园活动为载体，宣传诚信的重要性和典型案例，不诚信的严重后果和惨痛教训，在大学生中形成以诚信为荣、以不诚信为耻的良好舆论氛围，引导大学生强化自身的诚信意识，让诚信深入人心，让诚信成为大学生的立身之本。

这些教育不光会影响贷款的学生，还会使其周围的同学受到感染，产生其他的良性连带反应，只有这样我们才能改正贷后管理的被动性，使贷款的学生主动还款。

3.借助网络采取一些措施

比如毕业后的贷款学生与学校的联系会变得很麻烦，学校与毕业生联系会通过毕业时保留的联系电话及其亲属联系电话或通过留下的家庭住址与其家长进行书信联系，毕业生的联系方式发生变化要通知学校。学校要设置专门的电话与专人。这样将会产生各种学校不愿支付的费用，遇到一系列的资金问题，并且比较麻烦。

现在的网络发展速度很快，根据调查：截至2008年12月31日，中国网民规模达到2.98亿人，普及率达到22.6%。因此，可以借助网络采取一些方便高效的措施：

1.现在每个学生基本上都有一个或几个QQ号，通过QQ这种网络聊天工具与他们联系，或是留言。

2.在校生现在几乎每人都上校内网，并且拥有自己的网页，可以通过校内的搜索找到借款人，与他们取得联系。

3.通过电子邮箱和借款人进行电子书信的往来，保持联系。

通过这些新型的方式能节约时间，而且易于查找，节省了通信费用，这样不管是管理助学贷款的老师还是贷款的学生，联系起来都能像朋友一样进行交谈，使老师能够更加及时地了解贷款学生的现状。

这些方式虽然也有缺陷，但如将新方法与旧方法结合起来运用将会发挥出更大的作用。