互联网背景下中小商业银行的发展探析

刘晓宇，闫慧兰，许倩文

（哈尔滨金融学院 金融系，黑龙江 哈尔滨 150030）

一、互联网金融对中小商业银行产生的正向影响

自2012年以来，互联网信息技术被广泛应用于金融领域，各家商业银行都在加快与金融科技的联合使用，通过科技再创新提升产品质量，加强服务效率并且有效降低运营成本。互联网金融对中小商业银行的发展主要产生以下影响：

(一)提升银行的管理水平

随着互联网技术的介入，中小商业银行的管理水平有了明显提高。银行在多年的运营中会产生许多数据，但碍于之前技术有限，这些数据既无法得到妥善管理，又无法深入挖掘数据价值，浪费可利用资源。而大数据、云计算以及人工智能技术的介入正是弥补这一缺陷，通过这些技术的帮助可以加快对数据的归纳整理，经过程序运算得到精准高效的结果，大幅提升数据处理效率，切实提升银行内部的管理水平。

(二)拓宽银行的销售渠道

过去，银行的主要营销手段就是通过柜台办理业务时由柜员向客户介绍各种定期存款，但互联网金融的迅猛发展加快了中小商业银行的产品研发速度，各种风格不一的理财产品纷纷涌现，为客户提供了更多的投资方式，有效拓宽了银行的销售渠道。互联网的应用还优化了客服的服务形式，能够为客户带来更多便捷高效的体验，尤其是针对部分小微企业。作为中小银行的主要客户群体，银行会向其提供针对性服务，互联网可根据小微企业特点，进行定向产品设计，满足小微企业多样化贷款需求，对促进小微企业发展和银行拓宽业务渠道皆具有重要意义。此外，互联网的发展大大改善了银行与客户之间的尴尬氛围，改变了银行与客户之间的交流方式，从被客户挂断营销电话拉入黑名单，到现在与客户在网络平台上进行互动、互粉，既加深了银行与客户之间的亲密关系，又使得银行可以更加准确了解客户的需要。

(三)促进银行的自我提升

自新冠疫情爆发以来，在“零接触”服务方式推广之下，金融科技得到了更加广泛的重视和应用，国有银行、股份制银行、中小商业银行等各家银行纷纷开始主动寻求改变，加强金融科技与银行业务之间的融合创新，不断衍生营销新模式、行业新业态。让服务更加贴近人们的生活，提高客户的满意度，互联网金融的发展促使银行网点不断更新自身系统，向智能化和人性化的方向不断迈进。2012-2020年中国银行业IT投资情况如下图所示：

2012-2020年中国银行业I T投资规模情况图

(四)减轻银行员工工作量

在互联网技术还未普及的时候，几乎所有业务都需要网点的工作人员亲自完成，而如今人工智能、AI以及语音识别等技术的成熟，不同功能的自助设备纷纷上岗，一般的存、取款业务、查询转账业务、购买理财产品业务等都可以在自助服务设备上轻松完成。部分银行网点甚至推出智能机器人来逐渐代替大堂经理的位置，迎接客户、引导客户、指导客户办理业务等服务项目均能顺利完成，客户只需与其语音交流或者简单的触摸互动就能在智能机器人的帮助之下完成所要办理业务，大幅减轻了银行网点员工的工作量。

二、互联网背景下中小银行发展存在的主要问题

(一)区域网点分布不合理

以哈尔滨市为例，哈尔滨银行在网点选址上存在严重的不合理现象。在繁华市区，以哈西地区为例，金爵万象商场处、哈西万达商场处、哈西服装城处、学府路处，网点出现扎堆现象，一个或两个街口可能就设有一处哈尔滨银行的网点；而在一些较为偏远的乡镇地区，如周家、王岗、红旗、靠山等乡镇村，哈尔滨银行的网点覆盖率极低，有些网点也是在最近几年，才在某些相对人口密集、财富充裕的小乡镇设有一个小型网点。哈尔滨作为哈尔滨银行总部所在城市，其网点布局都存在很大问题，可想而知，分布于其他省市的各分行、支行网点布局出现的严重问题。

(二)银行管理机制不够新颖

互联网金融业务的开展很大程度上损害了部分员工的利益，以往需要到实体网点才可办理的业务通过互联网金融技术的移动终端就可轻松操作，这就使一部分柜员和客户经理被迫接受调岗甚至面临失业下岗，员工必然会带情绪工作，消极办公甚至另谋出路，严重影响银行的服务效率。面对互联网金融的冲击，中小银行必须根据自身情况做出变革，设置新岗位代替旧岗位、紧跟时代脚步，通过改革银行管理制度，让员工对银行有归属感，心情愉悦的工作，否则整个银行必将沉没在互联网金融挑战的巨大浪潮中，因为员工的流失致使业务无法正常办理，影响银行运作。

(三)产品结构单一、缺乏创新

目前，中小银行推出的线上线下产品普遍存在产品创新度不高、形式不够新颖的问题，贷款产品就只是贷款产品，没有组合产品，无法满足现在客户的多重需求，没有足够的亮点促进客户购买。哈尔滨银行早年没有专门的产品研发部门和研发人员，往往研发人员都身兼数职，并且由于研发人员的大龄化，接受互联网金融相关知识较慢，思维不够活跃，导致创意不够新颖，设计的金融产品不受年轻人喜爱。至今，我国也没有出台针对性较强的产品创新管理条例，再加上银行间会存在严重的跟风现象，有一些设计相似度较高的金融产品，致使多家银行生产的金融产品存在辨识度较低的现象，缺乏自主创新意识。

