探析新形势下互联网金融对农村金融的影响

陈凯莉

摘 要 “三农”问题一直困扰着我国社会经济的发展，要想有效地解决“三农”问题，不可忽视金融发挥的作用。农村金融是我国金融体系的重要组成部分，加快农村经济的发展，深化农村金融改革对推动我国“三农”工作的开展有着积极的作用。互联网金融作为时代发展的产物，新形势下，互联网金融逐渐与农村金融融合，加快了农村金融改革步伐。但同时也带来了一些问题，如何引导农村金融健康发展是当前社会亟须解决的一个问题。本文就新形势下互联网金融对农村金融的影响进行了相关分析。

关键词 新形势 互联网金融 农村金融 影响

一、引言

随着互联网技术的发展，以互联网为代表的现代信息技术给人们的生活带来了深刻影响，如移动支付、社会交往等。而互联网金融作为时代的产物，伴随着时间的推移而逐渐被人们接受和认可。互联网金融环境下，融资渠道更广，在互联网金融推动经济发展的同时，也对我国金融格局造成了巨大的冲击，尤其是农村金融。新形势下，互联网金融的出现将改善农村金融机构匮乏的情况，从而可以更好地解决“三农”问题，推动农村经济的稳定发展。长期以来，我国农村金融业务模式比较传统，互联网金融的应用势必会给农村金融造成一定的影响。因此，要合理利用互联网金融来推动农村金融的发展。

二、互联网金融的概述

互联网金融就是传统金融机构和互联网金融企业通过互联网平台来开展业务的一种模式。互联网金融的出现逐渐打破了传统金融格局，加剧了金融革新步伐。现阶段，我国互联网金融发展十分迅速，所起的作用也越来越大。互联网金融环境下，衍生了许多新的金融模式，如移动支付、第三平台交易、P2P网路借贷、众筹[1]等，这些金融模式的应用为现代社会经济的发展带来了巨大的动力。首先，互联网金融拓展了融资渠道，为中小企业的发展解决了融资难问题。中小企业作为我国经济发展的重要力量，融资难一直是中小企业面临的难题。长期以来，由于中小企业综合实力不强，很难从银行贷到款，而互联网金融的出现无疑使中小企业走出了这一困境，中小企业可以根据自己的需求选择相应的金融服务。其次，互联网金融促进了金融改革。新形势下，互联网的应用越来越普遍，人们对互联网的依赖越来越大，网络购物、移动支付等，都是互联网环境下衍生出来的新业务，而这些业务是传统金融都没有涉及的业务。因此，这种环境刺激了传统金融机构开始开展这些新业务，并不断改革。互联网金融作为一种新事物，融合了互联网技术，在给社会带来积极影响的同时，也带来了一些不利，如违约风险、网络安全等，这些问题将严重阻碍互联网金融的发展。

三、农村金融发展现状

农村金融在农村经济发展中发挥着巨大的作用。随着国家对“三农”问题的高度关注，加快农村金融改革也越来越迫切。[2]但是就目前来看，我国农村金融发展过程中面临着巨大的阻碍。首先，农民投资理财意识比较低。对于农民而言，钱只有存在银行才安全、可靠，对银行推荐的一些理财产品总带有一种质疑的心理，认为买这些理财产品不可靠，很容易亏本。因此，农民没有购买金融产品的欲望。其次，融资难。在农村经济发展过程中，资金短缺是一个比较常见的问题，而农民出现资金短缺后只能向亲朋好友借钱。对于银行而言，给农民贷款存在较大的风险，所以他们不愿意给农民贷款，从而使得农村经济发展缓慢。另外，农村金融信息化服务水平低。农村经济水平不高，金融业务的办理依然是采取传统的业务方式，信息化水平低，再加上部分农民的信用等级难以评估，使得相关金融业务得不到有效开展。

四、互联网金融对农村金融的影响

互联网金融作为一种新的金融业务模式，与传统金融的区别是，互联网金融不仅业务处理速度快，较好地满足了客户的需要，同时互联网金融实现了移动支付，经营成本更低，较好地满足了时代发展的需要。新形势下，互联网金融的应用越来越普遍，开始深入农村金融中，也必将给农村金融带来深远的影响。

（一）对传统金融机构的影响

互联网金融环境下，移动支付、网络支付等新兴金融业务也随之产生，新兴互联网金融业务的出现将逐渐取代传统金融机构物理网点的营销方式和功能。互联网金融环境下，互联网带来的便利性深受人们的认可，如网络平台贷款、网络投资、网络平台理财等，较好地满足了人们的金融需求。以银行的存款業务为例，银行活期存款利率为0.3%，而余额宝的存款利率却要明显高于银行，在这种情况下，越来越多的人会选择把钱放在余额宝，甚至有人会把存在银行的钱提出来，继而转存到余额宝，从而使得银行流失了资金。[3]

（二）传统银行业的金融中介服务能力被削弱

金融中介服务是传统银行的一个重要业务，但是在互联网金融兴起的时代，传统银行的金融中介服务能力受到了严重的冲击，大大地被削弱。互联网金融业务办理速度更快，这更好地满足了客户的需求，节省了客户的时间。而传统的金融中介服务往往会花费客户较长的时间，比较之下，客户会越来越青睐互联网金融，从而远离传统银行的金融中介，减少了传统银行的客户群。

