数字农贷对农户信贷需求影响研究
——基于江苏省沭阳农商行数字化“阳光信贷”调查

文| 白子玉 王维彪 王海淼

调研目的

随着数字科技的发展，我国出现新型的农村金融行业实践——数字农贷，其利率水平较低，申请审核天数较少，提供相关服务态度良好等各项因素对农户贷款需求产生影响。为研究农户个体因素以及数字农贷相关因素和农户借贷需求之间的关系，提供相关意见，白子玉等人组成调研工作组，设计问卷，于2019年8月14至8月17日对江苏省宿迁市沭阳县农户进行了专项调研。

调研方法

本文调研采用分层抽样的方法，根据沭阳县乡镇经济发展水平不同抽取扎下镇、新河镇、贤官镇、庙头镇、高墟镇、胡集镇六镇进行调研，调研以问卷、走访、实地考察等形式进行，除了分别调研六镇，还走访了沭阳农商行总行和相关支行，实地了解了沭阳县农户数字化“阳光信贷”借贷情况。

调研结果

（1）数字化“阳关信贷”。沭阳农村商业银行成立于2007年3月，总行位于江苏沭阳--中国“花卉之城”，其推出的手机银行让数字普惠更加贴近农户。迄今为止，农商行的授信率在85%左右，最高达到89%。拥有47个网点，44家支行，2个分理处，经济规模由最初的25.96亿存款发展至242亿、22.63亿贷款到如今201亿，不良贷款率1.39%。其于2008年开始的阳光信贷工程，核心是为了解决信息不对称问题。（2）沭阳县农户。关于沭阳县农户，本次调研共获得261份问卷，有效问卷253份。调研的农户中使用过线上贷款的农户有130位，占调查总数的51.38%。调研结果发现：数字农贷的出现拓展了农村信贷市场，增加了农户信贷需求。农户的家庭特征、数字农贷的产品特征等因素对于农户借贷需求有不同方向和显著性的影响。

调研反思

（1）调查地点方面。调研发现新河镇等花木发达地区，种植花木的农户在网上平台销售较多，对于互联网的使用相当娴熟，对于网上借贷了解较熟，且工作繁忙，更偏向于效率更高的网上借贷，所以使用数字农贷的农户较多，为了数据更加全面，我们抽取经济发达，中等，落后等镇，但调查对象和调查问卷对于花木行业有侧重点，所以在调研地点的选择上有点偏差。（2）调研准备方面。在设计问卷时由于缺乏对当地情况的了解，一些问题设置不当，使得第一天调研结束后在梳理问卷时耗费不少时间精力，后来对问卷进行了修改，使问卷更加完善。（3）调研阶段方面。①由于调研员未进行过专业的调研培训，所以在实地调研过程中，刚开始进展较慢，虽准备礼品，但是农户配合的积极性并不是很高。②调研最初，在银行人员的带领下，我们在支行对农户进行调查，但农户数量过少，且问卷质量不高，但我们及时和银行人员反映，进入村镇中实地了解农户的情况。③很多农户对于互联网金融模式了解程度不够，给调研带来一定困难，一些问题需要调研员自己询问判断，同时，难以获得对于目前互联网金融使用程度的相关数据，给我们的调研造成了一定难度。比如虽然沭阳市的阳光信贷覆盖率很广，只要他们在农商行有账户就可以享受银行的信贷服务，但是具体的细节农户并不清楚，更多的人是享受了福利却不熟悉阳光信贷的存在。同时，部分农户不愿意对外透露真实的收支情况，对于我们进行数据分析造成了一定的困难。④入村调研时，家中户主多数出门在外，家中成员并不是家里的决策者，并不了解家庭的实际经济情况，对于家里借贷的具体情况了解也不多。

结论与建议

（1）根据调研的基本情况来看，借数字农贷农户主要集中于种植花木地区，落后地区借贷人数很少，且贫富差距过大，政府相关部门应加大扶贫力度，组织互联网，手机等数字技术的培训，让更多农户进入数字时代。（2）从对农户调研中可以看出，农商行的阳光信贷的线下宣传并没有达到想象中的效果，有部分农户知道有培训，但因不在家等因素并没有前往接受培训，虽通过订阅号或APP直接宣传更为方便，但有些农户对于手机使用并不熟练。银行应该对办理业务的农户可以进一步介绍一下基本情况，说明相关信息。（3）银行可以对工作人员进行培训，让其了解相关的借贷知识，向亲朋好友宣传相关信息，从而达到更好的宣传效果。