重疾险挑选4步走

夏淑媛

如何挑选适合自己的重疾险，以下4个步骤供大家参考。

第一步，选防癌还是选重疾

从经济角度来说，虽然癌症只是重大疾病的一种，但防癌险的价格并没有比重疾险便宜太多。考虑到多出来的那部分保费产生的边际保障，重疾险还是非常划算的。注意，这是对年龄低于60岁的人讨论的结果。年纪变大之后，可选择范围非常小，基本圈定在防癌险上。

第二步，要不要身故责任

思考要不要寿险责任，也就是身故或全残。实际上，包不包含寿险责任，这是重疾险价格的一个分水岭。市场上一批高性价比、保障极致的重疾险，都不含身故或全残责任，也就是只保障重疾，我们称其为纯重疾——因为纯粹，所以便宜，所以极致。以下给出几个可供参考决策的事实：（1）在没发生重疾之前，带身故责任的重疾险既可以当重疾险用，也可以当寿险用。如果考虑好重疾险和寿险都要配置，买纯重疾险+纯寿险的价格，比带身故的重疾险高出30%。（2）从市场情况来看，带身故责任的重疾险普遍包含更多病种。

如果你是一个充分理性的人，纯重疾会是一个非常好的选择，如果有需要，建议消费者再配置一份单纯的寿险。当然，每个人都有自己的顾虑和限制，那么带身故责任的重疾险中性价比较高的，也是不错的选择。

第三步，选分红还是不分红

可分红的重疾险使产品的保额不断提升，一定程度上抵御通胀。這种在重疾险上增加分红的设置还是比较科学和合理的，但是有一点需要注意，分红都是非保证的，在挑选分红重疾险时不应过分关注计划书上演示的分红金额。

第四步，花里胡哨的责任要不要

特定疾病额外给付还是重疾多次给付？当然，包含特定疾病额外给付的产品自然很好，没有也没关系，也就是说，这不是构成消费者购买一款重疾险的核心决策。如果特别担心某几种疾病，附加特定疾病的1年期产品会是更好的选择。

关于重疾险多次给付的问题。这种多次给付型产品问世的初衷，是解决重疾赔过之后无法再购买的顾虑，而实际上，产品形态、责任和初衷却是大相径庭：第一，所有的多次给付重疾，都不能解决复发问题——就是赔不了。相关数据显示，癌症复发概率非常大。第二，多次给付的产品大都进行了分组，同组内只能赔付一次。

如果购买多次给付型产品是因为担忧二次治疗的费用，那不如直接购买单次赔付的纯重疾，把保额买高。