从寿险风控欺诈查处方向浅谈“透过影像识真伪”

熊小萍 郭向红 蒋蓉

中国平安人寿四川分公司

一、透过影像看真伪，从两方面来看

保险公司在理赔环节，要求事故申请人将保险事故的各种影像资料上传或上交到理赔部门。违法犯罪分子为了达到骗保的目的，经常会用影像处理技术虚构影像材料。所以要从影像发现欺诈案件，需要注意的第一方面是：判断申请人上传的理赔影像资料的真实性。第二方面是：达到提调标准理赔案件，调查人员会针对案件进行多方取证，所以影像从广义的角度还包括调查人员获取的影像资料。案件是否存在欺诈，需要结合申请人上传影像与调查人员获取的影像资料，对案件性质进行判断，对事故真实性进行判断。从而决定赔还是不赔，怎么赔的问题。

二、理赔影像的统一性分析

拿到一个理赔申请案件的影像资料，首先需要对影像进行识别，分为两个方面：一是对涂改（篡改）证明材料的识别，二是对虚假证明材料的特征识别。涂改（篡改）证明材料与虚假证明材料的不同点在于涂改（篡改）证明材料可以理解为用影像处理软件（photoshop等）进行关键信息涂改或篡改的材料。与涂改证明材料不同，虚假证明材料从内容到格式都是假造的。

（一）那具体的影像分析识别思路又是怎样的呢？

申请人交理赔资料现分为两类：柜面交纸质资料，柜面人员确认后扫描上传系统；采用E化方式上传电子影像。无论是哪种方式，提交的理赔资料最终都会以影像形式被审核。这时，审核人员应把其中的信息进行提取，进行统一合理化分析。

（二）简而言之为三步：影像数据—进行数据提取—统一性分析

提取数据进行统一分析，重点需要关注以下数据：所有的影像中身份证明材料是否一致，例如身份证号码是否一致；出生日期是否一致；性别是否一致；住院号，门诊号是否一致；既往病史是否一致；病情诊断前后是否一致；医疗费用金额与医保结算金额是否一致；伤口位置与结合病理情况是否合理；发票真实性核实；其他。

三、识别涂改证明材料的具体方法

针对涂改（篡改）证明材料，违法犯罪人员可能不会凭空编造一份病历与病理报告，他们或非法获取医院病历模板，或依据他人真实病历材料进行涂改（篡改）。这样的涂改（篡改）证明材料具有以下特性：在格式上与医院出具的真实材料一致性非常高，不易分辨真假；在病情说明部分与真实材料一样，极具专业性，不易分辨；医师签字与科室等信息基本上是与实际一致的等。

如何对涂改（篡改）证明材料进行欺诈识别呢？一是进行数据的统一性分析，找出违法犯罪人员由于失误导致的数据不一致，如多份病历资料，但住院号不一致。除此之外，还可以通过找出影像中的ps痕迹来进行判断，因为涂改的影像材料一般使用PS等修图工具来完成。找出ps痕迹目前有多种方法：人工识别法、专业软件识别法与工具识别法。

人工识别法：每位理赔受理老师大都身经百战，大量案件的审理对眼力是一个很好的锻炼，有的时候，假的理赔影像看一眼就能发现其问题所在。专业软件识别法：如JPEGsnoop软件。JPEGsnoop是一个免费的，简易的图像详细信息解码器，可以用来确定图片是否被修改。支持AVI、DNG、PDF、JPEG等文件格式。工具识别法：1.查看图片EXIT原始信息。如果是DC拍摄的图片，那么可以通过图片是否还保留EXIT信息来判断图片是否被编辑过。2.查看图片的属性，查看图片信息完整性，是否是通过编辑之后保存下来的。3.通过查看图片的源代码，通过选择“打开方式”—“记事本”，打开后会发现一串代码，在这些代码中就包含了很多重要的信息，例如拍摄时间与拍摄相机等，如果是修图软件处理过的，一般会进行显示。不过技术高超的犯罪人员也会修改图像的属性与源代码，不是所有修改过的痕迹都能被发现。

专业软件识别法与工具识别法仅适用于E化上传的原件影像，如客户通过柜面扫描上传理赔资料，这两种方法就无法使用。

以上是对ps编辑过的理赔资料的识别方法，还有更为直接的识别方法——与医院进行核实，与事故者进行核实，与相关人员、单位进行核实。这就需要理调老师的介入调查。这样一来，涂改（篡改）的假材料就会在真实材料下暴露无遗。

四、虚假证明材料的识别方法

针对虚假证明材料的特征识别，要知道虚假证明材料从内容到格式都是假造的，从影像的属性根本无法判断真实性。这时候需要审核人员依靠以往多年的审核经验进行逻辑判别，另外也需要调查老师获取重要的影像资料来协助判断。

调查老师核实所在医院或相关单位是否有事故存在，如存在，拍摄留存医院病历，以便确认是否与客户上传的影像是否一致。拍摄事故者伤口位置，以便判断病理情况是否合理；拍摄事故现场，以便判断意外事故的可能性；拍摄具有相关法律效益的文书，以便事故定性；拍摄其他影像等。

举例说明：某理赔案件，申请人报案被保人意外死亡，提交的死亡证明中有当地居民委员会提交的“意外死亡”证明。该案件无出警记录，家属不配合保险公司了解情况。这时候，就需要调查老师获取的关键影像！调查老师多方取证，最终获得当地某医院的“院前急救病历”影像件，其清楚说明：事故者系自缢死亡。最终该保单相关险种拒付，终止退现。

当无法从申请人提交的影像明晰事故经过与性质时，就需要调查老师去获取证据，还原事故。用事实来驳斥欺诈，让真相说话！

五、发票影像识别解析

在影像识别中，印章影像出现的概率非常高，医疗发票有章，病历有章，医疗费用明细有章。在人工初期审核环节，如何判断印章影像真假呢？请看下面两个印章：

第一个影像（后面简述A印章）是属于柜面扫描上传，第二个（后面简述B印章）是E化方式直接拍照上传。A印章用印工整且用力，整个画面干净，不拖泥带水。B印章随意，边缘、字迹不清晰。这里需要注意的是：发票、病历都需要医院人工加盖公章，工作量大很容易让工作人员有懈怠情绪。直接表现为公章不清晰很凌乱。假发票、假病历一般配备假公章，因造假分子担心公章不清会让保险公司去检查，且用印数量很少，盖章时一般很清晰，位置非常正，且发亮。A印章来源于四川拒付案件，其资料为虚假理赔材料。B印章为真。

结论：总而言之，影像识别也仅仅只是寿险欺诈风险识别的一个小小的部分，现在影像识别在具体实操中，会受审核老师个人资质经验的影响，会受调查老师的调查范围影响，会受影像识别工具的影响，影响因素较多，要准确判断欺诈性不易，只能作为一个保险欺诈识别辅助的手段。影像欺诈识别还需要后期系统、科学的大力发展。