基于普惠金融和精准扶贫的小额信贷如何助力绿色金融分析报告

张文佳 蒋卓颖 杨洁妮 李浩懿

(上海对外经贸大学，上海 201620)

一、引言

在中国人民银行等七部委联合发布的《关于构建绿色金融体系的指导意见》中,国家将“绿色金融”这一定义简化为为积极支持全球环境日益改善、应对当前全球复杂气候变化和推动促进自然资源清洁环保节约高效利用综合合理利用的各类绿色环保经济项目投资管理活动,即对环保、节能、清洁环保节约能源、绿色环保节能能源交通、绿色环保节能能源建筑等各个领域的各类绿色经济项目投融资、项目建设生产线和运营、风险管理等。可以说，绿色金融就是在各类绿色、环保、节能的项目上所做的投资管理活动，并期望该项目的投资能促进绿色环保的可持续发展，为人类谋福祉并获取可观的投资回报。

为积极响应党和国家“建设环境友好型社会”的环保号召,支持各个环保专业人士、环保组织等,将绿色普惠环保金融和其他小额商业信贷相直接结合投融资,将其有效运用推广到我国绿色环保金融中,也给社会上那些热爱环保工作有心却又无力的环保人士一个好机会,作为他们坚硬的精神后盾,将环境保护意识不断普及推广到各个社会阶层里,让全体环保人士有更多机会为环保事业献出一份微薄心力,共同携手建设美好家园。

二、文献综述

当前虽然我国已经进入了国家经济结构调整和经济发展驱动方式发生转变的一个关键时期,但在具体工作实践中治理机制建设有待不断完善，金融机构专业服务领域的相关技术信息识别服务能力、相关优惠政策未得到完善,我国发展绿色信用金融的行业发展尚且还处于一个起步初级阶段。研究员吕萍女士认为，现代社会绿色发展理论体现的恰恰是现代人对人与自然、人与社会关系整体认识的巨大跃升。工业化的发展和生态环境改善之间并非一直存在一种分割不可调和的矛盾,两者统一的发展基础要求在于不断推进工业化、现代化的进一步转型升级。在工业环境污染、气候变化和野生物种完全灭绝这类典型的由各种外部性因素引起的企业市场机制失灵典型案例中,市场机制的独立理性运作很难真正发挥自身应有的主导作用。

在贯彻落实党和国家推进绿色环保经济战略发展重大政策实施理念的理论实践工作过程中,政府经济决策始终承担着一个根本不可能也不可以充分替代的决策主导作用。眼下全球广大区域范围内正为努力提升开展具有国际广泛性的重大国际战略合作而努力。环保产业绿色金融不仅仅可以有效引导促进我国经济社会生态环境资源有效保护及环境污染综合治理,更重要的一点是它可以有效引导我国社会环境资源从高污染、高能耗的传统产业部门快速流向具有创新发展理念、技术先进的产业部门。

一些发达国家从金融政策支持激励、金融监管、金融服务基础配套设施体系建设等多个方面已经采取了一些新的应对措施,取得了一定新的成效,但距离真正突破这一困局还相距甚远。2014年联合国环境规划署咨询公司重新发起了一个咨询项目就是名为“可持续金融系统设计”的中国市场调研行业研究咨询项目。2015年,国务院党委领导下的中国环境与发展国际合作委员会专门组织设立了一个由国内外著名金融专家学者共同组成的促进我国城市绿色经济发展专业金融体系工作领导小组,对当前我国设立绿色金融体系的相关政策措施和具体操作步骤以及方法问题进行了一次系统性的调查研究。2016年被金融业界人士称为绿色金融元年。在当前党和国家对于绿色金融政策的强力政策支持积极推动下,绿色金融在中国三个领域取得重大进展。2017年,国家决定在浙江、江西、广东、贵州、新疆这5个区域资源配置禀赋不同、经济社会发展主要阶段不同的5个省(自治区)优先进行国家绿色投资金融改革创新试点、建设各具特色的绿色金融改革创新试验区。如今我国绿色金融发展面临五大挑战:我国绿色金融定义不同的基本问题、资金的基本供应和资金需求间的不准确匹配(资金期限间的错配)、投资金融活动的一些外部性风险问题、资金方和供需方的基本信息不对称、分析技术工具的广泛应用分析能力严重缺乏。

