基于电商平台的农村链式金融+精准扶贫模式研究

张惠瑶 史润

摘要：本文以阿里金融为例，对“基于电商平台的农村链式金融+精准扶贫模式”展开研究。以阿里金融为例介绍了蚂蚁金服——农村金融的三大业务模式以及基于电商平台的链式金融精准扶贫的优势所在。但该模式目前尚不完善，其发展也遇到诸多困境。针对其发展困境，笔者提出相应的可行性建议及对策，加快推进“农村链式金融+精准扶贫模式”的发展和创新。

关键词：电商平台 农村 链式金融 精准扶贫 阿里金融

一、基于电商平台的农村链式金融介绍

随着互联网+时代的到来，银行利率进一步放开，市场化机制下中小企业迎来转机，传统产业面临转型升级，互联网金融生态崛起，企业融资手段多样化，互联网金融成为推动经济发展的重要力量。

简单来讲，链式融资方式以核心企业（产业）为主体，针对核心企业（产业链的上下游）的上下游结构，为从中各环节主体提供融资服务。因此可以看出供应链金融本质上是一种融资模式，针对主体是产业链上下游企业，其中核心企业在产业链中居主导地位，其资金需求方式中小型企业，抵押物主要为存货、应收账款等，并且通过核心企业担保，第三方物流监管的手段增信，其核心是以一个大的核心企业或组织为主体，透过该主体进行供应链和产业链的金融扶持。

二、蚂蚁金服链式金融业务模式

（一）以蚂蚁金服为例的基于电商平台的农村链式金融介绍

蚂蚁金服的农村金融包括三大业务模式，即数据化平台模式、线上+线下的熟人借贷模式与供应链及产业金融模式，其对应的是传统农民、职业农民和新农人三种用户的不同金融服务需求。

蚂蚁金服在农村推出的贷款产品主要是旺农贷，目的是为农业产业、农村地区及农民群体提供信贷服务，其瞄准的市场则是不同三农客户的不同需求，在操作中，大型农业产业链企业主要以链式金融方式提供服务，产业链上的主要客户群体如中小型生产经营户、中小型农村种养植户、小微企业及个体经营户等是线上+线下相结合的方式。

三、基于电商平台的链式金融精准扶贫的优势分析

（一）利用大数据云集海量信息，实现金融资源有效配置

互联网最突出的优势就在于拥有海量的数据资源，包括个体、商户、企业等的财务和信用信息，这些市场信息的获取速度和准确度是合理配置金融资源的关键，通过大数据和云计算技术的信息获取能力能够快速、精准匹配资金与客户需求，提高金融服务效率。其次，互联网与扶贫大数据系统的精准对接能够充分利用互联网的信息化优势精准把握帮扶对象，提高扶贫资源的针对性。

（二）操作智能精准化，节省交易成本

在互联网金融模式下，所有的业务流程（对信息的处理）都能够通过数据平台进行搜索和分析来完成，极大地节约了客户，银行和市场交易成本，也能够将这些节约下来的成本更多地回馈给客户。据统计，一笔线上的贷款业务成本仅仅几元钱。这样大大降低了扶贫成本，使扶贫工作更加集约、高效。

（三）打破时间和空间的限制，拓宽融资渠道，推动精准帮扶

互联网金融平台能够为用于扶贫工作的各类金融产品提供便捷高效的操作流程，极大地简化了传统金融业务繁琐的流程和程序。我们在扶贫工作中可以设置“扶贫理财产品”，设定可行的方案展开操作。互联网金融催生的“互联网+电商”、“互联网+农业产业链”等金融模式均借助互联网平台，以审核快、利率低等优势，为农户提供包括信贷在内的综合金融服务，运用互联网技术精准匹配农户资金供需，为农村信贷拓宽融资渠道，有助于实现精准帮扶。

四、我国农村电商平台发展困境

（一）农村互联网普及率受到限制

许多农村地区互联网基础设施还不够普及，这使得互联网金融的前期投入巨大，为实现链式金融扶贫成本无法有效控制。截止2017年12月，我国农村网民占比为27.0%，规模为2.09亿，较2016年底增加793万，增幅为4.0%。城镇网民占比为73.0%，规模为5.63亿，较2016年底增加3281万人，增幅为6.2%。农村人口是非网民的主要组成部分，其中，因不懂电脑和网络而不上网的比重达到了63.5%。①另外，由于互联网并不普及，农村的很多重要数据，如农产品交易数据等需要不断重复收集，为形成循环的供应链条带了困难。

