浅谈二维码在金融创新领域的应用

范文静

摘 要 本文以二维码在金融创新领域的应用为对象，首先介绍了二维码的应用和发展，接着分析了二维码在身份识别、信息存储、银行营销、票据防伪、保护客户信息和移动支付等方面的应用，最后论述了二维码在法律制约和技术应用上存在的问题，以及二维码技术在应用领域的未来发展前景。

关键词 二维码 金融创新 应用

二维码又称QR Code，是近年来在移动设备上非常流行的一种编码方式，能通过图像输入设备或光电扫描设备自动识读以实现信息自动处理，具有成本低、可加密、信息量大等优点，目前在信息获取、网站跳转、广告推送、产地溯源、手机支付等领域使用。2016年8月3日二维码的支付地位首次被官方承认。

随着智能手机和4G通信技术的普及，二维码技术起到了连接线上与线下的桥梁作用，使得基于二维码的移动商务信息为各个行业搭建了一个B2C互动平台，当然金融行业也不例外。金融行业的运营环境正经历着市场化、全球化、信息化的巨大变革。手机网络化环境的构建突破了原有的时空观念，大大延伸了金融服务的范围，提升了金融服务的水平，使金融服务的内涵更加丰富。如何挖掘、运用新的资源，敏锐地感触市场变化来创新产品，提供差别化服务，将创新性科技转化为商业价值将成为发展制胜的关键。

一、二维码在身份识别、信息存储上的应用

金融行业竞争日趋激烈，“客户至上”的营销理念贯穿于营销服务管理的全流程中。作为银行的一线柜员，每天面对形形色色的客户，如何才能通过快速准确的身份信息识别，对客户进行精细化管理，从而赢得更多优质客户是急需解决的问题。二维码技术恰好可以为银行柜员提供一个客户信息识别平台。例如，将经过加密的二维码信息印制在银行卡上，客户在迈入营业厅时通过扫描客户银行卡上的二维码，柜员就可以第一时间迅速获取客户的相关身份信息、交易记录等，从而为差别化服务提供信息基础。并且对于客户来说能享受更优质、更便捷的服务，也节省了大量的时间和精力。此外，银行留存的大量中长期、永久性保存的纸质客户资料，其中有相当一部分资料是重复保管的，这既不符合低碳经济的发展趋势，又给我们的档案管理工作带来了诸多不便。如果在初次办理业务时就为客户建立一个影像信息账户，为每个客户编制一个独立的二维码，那么前台只需要保存二维码信息作为查阅端口秘钥就能大大提高档案信息管理工作的效率。

二、二维码在业务营销上的应用

目前在日、韩等国家，二维码应用已非常普遍，成为商家推广的新手段。我国早在2006年也就开始利用二维码进行商业推广，在派发的传单、张贴的海报、电视广告、车站站牌、公交车车身上等都被商家喷涂二维码用以营销、应用于银行服务及形象推广，客户可以通过手机二维码的扫描，实时地获得最近的营业网点的方位、等待办理业务的人数、理财产品咨询、优惠活动等信息。同时，银行可以充分利用自身的资源优势，将金融产品或服务打包成二维码格式，放置到虚拟的金融超市，通过网站、报纸、户外广告、网点宣传单等投放渠道，将金融产品推介给广大客户，客户只需对感兴趣的产品进行扫描，即可获取相关产品信息或完成支付购买。这样既拓宽了金融业的营销渠道和服务渠道，又使得客户的体验度随之增加，潜移默化中改变了民众的消费体验习惯。

三、二维码在票据防伪溯源、保护客户信息上的应用

二维码作为一种全新的自动识别和信息载体技术，其可靠性被越来越多的人所了解和认知。二维码是一种自定义的图像，一物一码，使用者用手机扫一扫即可查询真伪，而无须学习专门的辨识技巧。由于具备良好的防伪性，已被建行、工行、招商银行等银行作为一种防伪标识印制到支票、汇票等票据上。它可以有效追踪原始单据的信息、流转、去向等，防止对票据、单证等纸质文件信息的篡改；其本身又可以引入加密措施，防止非有效人员的识读。另外，可以通过物理网点实现物联网和互联网的交互，建立自助查询防伪终端，减少前台柜员信息录入的时间、降低差错发生的可能性，实现客户的自助式查询。这将大大提高前台人员的工作效率，使得客户的交易支付结算流程更安全、方便、快捷。