(四)数据库不完整、风控能力不足

中小银行一直在完善自家建立的数据中心，以求通过获取完整准确的数据为自家银行发展提供有效信息。受自身影响力、硬实力等限制因素，哈尔滨银行所获取的数据整体质量较差，可挖掘的有价值信息较少，银行相关人员无法深度分析客户偏好。因为信息准确性差，银行无法直接利用数据库数据进行核对，必须借助辅助手段进行交叉核对，使得客户在办理业务时要比在同行业其他家机构耗费更长时间。自身风险评估能力是发展互联网技术的核心前提，与传统行业不同，互联网金融风险性非常高，具有很高的风险指数。如果哈尔滨银行不能建立适合自身的风险控制手段，当线下业务向互联网金融方向靠拢时，一旦风险发生，中小银行非常有可能因为自身风控手段较薄弱出现资不抵债等问题，甚至引起严重的系统性经济风险，蔓延整个银行业导致金融瘫痪。

(五)员工能力薄弱、业务办理效率低

近些年来，一些中小银行忙于二级分行和异地支行的扩建，需要更多的员工到岗工作，但忽视了员工的整体素质，包括到岗前培训的达标考核以及新老员工的合理配比。为保证银行的青春化，年轻员工比例逐渐加大，业务办理能力薄弱、操作水平深浅不一。银行员工自身还没能完全掌握智能柜员机的操作使用，当客户寻求工作人员帮忙操作设备时，易产生因职员操作不熟练无法快速成功办理，或者办理失败需要重新排号到柜台办理等低效率事件。既浪费客户大量时间，降低客户对银行的好感度，又因为业务办理效率低耗费一部分人力成本。

三、互联网背景下促进中小银行发展的对策建议

(一)夯实数据治理体系

数据的安全、隐私、治理是银行运营的重要一环，高质量数据被誉为提升银行经营管理效率、提升监管效能的重要基础。受中小银行自身的条件限制，其很难承受传统意义上“投入大、周期长、难落地”的“数据中心”，这就导致中小银行的数据治理基础较差、存在问题较多。面对上述问题，大数据无疑是解决这个问题的最好方法，利用大数据技术强大的数据整合能力，为营销、风控、信贷等部门提供准确的数据分析报告。首先，中小银行需要完善自家的数据采集机制，做到全面采集客户数据，以此实现大数据分析时维度的多样化。其次，中小银行通过借助第三方机构提供的数据模型进行数据建模，既解决了中小银行难以建立大型数据中心的问题又能挖掘所得数据更深层次的指标意义。最后，中小银行必须按照监管部门相关政策进行运作，在保证不违反规章制度的前提下，使用数据、发挥数据价值。(资料来源：《中小银行金融科技发展研究报告(2019)》)

(二)强化互联网技术的引用

中小商业银行应该充分利用金融科技的优势，不断健全和完善线上线下互通机制，巧用大数据、云计算等互联网技术手段来提升服务效率，从而实现多样化的需求，通过改善服务质量，来带动金融服务和商业活动之间的紧密联系，提高客户的参与度。依据大数据、云计算、人工智能等技术，以整合平台为核心，来推动普惠金融业务发展，对于组织结构框架和风险防控的流程，应该分阶段逐步完善。建立移动设备平台，为客户经理配备移动设备，客户经理率先完成客户资料采集，通过移动平台实时传输至后台录入，并由后台的工作人员利用平台完成图片审核、信息录入、信用情况查询等操作。

(三)加强员工人才建设

信息安全是互联网金融持续创新发展的首要条件。互联网金融近几年的快速发展确实为顾客提供了全新的便利体验，但技术不成熟所带来的安全隐患很可能被人抓住漏洞给客户造成不必要的财产损失。这就要求银行员工既要有丰富的金融业务知识储备，又要具备熟练的互联网技术，对员工水平提出更高的要求。而现阶段中小商业银行的员工专业背景主要集中在金融、经济以及管理方面，有计算机科学与技术专业背景的人才较少，严重缺乏复合型专业人才，大大影响了互联网核心技术能力的培养、改进与完善。

中小商业银行可以聘用互联网方面专家到银行定期进行员工培训，提升银行现有员工的互联网专业素养与敏感度；针对研发部门的高级技术人员，银行可以派他们去高等院校进行知识的再学习，技术的再精进；并且在未来的员工招聘时，注重招收复合型人才，加大对互联网信息技术专业人员的招聘占比，完善人员结构。中小商业银行可以重新完善员工的绩效考核机制以及薪酬管理体系，提高互联网金融人才的薪酬和福利待遇，激发银行员工的创造力和归属感，加强人才工程的建设。

综上所述，银行发展是一个持续优化、不断改进、渐趋完善的过程，是商业银行永恒的课题。商业银行应一直关注未来发展与市场竞争，适应市场变化和客户需求，前瞻性规划未来发展的内容和侧重点，不断探索、及时总结、适时调整、持续改进。