试论我国住房公积金管理存在的问题与解决对策

文/罗庆文 泰安市住房公积金管理中心 山东泰安 271000

住房公积金主要指的是由企业或个人缴纳的个人长期住房储蓄金，其对于保证人民群众的住房水平，进一步促进我国社会的和谐发展起到了重要推动作用。但是，现阶段，我国在住房保障方面实施了一系列改革措施，新形势、新任务对住房公积金管理工作提出了更高的要求，住房公积金管理工作面临着严峻考验。因此，认真总结当前住房公积金管理工作中存在的问题，并积极探索有效的解决措施，是当前人们面临的重要课题。

1、我国住房公积金管理存在的问题

1.1 覆盖面不足，保障范围小

我国住房公积金管理条例中对需缴存公积金的单位进行了明确规定，其中包括国家单位、外商企业、事业单位、城镇集体企业以及民办非企业单位等等。但实际上，除了相关国家单位和事业单位会缴纳公积金外，大部分单位并没有为职工缴纳公积金。另外，在不同地区，公积金覆盖面存在严重不平衡的现象，一些经济发展落后的地区，人们很难享受到该项权益。以上问题就使得住房公积金制度功能的发挥受到了严重影响。

1.2 监管不到位

缺乏完善的约束和监督机制是当前住房公积金管理中存在的比较严重的问题。按照国家的规定，我国住房公积金管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。实际上，由于自身利益和制度的约束，有的地区的住房公积金管理委员会缺少相关的监管动力。有的地方的管理中心依赖于其他部分或者是同其他的部分协同办公，缺乏独立性。这就在一定程度上导致各监管部门难以履行其自身的职责，在某种程度上造成管理机制的管理不顺畅，并且不能够完整地做好监督管理工作。

1.3 贷款手续流程复杂

目前我国住房公积金贷款手续较为复杂，导致居民贷款时间过长。因此，当前各地区住房公积金使用率存在较大的差异，目前平均使用率大约在60%以下，南方发达地区可以达到90%左右，而北方经济较差地区的使用率不足30%。特别是近几年，房价仍在持续上涨，导致住房公积金的使用效果大幅度降低，人们在面对复杂的办理手续时就放弃使用该项政策，这就使得该项政策未能发挥其真正价值。

2、解决住房公积金管理问题的有效对策

2.1 扩大覆盖面，缩小差异

首先，政府要加大住房公积金的宣传力度，提高职工交纳住房公积金的意识。另外，国家需要健全相关住房公积金交纳的法律法规，明确用人单位和职工个人承担缴存住房公积金的义务。对不办理住房公积金缴存登记的职工，不为其办理住房公积金账户设立手续；对不缴或少缴住房公积金的单位，要加大处罚力度。另外，还需按照单位的相关规定强制单位职工交纳住房公积金。最后，要深入研究农民工、自由职业者等非单位职工加入住房公积金的办法和措施，以求实现社会全员的住房公积金覆盖，以更好地发挥公积金为社会低收入者提供住房保障的作用。此外，对于公积金在不同地区的缴费比例和覆盖面存在的不平衡现象，其主要原因就是地区经济差异。因而，国家不仅要提供有利条件来促进地区发展，而且在公积金的扶持上也应该针对性地对经济落后地区给予更多的帮助。通过政策统筹实现各个地区经济的发展也能够从根本上解决公积金覆盖面小和差异较大的现象。

2.2 完善住房公积金监管体系

因住房公积金监管方面的不到位，导致住房公积金管理效率较低，甚至存在着资金挪用等现象。针对此，国家政府要建立健全住房公积金监管体系。应在住房公积金管理委员会之下建立相互独立的住房公积金运营以及监管部门，并对其职责进行明确，以保证各项住房公积金管理工作的顺利高效开展。此外，还需要不断完善相关的法律法规来对各部门的行为进行约束，可以建立一个类似于银监会、保监会或者证监会的监管机构来统一管理各地区的公积金问题，统一制定管理制度和标准，按照规定的期限对现场进行检查，对住房公积金的缴纳和管理过程实行全程的监督。另外，企业还应不断完善内控机制。要进一步抓好住房公积金的规范化、标准化和信息化的建设，健全资金管理和风险管理机制，健全内部监控，资金的使用、管理及决策要按照程序审核，坚决杜绝随意性，增强防范和控制风险的能力。

2.3 简化贷款操作流程

相关部门需要对贷款手续进行必要的简化，并相应减少贷款条件，这样才能提高贷款过程的便利性，使更多人享受到这项优惠政策。住房公积金贷款是属于政策性贷款的，是具备保障性的，因此，其应该同商业贷款的利率拉大距离，降低中低水平收入职工的住房贷款压力。另外，还可提供给人们优惠的贷款利率，保障政策性住房金融的功能。此外，相关部门应当根据该地区经济情况以及房产发展情况对当地的贷款限额进行适当调整，在加强风险防范的基础上，进一步优化业务流程，减少审批环节，缩短办理时限，提高服务效率。可以建立住房贷款联合办公制，实施一条龙服务，这样能够大大提高服务效率，便于职工进行住房贷款。应该注意的是，在此过程中应该提高贷款服务水平，充分发挥公积金政策性贷款优势。

结语：

住房公积金作为我国社会保障建设中的一个重要工作，是一个长期性、复杂性和特殊性的综合工程。当前经济发展迅速，人们对于住房公积金有了更高的需求。因此，相关人员应当针对当前住房公积金管理中存在的问题，不断扩大其覆盖面，缩小差异、完善住房公积金监管体系、简化贷款操作流程，切实提高住房公积金管理的效能，让更多人享受到这项政策带来的福利。

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