当前商业银行信贷管理探析

周惠君

从1999年至今，中国银行业经历了翻天覆地的变化。先是四大金融资产管理公司为解决银行体系存在的大量不良贷款，并协助当时的四大国有银行改革而被成立。在此过程中，四大金融资产管理公司按账面金额对口接收了四大国有银行和国家开发银行的不良贷款13939亿元。再是近些年，商业银行的信贷业务政策不断收紧，以达到最大程度的控制风险的目的。不难看出这和我国商业银行的信贷管理制度是密切相关的。就第一次对不良贷款进行剥离的过程进行探究，可以发现，银行在不良贷款的处理过程中是存在不负责任，甚至是违法的行为的。而这种现象之所以会产生和商业银行的信贷管理力度是直接相关的。

促使信贷管理变革的根本原因

一、由商业银行自身属性所决定。信贷管理的日趋严格是商业银行发展的必然趋势。虽然我国商业银行的监管制度和之前相比，已经取得了很大程度的进步，走向程序化管理，但是，这仍然是不够的。因为商业银行现在仍然面临着各种贷款坏账的可能。为了最大程度的降低风险，我们必须加强金融监管的力度。虽然西方金融业的金融监管比我国超前，但是我们却无法直接照搬他们所有的管理办法。因为，首先我们的国情和他们的截然不同，生搬硬套只会让我们的信贷风险管理处于险境。再者，他们完善的金融监管制度也是经验积累的结果。也就是说，一些错误我们是无法避免的，商业银行只有从错误中找寻根本原因，才能不断完善当前的制度。所以，商业银行需在错误中不断的完善制度，不断地进步。也就意味着信贷管理需要不断变化。

二、由国家政策调控所决定。

第一、国家针对当前房价问题而提出的一系列相关政策是信贷管理变化的另一重要原因。现今国内房价居高不下，而直接从信贷上入手加以控制房价是十分有效的。所以，现在在国内各地，例如深圳、广州、上海出现银行“停办”个人房贷按揭业务的现象。此次“停办”实际上是银行对贷款申请人的条件有所提高，而银行审核部门对贷款质量的要求提升，并对信贷规模进行了大幅度的缩减，放贷节奏也同时放缓，信贷员的每日受理人数也下降近半。这使申请房贷的客户必须花上更多的时间用于放贷申请，甚至可能在申请到贷款上房价又是另一更高的价位了。不仅如此，贷款利率更是从打折到现在的几乎不打折。以至于此次“停办”在一定程度的达到了控制房价的作用。

第二、流动性收紧是迫使银行信贷管理变化的另一原因。2010年以来，存款准备金率被十次上调，大型银行存款准备金率甚至已经达到20.5%这一历史高位。这使得商业银行的现金流动比骤减，因而促使信贷结构不得不进行调整以适应如此高的存款准备金率。所以，在面对资金紧缺的情况下，银行的议价空间不断地扩大，一些中小型企业的贷款利率甚至上浮高达40%，这就意味着，对银行而言，中小企业贷款更加有利可图。从而直接导致银行的大量资金份额从个人账户转移到中小型企业的手中，使得信贷业务的结构发生调整。于此同时，为了更好的控制资金流向，信贷管理对个体户要求不自觉提升，而对中小企业的要求反而有所下降。

三、由科技发展水平所决定。随着计算机技术的不断发展，互联网的不断普及，计算机及互联网也已经成为银行体系的重要组成部分。为了更好的控制信贷，降低信贷风险，银行不断投资开发信贷管理信息系统，从各个方面对银行信贷进行管理。除了计算机软件，互联网的加入无疑是为银行信贷安全再加了一道锁。和以前不同，计算机联网使客户信息共享，这让一些信用记录不良，被列入某行黑名单的客户再无法通过异地异行的方式得到其他银行的贷款。这使得商业银行能够立即识别并拒绝有不良记录的客户，从而大大降低因此类客户产生的信贷风险的可能性。另外，计算机联网对所有银行客户起到了告诫作用，使得客户不再敢轻易拖欠贷款，促使银行信贷风险降低。可以说科技的发展对银行信贷风险管理无论是事前或是事后都极具意义。科技仍在发展，计算机和网络对银行体系的影响也会日趋深远，这就意味着银行信贷管理也将不断朝着自动化，程序化的路线发展。