三、绿色金融与小额信贷的有机联系

在精准扶贫的道路上，小额信贷解决了我国数千万农民的难题，也更好地推广了惠普金融，其之所以能迸发活力，是因为在以往扶贫当中，很多农民都无法通过银行等正规渠道获得相应的贷款来进行投融资活动。随着近年来创新型农业科技的应用，越来越多的农业生产早已摆脱原先滥用农药等危害环境的生产方式，进而转入高科技、高产能、超环保的绿色生产；可以说，农业生产的绿色发展进一步推进了我国绿色金融的发展。但绿色农业的发展需要资金。虽然农民在技术创新、绿色生产等方面，有非常先进的理念和实践经验，但苦于无法筹集足够的资金，无法进行后续的研发等。倘若这些理念进一步被研究，同绿色生产、环保节能相结合，将会大大改善农业生产现状，为环境治理提供良药，更会激发绿色金融相关的创新产品研发，像复利一样，进一步扩大对精准扶贫中小额信贷的投入，也会进一步提升我国绿色金融市场的活力，为我国宏观经济助力。基于此，本文认为若能有机地将绿色金融与小额信贷结合起来，定能更好地促进普惠金融和绿色金融的受众人群从而真正做到精准扶贫。本文认为，可以通过以下三方面将小额信贷与绿色金融结合，促进绿色金融发展。

第一，设立专门的绿色金融机构。虽然我国绿色债券发行量已经破万亿，但我国金融市场上并没有专门的绿色金融机构，很多绿色金融投资者，投资时也无法找到合适的产品。通过设立专门的绿色金融机构，提供权威的信用担保和正规的业务流程，直接对接需要小额信贷的人和投资者的需求，并为小额信贷设立专门的融资金融产品，如信贷类产品等，更好地满足小额信贷的需求，进一步促进广大农民投入到小额信贷的行列中来，让更多创新性的绿色环保理念涌入绿色金融产品，从而助力绿色金融的发展。第二，绿色金融机构与银行对接。因小额信贷和绿色金融服务的是社会各界人士。在绿色金融市场上，绿色金融机构贯穿不同行业，不同人员。一旦资金链出现问题，整个绿色金融市场将面临严重危机。因此，绿色金融机构应当与各大商业银行在专业类业务上对接。通过银行业务，为小额信贷和绿色金融产品提供风险测评，并联合设计创新类金融产品，更好地促进小额信贷的融资，让那些真正有价值可行性较高的项目，让那些信誉较好的农民获得融资，通过银行与绿色金融机构合作，设计出可以担保风险并具有较高投资回报率的产品，促进市场上投资者的投资，从真正意义上，解决融资与投资信息不对称的风险，进而促进普惠金融和绿色金融的发展。第三，融入绿色金融和绿色科技。随着市场上越来越多的投资者关注绿色金融产品，会进一步激发农民创业热情，更好地利用小额信贷来创新绿色生产技术。同时，通过绿色金融机构与银行绿色金融科技的应用，能够更好地为农业绿色生产规划，分析流程问题，提前规避风险，并找到生产的最优点，从而进一步扩大绿色金融投资项目的回报率，吸引更多人注资，促进绿色金融的发展。

绿色金融随绿色发展应运而生,而结合我国绿色金融发展现状,“绿色金融+小额信贷”正是国际金融业发展的新方向和新趋势,对于我国金融业来说,更意味着我国将迎来一场巨大的变革。

四、利用普惠金融理论发展小额信贷助力绿色金融

现阶段绿色金融是社会热点话题，而绿色金融的实施必然是建立在惠普金融的基础上发展起来的。普惠金融的主要特点有两个：一是面向大众，即社会各阶层人民和群体；二是以可负担的成本进行金融服务。

具体谈到金融，无疑是资金的拥有、管理和流动。民营企业虽然数量较多，资金总和也较多，但都是以个体的形式存在的，很难将规模扩大到社会各阶层，做到普惠金融，尤其是为低阶层人民金融生活提供相应服务。目前主要有三种金融组织，即社区银行、合作银行和市政银行。本文认为可以效仿此类银行，针对社会各阶层人员，与之不同的是本文将致力于将他们导向绿色金融的道路上去。针对不同地域和人群的特点开展小额信贷，利用这样的机制，基于这种贷款运营方式，面向更广泛的大众，从而鼓励大众进行绿色环保行动。

在具体实践中，技术优势是实际操作中成功的关键因素。由于小额贷款周期较短，数额大多较小，而交易数量较多，因此技术支持就显得格外重要。新兴市场中大多数企业或个人都从开发性金融机构得到实质性支持。由于网络和电子产品不断地更新换代，各大银行发展了线上服务，基本的日常银行业务皆可在线上进行，可以利用这些途径和已有的平台进行金融交易，受众广且高效。运营小额信贷的主要方式是基于P2P网贷，即提供交易平台，由借贷双方自由协商贷款金额。投资门槛低，简单易操作，还可以为借贷双方建立自己的信用记录，最重要的是其流动性较好，极大地提高了资本运作效率。