（三）拓宽融资渠道

农村金融在农村经济发展中扮演着重要的角色，但是就目前来看，农村金融机构在面对农民、个体户、农业经济实体等资金需求，往往不愿同意这些客户的贷款申请，从而造成这些客户从事农业生产缺乏资金，制约了农村经济的发展。而互联网金融的出现，打破了银行这一格局，拓宽了农村经济融资渠道。互联网金融环境下，P2P网络借贷、众筹、第三方平台借贷等金融模式随之产生，为农村经济实体的融资需求提供了多样性的选择。

（四）增加了农村金融风险

互联网金融的普及，使得农村金融机构开始纷纷拓宽互联网金融业务，而互联网金融业融合了互联网技术，互联网的开放性、虚拟性也给农村金融带来了较大的风险。对于农民而言，他们的安全意识比较低，在办理互联网金融业务的过程中，很容易进入一些“钓鱼”网站，从而给农民造成了巨大的利益损失。endprint

五、新形勢下互联网金融对农村金融影响的发展对策

（一）转变经营理念

新形势下，互联网金融开始向农村金融迈进，互联网金融既给农村金融的发展带来了机遇，同时也带来了挑战。面对机遇，农村金融机构要善于把握，而面对挑战，农村金融机构就必须积极转变经营理念。一方面，农村金融机构要积极发展互联网金融业务，开发互联网金融产品；另一方面，农村金融机构要强化资产负债组合，优化银行资产结构，从产品创新、运用管理、客户体验等角度，全面推进业务，实现银行业务转型。[4]

（二）加强征信

互联网金融环境下，农村金融要想稳定、健康地发展，就必须加强征信。征信是防范金融风险发生的重要手段，通过征信，金融机构可以更好地规避风险，进而保证金融资金安全、稳定。在农村金融发展过程中，要加大信息技术的应用，严格按照央行征信要求来办理金融业务，对信用不佳的人应拒绝办理金融业务，对信用优良的客户，可以通过提额的方式来满足其金融需求，从而稳定客户群。[5]另外，金融机构要建立统一的信息系统，将客户信息纳入信息系统中，做好客户信息的管理。

（三）加大创新力度

互联网金融环境下，市场竞争越来越激烈，农村金融机构只有通过创新，才能在竞争激烈的市场中脱颖而出。与传统金融业务相比，互联网金融更好地满足了客户的金融需求，农村金融机构应当认清当前的形势，在金融创新过程中，要立足市场以及客户的需求，开发市场适销以及客户需要的金融产品，提高市场占有率，更好地服务农村经济发展。

（四）强化金融监管

金融监管是推动农村金融稳定发展的重要手段，尤其是在互联网金融环境下，农村金融的金融监管格外重要。首先，要有效地监管金融机构的经营业务，建立起互联网金融业务“汇报处理反馈”双向通道，加强对资本充足率、资产负债比以及资产质量等重要指标的监督，对已经暴露或尚未暴露的市场风险要及时告知。其次，加快完善金融监管相关法律法规，以健全的法律法规来约束农村金融，同时要加大互联网金融法律法规执行力度，做好有法可依、有法必依、违法必究、执法必严。[6]

（五）完善金融服务体系

互联网金融模式下，金融服务更加便捷、快速，能够更好地满足客户的需要，在这样的环境下，传统银行必须加快金融服务体系的完善。[7]农村金融机构要积极转变自身的角色定位，在拓展线下服务的同时，加快线上服务建设，构建一条龙服务体系，要深入研究数据的交换服务、金融融通方式的创新以及营销平台的构建，结合客户的消费习惯，推行个性化金融服务，从而在稳定银行客户群的基础上，扩大银行客户群。

（六）做好金融风险管理

互联网金融在推动农村金融改革的过程中，也给农村金融带来了巨大的风险，因此要想推动农村金融的稳定发展，就必须做好金融风险管理工作。首先，要将互联网金融风险防范工作提上日程，建立健全风险管理体制，全面展开互联网金融风险管理工作；其次，要全面了解市场、了解互联网金融环境，做好风险评估工作，建立有效的风险评估机制，减少互联网金融资金风险。[8]另外，要加大金融风险的宣传，提高客户对金融风险的认识，从而让客户远离风险源。

六、结语

新形势下，互联网金融已经与农村金融融合，这种融合在推动农村金融发展的同时，也给农村金融带来了巨大的挑战。在互联网普及的时代，农村金融想在农村经济发展中发挥更好、更大的作用，就必须转变经营理念，积极开拓互联网金融业务和产品，加快金融服务体系建设，做好金融风险管理工作，加强金融监管，为客户提供全面的金融服务，推动农村经济的更好发展。

（作者单位为厦门大学）

参考文献

[1] 吴金龙.互联网金融对农村金融市场的影响分析与对策研究[J].浙江金融，2015（12）：20-23.

[2] 杨贵仓，董学力，卫强.互联网金融背景下农村金融转型发展问题研究[J].现代经济信息，2016（06）：306-307.

[3] 张玉.结合互联网金融的分类探究互联网金融对农村金融的影响[J].全国商情，2016（09）：78-79.

[4] 卢立新.新形势下互联网金融对农村金融的影响[J].时代金融，2016（26）：27-28.

[5] 李影，刘一凡，陶涛.农村互联网金融现状及问题对策分析[J].现代经济信息，2016（17）：316.

[6] 郑茳玮.交易成本理论视角下互联网金融对农村金融机构转型发展的影响[J].金融经济，2017（06）：112-113.

[7] 韩小雨.试析新形势下互联网金融对农村金融的影响[J].南方农机，2017，48

（07）：71-72.

[8] 张航，李宏畅.互联网金融创新促进农村普惠金融发展研究[J].农村经济与科技，2015，26（09）：131-132.endprint