信贷管理加强下的好处

一、信贷管理的加强，极大程度地降低了市场风险和道德风险。商业银行不同于其他机构，对他们来说，收益绝对不是第一位的，低风险才是最重要的。所以他们多采用避重就轻的策略，也就是说，银行会为了将风险控制到最低，会对能够提供他们所需的所有能够证明企业或个人还贷能力的材料的企业或个人申请者发放贷款。而完全拒绝那些实际上具有还贷能力，但无法提供所有所需贷款申请文件的申请者的贷款申请。而事实上，那些被拒绝的申请人可能只是不能提供商业银行所需文件中的一些不是十分重要的文件。也就是说，无法通过审核要求的业务可能是低风险的。例如，在信贷业务中，对公业务的审核要求最高，因为对企业尤其是对大型企业的大型项目放贷所涉及的资金是巨大的，一旦发生坏账，后果将不堪设想，因此，这类业务的要求是十分严格的。可是对一些新兴企业来说，他们可能无法提供所有资料，进而导致无法申请到贷款。事实上，他们可能是只具有极低的无法还款的可能的。虽然商业银行的这种做法会使他们丧失许多客观的收益。但是，这样做的好处是，银行可以尽可能将风险控制在可以掌控的范围中，并更有效的对可能导致风险的因素进行控制。

二、信贷管理操作加强了规范性，降低了风险。之前，信贷员在很大程度上了决定贷款能否发放，但是现在信贷员必须完全按照规定从事业务，放贷权利不再在信贷员手中。也就是说，现在贷款申请者只要有任何一项材料无法通过审核要求，信贷就无法成立。致使信贷员被动的遵守职业操守。从这里可以看出，银行的信贷业务活动是遵循制度进行的。这样可能会减少一部分收益，但是却极大地控制了风险，而且在今后出现非信贷管理不善的坏账时，只要对现有制度进行修改便可。这样做不仅简便而且经济。另外，信贷管理对贷款使用方向的加以限定为信贷安全又上了一道锁。信贷的成功申请并不意味着申请人便有使用这笔资金的绝对自由。为了控制风险，银行对所贷放资金直接打至申请人申请时的资金去处，避免了资金挪用的风险。银行这种对贷款者进行的“贷前调查，贷时审查，贷后检查”的做法规范了操作，也很好地预防了风险。

三、信贷管理的升级还使资源达到了更优的配置。首先，信贷管理对同等风险水平下的高风险业务放宽审核要求而对低风险业务增设门槛，间接减少配额。例如今年银行存款准备金率的多次上调，使得银行有限的资金流向了存在议价的中小型企业手中，而个人贷款金额则大幅度被削减。这使得银行的资金被更优的配置了。另外，商业银行信贷管理的加强对银行效率有一定程度的提升作用。信贷员在不考虑贷款申请人的实际情况，而是按照银行系统中的评分系统对贷款的做出资信判断，虽然多少有失公平，但是将贷款的申请工作大幅度的简化使得效率有了质的提升。

信贷管理仍存在的问题

一、从资金的挪用这一现象不能看出信贷管理仍存不足之处和漏洞。从贷款申请人挪用资金的动机探究，不难发现在贷款申请人以其真实目的申请贷款时存在不可操作性。像是从贷款的性质划分，个人贷款可分为个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费贷款及个人小额信用贷款。而申请各种贷款的要求和难度不同、利率不同、政策不同，这就导致了贷款申请人无法申请到其真实目的的贷款时转向申请其他贷款并设法挪用资金。虽然现在的信贷管理已经加强了对贷款资金流向的管理，但是重点主要放在怎样使资金的流向更加不容易被挪用上，而没有从贷款者挪用资金的原因上入手，这是仍存在漏洞的。而且无疑对银行的资金能否收回增加了无形的威胁。

二、除了资金的挪用问题，中国银行业还存在着各地银行政策、制度不统一的问题。这使得贷款申请人走制度漏洞成为可能，也使得信贷管理宽松地区的银行得冒更大的风险。但是要求各地信贷政策做到完全统一却又不十分可行。也就是说现金的信贷管理仍然存在很大程度上的改善空间，务求能在兼顾各地情况的同时达到最大的统一。

总而言之，信贷管理对银行的控制和发展有着重大意义。它直接影响银行的资金的流向，风险和其带来的经济效益。但是目前商业银行的信贷管理仍然不够完善，无论对信贷申请者或是银行来说，管理的改进都是十分必要的，因为其完善不仅促使投资者能够申请到他们所需要的贷款，而且很大程度的降低了银行的风险，并且更好地配置现金资产。

信贷管理的加强，计算机及网络的加入，正对信贷管理起着积极的作用。但是，他们的作用尚未发挥到最大化，所以商业银行应进一步致力于信贷管理制度的完善，计算机软件的更新和网络的全面普及。另外，对导致不良贷款的原因，银行应深入研究，探寻解决方案。例如，对市场环境造成的不良贷款，银行应该大规模地进行信贷管理的调整，调整信贷结构。而对贷款申请者个人原因造成的不良贷款，银行应就个别案例，对贷款管理制度相应做出调整。

（作者单位：上海金融学院）