四、二维码作为移动支付手段上的应用

二维码支付是一种基于账户体系搭建起来的新一代无线支付方案。在移动互联时代，众多商业银行推出了手机银行业务，用户只需通过手机客户端扫描二维码，就可以实现与商家的支付结算。最早的二维码购物起源于一号店，目前越来越多的客户已感受到了手机银行给自身生活带来的便利性，二维码的出现使得手机在支付业务上的功能进一步强大。例如，我們在大众点评或其他第三方推介平台上挑选了某种商品或某项服务，通过网上银行、手机银行完成支付后自动生成相应的二维码，然后只需带着手机到商家，用具有二维码识读功能的终端设备读取信息即可办理商品自提，或者享受周到、贴心的服务。中国工商银行率先在银行业推出了一款新型移动支付产品——工银二维码支付，通过简单的扫一扫即可覆盖线上线下和O2O支付全场景，以其便民、利民的支付服务将发展普惠金融落到实处。

虽然二维码具有存储快捷、可追踪溯源、保密性强等优势，但应用在金融创新领域中仍需受到多重制约。兰州银行曾基于“无卡（折）取款”的理念创新推出二维码“扫码取款”业务，曾尝试将本行ATM机接入微信、支付宝，即只要用微信或者支付宝扫描ATM机屏幕上生成的二维码，输入取款金额，就能将微信或者支付宝内的余额提现。后因严重违反央行关于支付账户管理的规定，仅上线一天就被紧急叫停。此次尝试也从一个侧面反映出目前银行业对于渠道和业务创新的迫切要求。

此外，二维码业务在初期发展阶段中遇到的制约因素也亟待解决。第一，解决安全隐患的技术性问题。由于二维码专利的开放，出现了许多在线免费生成二维码的网站和软件。但目前的二维码扫描大多不具备识别恶意网站的功能，这为钓鱼网站和木马病毒的传播提供了便利条件。如何加强二维码识别软件的安全性能，使得用户在使用二维码扫描时自动完成指向信息的安全性检测，检测为安全时再自动跳转，否则予以屏蔽或提示用户存在风险隐患，是我们目前急需解决的技术问题，也是一个系统性的工程。第二，当务之急需要培养用户的消费使用习惯。目前二维码主要应用于电影票、电子消费凭证、电子支付等领域，要培养用户良好的消费习惯，进而对其产生一定程度的依赖，还需拓展二维码的应用领域。比如根据客户在银行的综合贡献度，通过二维码识别客户身份后进行服务分层，对于综合贡献度大的高净值客户提供VIP贵宾窗口服务；与第三方合作提供额外的奖励活动，在购买理财或办理其他特定业务后，可以通过扫描二维码获取电子优惠券或者体验券，让客户能够真正地参与到营销活动中来。第三，整个产业链的成熟发展还需合理平衡运营商、内容服务提供商、二维码平台提供商、终端提供商以及其他利益相关者之间的利益关系，在协调过程中建立起新的秩序。

总之，随着技术的不断成熟和设备的持续优化，二维码必将迎来广阔的发展空间。国务院出台了《关于推进物联网有序健康发展的指导意见》，二维码作为物联网自动识别中的一个核心应用，将得到国家和政府的大力引导和支持。或许不久的将来，我们都会感叹继互联网之后又一个高新技术颠覆了自己的生活方式。

（作者单位为天津银行股份有限公司）

参考文献

[1] 谢雨铮.基于二维码技术的电子支付系统的研究[D].湖北工业大学，2012：18-20.endprint