第三方支付的风险和监管分析

冯羽静

(台州职业技术学院管理学院，浙江 台州 318000)



第三方支付的风险和监管分析

冯羽静

(台州职业技术学院管理学院，浙江 台州 318000)

第三方支付是我国互联网金融中发展的较为完善和成熟的一项业务。但是我们也要看到第三方支付平台在其蓬勃发展的过程中面临着一系列的风险和问题。本文展示了第三方支付在我国的现状，分析了第三方支付面临的风险和问题，对其提出合理的监管措施。

第三方支付；风险；监管

一、第三方支付

第三方支付是指具有雄厚实力和信用的机构和国内外各大银行签约，为买卖双方提供的交易支持平台。第三方支付在传统的买卖双方的支付环节中增加了一个机构中介，买方购买商品的时候把资金打到第三方支付平台，由第三方支付平台进行资金的保管，第三方中介收到资金后通知卖方发货，买方在收到货物以后通知第三方支付平台将款项打给卖方，从而实现完整的有第三方平台借入的第三方支付模式。

第三方支付系统是我国互联网金融中发展的较为完善和成熟的一项业务。早在1998年，我国就出现了第一个网络支付平台——首易信。2002年，各家商业银行的网上银行业务不断完善和发展，2002年3月，银联的成立使异地跨行的网上支付成为可能，这为第三方支付的迅速发展打下了基础。2004年支付宝的成立使得第三方支付平台获得了蓬勃发展，政策的完善和计算机的普及使得第三方支付平台实现了飞跃式的增长。2011年，央行发布了《非金融机构支付业务许可证》，认可了第三方支付平台的法律地位。

截止到2016年，中国人民银行共颁发了267张牌照(即支付业务许可证)，2016年第一季度，第三方支付机构业务的交易规模达到185240亿元人民币。

图一 2016年第一季度第三方支付平台综合支付业务份额分布数据来源：易观

上图展示了2016年第一季度支付机构综合支付业务市场份额统计，其中银联商务、支付宝和财付通占据了综合支付业务市场交易份额的前三名。

同时，随着移动支付的完善和普及，移动支付业务获得了井喷式的发展，在第三方支付系统中占据了重要的地位。2016年第一季度，第三方支付移动支付市场交易规模达到了59703亿元人民币。其中支付宝以63.41%的市场份额占据第三方支付平台移动支付市场的首位，财付通以23.03%的市场占有率位列第二，拉卡拉以5.37%的市场份额位列第三。这些数据都表明了第三方支付在中国的快速发展和普及。

二、第三方支付的风险

1.资金沉淀风险

资金沉淀风险又被称为操作风险，是第三方支付平台固有的风险。买卖双方通过第三方支付平台进行商品的购买时，买方把资金打到第三方支付平台，由第三方支付平台进行资金的保管，等到买方收到货物后再把资金转入卖方的账户，这样就存在着资金的沉淀，在交易完成前，资金一直存在于第三方支付平台上，造成了第三方支付平台有着大量的沉淀资金。以国内最大的第三方支付平台支付宝为例，支付宝年沉淀资金近300亿。根据央行颁布的《支付机构客户备付金存管暂行办法》，第三方支付平台等支付机构暂收的客户备付金应全额缴存在备付金银行里，而对于沉淀资金的利息问题，《支付机构客户备付金存管暂行办法》并没有对沉淀资金的利息归属做出决定，实际情况是，第三方支付平台暂收的客户备付金沉淀与第三方平台自身内。这部分资金如果没有得到有效监管，就有可能被挪用，对客户的权益造成损失，同时，巨额沉淀资金的挪用还可能造成系统性风险。

2.信息安全风险

第三方支付平台依托网络而生，是互联网金融发展到一定阶段，与银行支付结算相融合的产物。互联网的快速发展既为第三方支付平台的快速发展提供了便利和可能性，同时，互联网的风险也成为了第三方支付平台的风险。信息安全问题是互联网风险中非常重要的一个内容。相较于传统的支付业务而言，依托于互联网的第三方支付面临着互联网金融的信息安全风险：黑客的侵入、消费者信息的泄露、电脑病毒的侵袭、电脑系统的漏洞、虚假信息的传播等。这些信息安全的风险都成为整个第三方支付系统不可避免的风险。一旦消费者的个人信息被泄露，就侵害了消费者的权益，数据传输的泄露可能会对整个支付系统的安全运行带来问题。

3.与传统金融机构的冲突风险

第三方支付平台的产生，在支付过程中替代了传统银行的支付地位，对传统的金融机构有一定的取代作用，同时，近几年随着互联网金融的快速发展，第三方支付平台在投融资领域渗透，出现了一大批产品性质较为模糊的互联网创新金融产品，这些产品占据了理财市场的很大部分。由于门槛低，逾期收益高，同时对产品的风险没有作具体说明，导致了大量消费者盲目的购买这些产品。这就限制了传统金融机构在投融资领域的业务发展，造成了银行的库存现金减少，银行可用于贷款的资金减少，第三方支付所代表的互联网金融与传统金融机构在相应业务上的冲突加强。同时，这些性质模糊的互联网创新金融产品，如果没有得到很好的监管，一旦风险爆发，就有可能造成金融系统的不稳定，同时也会对传统金融机构造成一定的影响，带来经济的不稳定。

三、第三方支付的监管

第三方支付的风险就意味着要想第三方支付平台获得更好的发展，需要完善的监管体系对其进行监管。

1.第三方支付平台规范业务

作为第三方支付系统的主体，提供第三方支付业务的平台需要对其业务进行规范。对于资金的监管问题，要严格按照央行颁布的《支付机构客户备付金存管暂行办法》中的相应规定执行；对于沉淀资金的利息归属问题，也要解决并告知消费者；加强业务本身的内部监管，从业务申请到业务完成中，涉及的一系列信息资料都要妥善核验和保管；对于沉淀资金的安全问题，可以把沉淀资金存入备付金银行的备付金账户里，一方面保护消费者的资金，另一方面防止沉淀资金的挪用；对于消费者的信息安全问题，应加大研发投入开发新的技术，从技术上减少消费者信息被泄露的问题，保证消费者信息的安全性和支付链的稳定性。

2.完善监管体系

第三方支付平台的规范还需要相应部门完善监管体系。在相应的法律法规方面，央行出台了一系列的文件来对第三方支付进行监管。

这些监管文件的出台规范了第三方支付的一些业务内容。但是我们要看到，这些文件只对第三方支付系统中的一些问题进行了阐述，还有其他很多风险和问题没有被提及，没有相应的文件进行规范行为的样本。因此，需要完善监管体系，出台监管文件，规范监管制度，更好的更严格的进行第三方支付平台的监管。

其次，在监管的时候除了发挥监管部门的作用外，还应该充分发挥人民群众的监督作用，设立举报电报、邮箱举报、网上举报等举措，帮助对第三方支付平台进行监管。

四、结论

第三方支付平台是拥有雄厚实力和信用的机构和国内外各大银行签约，为买卖双方提供的交易支持平台。作为互联网金融发展的产物，第三方支付平台近几年获得了快速的发展，规模不断扩大。在不断发展的过程中，第三方支付平台也面临着一系列的风险和问题。从其自身以及其他机构对第三方支付平台进行规范和监管可以促进第三方支付系统获得稳定健康的发展。

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