普惠金融是为国家政策所支持的，这无疑是稳固和加快普惠金融的一双有力而无形的手。 从金融供给方来说，小额贷款更能涉及到广泛个体和群体，单次提供的资金量虽无法同高额贷款相比，但就总值而言绝不会亚于它。首先，贷款门槛低，更多大众可以成为资金的受众群体。其次，有更多渠道获取资金，在急需资金的情况下能更及时更有效地获得资金，进行个人或企业资金的运转和流动，甚至可以为贷方提供针对环保的优惠贷款。最后，还贷压力相对较小。通过中介平台连接借贷双方进行交易：一是有效地保护过多受众交易而导致的隐私泄露，建立一套公平完整、有统一标准的运营体系；二是为借贷双方提供担保；三是利用中介费发展绿色事业。

综合来看，个人和社会，甚至国家对于普惠金融都有着高度的重视。绿色金融并非只在于一两个人或企业，而是需要全社会成员共同推进发展。要实现此目标，普惠金融是其发展的基础，小额信贷是其实现的途径。

五、精准扶贫政策助力绿色金融

精准扶贫是粗放扶贫的一种对称，是指针对不同贫困地区的不同区位特点进行不同策略的精准扶贫。在如今，只要坚持“扶持农业”这个民生政策，便有足够的条件和理由对贫困地区的农户发放农业贷款，以小额信贷的形式全力支持贫困地区农业的发展，因地制宜，充分发挥当地生态环境的优势，实行绿色金融精准扶贫。

目前存在一些如何落实精准和如何完善精准扶贫动态管理机制的问题，造成了帮扶资源与帮扶对象不匹配的现象。针对这一问题，应该完善贫困户的识别程序，建立具备精准化和规范化的信息管理平台，同时完善贫困户的考核机制。同时还应结合银行的行业特色，鼓励各大银行企业参与对贫困地区的小额信贷，对贫困户加大贷款的额度，通过绿色金融实现精准扶贫。

同时，金融精准扶贫面临产品与服务的供求错配、监管机制不协调、基建设施不完善以及理念尚未普及等问题。为此，应增加贫困地区金融网点，开发创新金融产品，将金融相关产业与小额信贷进行有机结合，向贫困户市场推广金融产品，普及金融知识，解决贫困户对金融信贷需求意愿薄弱且信贷成本高的问题。

精准扶贫也应与普惠金融进行结合，普惠金融,是为社会各阶层提供现代安全、方便快捷的金融服务,使金融服务惠及每个公民,这给农村贫困地区的发展带来了巨大红利。而“精准扶贫”旨在指导全国各省份落实好扶贫工作,精准定位到最需要帮扶的地方。所以将精准扶贫与普惠金融有机结合，有助于精准扶贫更有效的落实和更加准确的开展。例如向需要资金的群体发放小额贷款，助力其完成项目，在推广绿色金融的同时助力了精准扶贫。

对于精准扶贫的问题，首先，要了解当地致贫的根本原因，并在此基础上提出和普惠金融有机结合的创新型精准扶贫，如建立普惠金融部门，加大对“三农”“小微”的支持，带动贫困地区产业转型升级和就业，并运用前沿科技手段创新结合的金融科技和监管科技，加强对政策落实情况的监管。与此同时，也可通过将生态环境优势，通过科学的产业开发，转化为生态农业、生态工业、生态 业等生态产业的发展成果，为贫困地区播撒宝贵的现代农业、现代工业和现代服务业的绿色经济种子，这也是通过精准扶贫体现绿色金融的一种形式，在贫困地区开创绿色的现代农业，并引导资源向绿色产业聚集，突出支持符合国家绿色发展政策的现代农业项目。

普惠金融和精准扶贫都是现阶段国家重点关注的民生工程，将二者有机结合并借助国家重点关注的小额信贷项目，可以有效地在全民范围内进行推广，增加广大人民群众对普惠金融和金融扶贫这二者概念的了解程度。对于绿色金融这一较为新颖的概念，也可借助前二者为媒介进行推广，增加群众对绿色金融这一概念的认知。

六、结语

综上所述，可以发现目前市场上与精准扶贫和普惠金融有关的小额信贷产品是非常缺乏的。并且本文的基于普惠金融和精准扶贫的小额信贷如何助力绿色金融的发展的研究更还是未看到相关的报道。因此，基于该课题的研究是具有一定社会意义的。