（二）互联网贷款存在较大的金融风险

同样作为贷款机构，需要对贷款人的进行详细地调查。但在目前的农村市场，很多农民缺乏信用记录。如何建立一个有效的风控体系将是蚂蚁金服建立互联网P2P平台首先需要解决的问题。同时在农村贷款市场存在大量的坏账记录，对于刚刚起步的供应链金融来说都是较大的风险。

（三）农村互联网支付水平仍然较低，网上支付受到制约

数据显示，2017年，非银行支付机构为农村地区提供网络支付业务共计1417.82亿笔，金额45万亿元;其中，互联网支付122.73亿笔，金额2.1万亿元，单笔金额171.11元;移动支付1295.09亿笔，金额42.9万亿元，单笔金额331.25元。

农村地区银行网点覆盖仍显不足。截至2017年末，农村地区银行网点数量12.61万个;每万人拥有的银行网点数量为1.30个，县均银行网点55.99个，乡均银行网点3.93个，村均银行网点0.24个②。在平均每个村网点如此少的情况下，很多村民们可能不会徒步数十里去网点办理业务，而是选择留存现金进行交易。

五、发展基于电商平台的农村链式金融的建议

（一）利用大数据精准配置扶贫基金

对于基于电商平台的金融机构，实现扶贫基金的精准配置，保证扶贫基金真正流向贫困人口而不流失，就应该充分利用好大数据。阿里金融在旺农贷项目中，將申请贷款的农户信息录入，并利用大数据实现对农户信息的审查，确保农户对资金的需求程度，以达到精准配置扶贫基金的目的。此外，对于无法引进和培育企业的村落，要加强到村到户的精准配置，投放扶贫资金做到资金使用精准。

（二）建立产业链上下游沟通渠道，农村金融与农村产业发展有机融合

建立产业链上下游客户之间的沟通渠道，通过互联网将生产信息公开消费者根据消费需求进行反馈，最终得到的需求信息就是需求导向，农民以此为依据进行生产，不仅可以解决自己的盲目性，而且能够实现供需对接。与此同时，透过农业企业或农业新型经营主体为核心的信贷制度设计，深入农村产业链的各个环节，并进行有效的金融服务。

（三）鼓励创新型模式的实施，大力培养电商人才

积极支持新型农村经营主体的发展，积极扶持产业扶贫金融机构。可以通过创新，以专业大户和家庭农场贷款为新型经营主体经营产品。新兴农业经营模式的建立离不开创新型人才的培育，尽管农村电商近年来发展迅速，网上交易量不断攀升，2017年底，电子商务进农村综合示范已累计支持了756个县，农产品电商正迈向3000亿元大关，带动就业人数超过2800万人。而去年我国网络零售额为7.18亿元，农村只占比17.34%③，相比城市仍有较大差距。因此，农村地区迫切需要电商人才的参与。

（四）加快基础设施建设，做好互联网的普及

必须加快互联网建设的步伐，确保互联网建设精准到货，让每个贫困户都能享受到互联网提供的便捷服务。加大电商物流体系的建设必须加快农村物流体系的建设，利用互联网技术和物流体系各个环节的精准对接建设，建立合理的信息管理系统，实现覆盖优化物流服务中心。通过对各个环节的严格把关，打造出高质量，高效率的农村物流配送体系。

六、总结

综合本文以上讨论的结果，我们认为，基于电商平台的链式金融能够且需要在扶贫工作中占据重要地位。十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，这极大地推动了互联网在各行各业的渗透。大力发展农村电商平台，将其先进性与农村产业链相结合，运用到精准扶贫中，确保打赢脱贫攻坚战，是刻不容缓的任务。

参考文献：

[1]零壹智库.2017年中国农村互联网金融发展报告[R].利基研究院，2017（3）：32-35

[2]第41次中国互联网络发展状况统计报告

[3]中國人民银行发布的2017年农村地区支付业务发展总体情况

[4]搜狐财经.互联网农村金融市场：三类平台的商业模式及发展现状[N].201年5月8日

[5]2018年供应链金融行业发展趋势研究报告

[6]申云、彭小兵.链式融资模式与精准扶贫效果——基于准实验研究

注释：

①第41次中国互联网络发展状况统计报告

②中国人民银行发布的2017年农村地区支付业务发展总体情况

③2017年度中国农村电商发展报告

（作者均就读于河北大学经济学院）