基于心理学视角探析校园信贷泛滥原因及对策*

李绍敏 魏 坚 翁志涛

(湖南农业大学东方科技学院，湖南 长沙 410128)

一、校园信贷产生的主要影响

(一)对学校的影响

“校园贷”的滋生给学校的管理带来了挑战，许多大学生选择向身边的同学掩盖借款的事实，当大学生无法偿还巨额款项后，借款方首先联系到的就是学校，这无疑增加了学校的管理难度。学生辅导员要为此付出更多精力来处理善后事宜，学校的宣传部门要采取诸多措施防范校园贷的渗透与扩张。

(二)对借贷学生的影响

校园贷的出现，满足了他们心理的消费需求，从而发生校园分期付款购物行为，当这种消费行为成为一种习惯时，他们对校园贷的依赖性就会增强。大学生们的风险意识较低，多数借款是在没有预料到结果的前提下发生的，缺乏对严重后果的预料。当贷款到期、无力偿还时，他们往往会不知所措、无从应对，由此产生很大的心理压力，学习与生活也将受到极大的影响，严重时甚至会引发自杀等恶性事件。

(三)对借贷学生家庭的影响

“父债子还”是中国古代债务关系中的一项通则，延伸到现代社会，“父还子债”也是民间习惯法，所以当学生无法偿还贷款时，还款的压力就自动转移到了学生的家庭。家庭条件较好的，支付一笔巨款后也会捉襟见肘，而对于家庭条件不好的，则是致命的打击，严重的还会导致妻离子散、家破人亡的惨景。

二、大学生的借贷心理变化过程

消费心理是指消费者在寻找、选择、购买、使用、评估和处置与自身相关的产品和服务时所产生的心理活动。使用校园贷进行消费的学生心理一般会经历以下几个发展阶段。

(一)对信贷消费的好奇

消费品市场发展到今天，各种产品无论是在数量还是品种上都已极为丰富。消费者能够以个人心理愿望为基础，挑选和购买商品或服务。更进一步，他们不仅能作出选择，而且还渴望选择，他们需求更多，个性化消费正在成为消费的主流。这种消费观促使大学生群体寻求特立独行的消费方式，为了满足消费需求，校园贷成为了许多大学生个性发扬的平台，使其理性消费观念逐渐向非理性方向发展。

(二)消费主动性增强

在日常消费中大多数消费者也缺乏足够的专业知识，对产品进行鉴别和评估，但他们对于获取与商品有关的信息和知识的心理需求，却并未因此消失，反而日益增强。随着经济市场的不断发展，更多种类的产品，会不断的被创造出来，从而刺激大学生消费群体的购买兴趣。当现实经济条件满足不了他们的“欲购情结”时，校园贷这一“剑走偏锋”的方式，也成为了学生们的选择。

(三)消费心理稳定性减小，转变速度快

现代社会经济的发展和变更速度极快，新生事物不断涌现。大学生消费心理受这种趋势的带动，稳定性降低，心理转变的速度，也随着经济的发展加快。由于产品生命周期不断缩短，过去一件产品流行几十年的现象已极为罕见，消费品更新换代速度极快，品种花式层出不穷，产品生命周期的缩短，也促使消费者心理转变速度进一步加快。

(四)对信贷消费的方式形成依赖

多数大学生的经济来源，都是来自父母的给予，少数学生靠兼职赚取部分收入。在这种收入前提下，根据自己的经济条件来决定消费状态，这是讲求实际的理性消费。但是校园分期贷款产品的出现，给大学生提供了更加丰富的、便利的经济来源，促使他们会去尝试购买自己经济状况之外的商品，当他们习惯于使用校园贷产品进行消费时，对于类似产品的依赖也已形成。

三、对策建议

(一)学生层面

养成良好的消费习惯，提倡适度消费，拒绝攀比心理、求异心理、从众心理。不自作主张，欲望扩张，当需要的物品资金超过自己的承受能力以后主动与家长联系商讨，避免事态恶化。提高自己的法律防范意识，不让投机分子有机可乘。提高自己的理财能力，不让自己成为金钱商品的奴隶。

(二)家长层面

家长要密切了解孩子的资金状态，引导孩子理性消费，培养孩子的自理能力，拒绝溺爱，适当严厉与妥协。家长还须以身作则，拒绝自己的不理性消费，要成为孩子的消费榜样。当孩子已经陷入校园贷漩涡当中时不要一味的指责，要积极的联系学校进行沟通，争取事态的最优化处理。

(三)高校层面

加强校园文化建设，引导学生走出寝室、走下网络、走出课堂，积极地投入到社会实践中去。丰富学生的大学生活，开设相应的理财课程，引导学生理性消费，提供相应正规的贷款项目，为急需资金的学生提供安全的服务。增加学校的心理咨询活动，完善相应的心理教学机制，密切关注学生的心理状况。

[1]李醒.“互联网+”背景下大学生分期贷款消费心理探析[J].教育观察，2017，6(23)：12-13.

[2]成静敏.网贷背景下大学生心理健康教育探析[J].亚太教育，2016(24)：256-257.